Plačano dodatno zavarovanje
Plačano dodatno zavarovanje je dodatno kritje celotnega življenjskega zavarovanja, ki ga zavarovanec kupi z uporabo dividend police namesto premij. Plačano dodatno zavarovanje je na voljo kot voznik celotne življenjske police. Zavarovancem omogoča, da zvišajo svojo življenjsko korist in nadomestilo za smrt s povečanjem denarne vrednosti police.
Sami plačani dodatki si nato prinesejo dividende, vrednost pa se sčasoma še naprej povečuje v nedogled. Zavarovanec lahko izroči tudi plačane dodatke za svojo denarno vrednost ali najame posojilo.
[Pomembno: Vplačano dodatno zavarovanje je lahko ena od dividendnih možnosti za trajno življenjsko politiko; druge vključujejo možnost kopičenja, ki povečuje denarno vrednost police.]
Kako deluje dodatno plačano zavarovanje
Denarna vrednost plačanega dodatnega zavarovanja se lahko sčasoma poveča, ta povečanja pa so odložena za davek. Druga korist je, da jih lahko zavarovanec uporabi za povečanje kritja, ne da bi prejel zdravstveno zavarovanje. To ni samo priročno, ampak tudi izredno dragoceno za zavarovanca, čigar zdravstveno stanje se je od prvotne izdaje police zmanjšalo in ki z drugimi sredstvi ne more povečati zavarovalnega kritja.
Tudi brez zdravstvenega zavarovanja ima lahko dodatno plačano zavarovanje višjo premijo kot osnovno polico, ker je cena odvisna od starosti zavarovanca v času, ko kupi dodatno zavarovanje. Nekatere police, na primer tiste, ki jih je izdala Uprava za veterane, nimajo premij za plačane dodatke.
Če vzamete dve sicer enaki polisi celotnega življenjskega zavarovanja z isto letno premijo, vendar ima en plačan voznik, drugi pa ne, bo imel tisti, ki bo imel kolesarja, višjo zajamčeno neto denarno vrednost prej kot tisti brez. Toda politika, ki omogoča plačane dodatke, ima lahko sprva nižjo denarno vrednost in veliko nižjo smrtno korist. Potrebnih bo več let, morda desetletij, da bosta obe politiki imeli podobne smrtne koristi.
Dividende izdajajo samo družbe za vzajemno zavarovanje v lasti članov. Dividende niso zajamčene, vendar se praviloma izdajajo vsako leto, ko podjetje dobro finančno posluje. Nekatere zavarovalnice imajo tako dolgo zgodovino letnih izplačil dividend, da so dividende praktično zagotovljene. Če zavarovanec ne želi uporabiti svojih dividend za nakup izplačanih dodatnih zavarovanj, jih lahko namesto tega zniža premijo.
Plačani dodatni zavarovalnik mora biti ob nakupu strukturiran v polico. Nekatera podjetja vam lahko dovolijo, da ga dodate pozneje, vendar bi to lahko vplivalo na zdravje, starost in druge dejavnike. Politike plačanih dodatnih zavarovanj se lahko med zavarovalnicami razlikujejo. Za nekatere vam kolesar s plačanimi dodatki omogoča, da iz leta v leto prispevate toliko ali toliko, kolikor želite. Druga podjetja trdijo, da prispevki ostanejo na dosledni ravni, ali lahko tvegate izgubo kolesarja in boste prisiljeni v prihodnje zaprositi za to.
Ključni odvzemi
- Plačano dodatno zavarovanje je dodatno kritje celotnega življenjskega zavarovanja, ki ga zavarovanec kupi z uporabo dividend police namesto premij.
- Sami plačani dodatki si nato prinesejo dividende, vrednost pa se sčasoma še naprej povečuje v nedogled.
- Zavarovanec lahko izroči tudi plačane dodatke za svojo denarno vrednost ali vzame posojilo proti njim kot možnost neplačila.
Zmanjšano plačano zavarovanje
Zmanjšano izplačano zavarovanje je možnost zaplembe, ki lastniku police omogoča, da prejme nižji znesek v celoti plačanega življenjskega zavarovanja, brez provizij in stroškov. Dosežena starost zavarovanca bo določila nominalno vrednost nove police. Posledično je smrtna dajatev manjša od pokojnine.
Zavarovanec se lahko odloči, da denarno vrednost celotne življenjske police preusmeri v plačano zavarovanje. V takem scenariju politika ni nujno plačana v strogi opredelitvi izraza, ampak je sposobna sama plačevati premijo. Glede na vrsto police in uspešnost njenega zavarovanja bo moral zavarovanec v prihodnosti nadaljevati izplačilo premij ali pa bo dosegel točko, v kateri bodo premije pokrite do konca življenjske dobe police.
Primer dodatnega zavarovanja
Razmislite o 45-letnem moškemu, ki kupuje celotno življenjsko politiko z letno osnovno premijo 2000 dolarjev za smrtno nadomestilo v višini 100.000 dolarjev. V prvem letu police se odloči, da bo prispeval dodatnih 3000 dolarjev za kolesarja z vplačanimi dodatki. Izplačani dodatki mu bodo takoj prinesli denarno vrednost v višini 3000 dolarjev, ob smrti pa bi mu dodali 15.000 dolarjev. Če bo še naprej kupoval plačane dodatke, bo še naprej povečeval svojo denarno vrednost in smrtno nadomestilo, ko bo čas tekel.
Primerjajte investicijske račune Ime ponudnika Opis Razkritje oglaševalcev × Ponudbe, ki se pojavijo v tej tabeli, so partnerstva, od katerih Investopedia prejema nadomestilo.