Plačilo za dolgotrajno oskrbo: kako se spreminja

Ko generacija baby boomer še vedno ostaja, vprašanje, kaj storiti glede stroškov dolgotrajne oskrbe, postaja le še pomembnejše. Z nacionalno povprečno ceno a zasebna soba v domu za ostarele znaša 8.365 dolarjev na mesec, po Genworthhovem pregledu stroškov oskrbe 2018, plačilo stroškov dolgotrajne oskrbe pa lahko hitro prihrani vaše prihranke. Ni mogoče vedeti, ali boste potrebovali dolgotrajno nego, niti ni mogoče vedeti, koliko mesecev ali let boste morda potrebovali za nego. Kljub temu morate razmisliti o zaščiti pred tem potencialno uničujočim stroškom z zavarovanjem za dolgotrajno oskrbo.

Večina ljudi tega zavarovanja ne prevzema, ker je tradicionalno drago, težko je razumeti in se spopada s prepiri glede povečanja premij pri starejših policah, ki so bile napačno določene. Poleg tega gre za izdelek, ki ga mora večina ljudi kupiti sama, ne pa prek delodajalca, kar pomeni, da nikogar ne bi subvencioniral stroškov ali izbral dobro politiko za vas. Skupina zavarovalnic ocenjuje, da dejansko to stori le 16% ljudi, starejših od 65 let, ki bi morali imeti polico dolgotrajne oskrbe.

Zavarovalnice poskušajo to spremeniti. "Če bi moral povzeti eno tehniko, ki jo uporabljajo vsi glavni akterji, bi šlo za zbliževanje okrog manjših ugodnosti, " pravi Stephen D. Forman, CLTC, višji podpredsednik Long Term Care Associates, zavarovalnice v Bellevueju Manjše police so način, da zavarovalnice dosežejo potrošnika na srednjem trgu, zato zavarovalnice ponujajo police z nižjimi omejitvami in bolj prilagodljivimi plačilnimi obdobji premij. Programi v raziskovalnih in pilotnih fazah vključujejo program, ki se začne kot življenjski načrt življenjskega zavarovanja v času zaslužka zavarovanca, nato pa preide na zavarovanje za dolgotrajno nego pozneje v življenju in drug, zasnovan kot prilagodljiv pokojninski načrt, na primer 401 (k) oz. IRA, z vgrajenim zavarovanjem za dolgotrajno oskrbo, pojasnjuje Forman. Lahko bi videli tudi obvezno, univerzalno, plačljivo plačano katastrofalno zavarovanje za dolgotrajno oskrbo, ki deluje kot javno-zasebno partnerstvo, podobno kot deluje dodatek na trgu Medicare.

Vendar te možnosti še ne obstajajo. Oglejmo si, kaj je zdaj na voljo.

Samostojno zavarovanje za dolgotrajno oskrbo

Samostojno zavarovanje za dolgotrajno oskrbo se je od vrhunca na trgu leta 2002, ko je 750.000 potrošnikov kupilo polic, pocenilo. V letu 2016 je samo 89.000 potrošnikov kupilo police - 88-odstotni padec. Poleg tega so v letih 1998 do 2003 večji del trga predstavljali množični potrošniki na srednjem trgu - stari od 55 do 64 let s povprečnim dohodkom 75.000 dolarjev in povprečnimi sredstvi 100.000 dolarjev.

Premije, ki so jih zavarovale zavarovalnice na teh starih policah, so se izkazale za prenizke, novejše politike, ki natančneje odražajo tveganje dolgotrajne oskrbe, pa so bile toliko dražje, da se je skup potrošnikov, ki bi si jih lahko privoščili, skrčil. Poleg tega je težko razumeti zavarovanje dolgotrajne oskrbe. Malo ljudi jo pozna in kako deluje.

Logičen odziv na te težave je razviti izdelek, ki je cenovno dostopen in lažje razumljiv. Septembra je New York Life napovedal uvedbo novega produkta zavarovanja za dolgotrajno nego z imenom NYL My Care, ki ga družba zaračunava kot "poenostavljeno, cenovno dostopno in prilagodljivo" in trži trženje potrošnikom srednjega razreda. Ponuja vnaprej oblikovane načrte z oznako brona, srebra, zlata in platine, vsak z višjo stopnjo življenjskih potrebščin, najvišjo mesečno ugodnost, odbitke in premije. Ti načrti so oblikovani tako, da spominjajo na načrte zdravstvenega zavarovanja, s katerimi so potrošniki bolj seznanjeni. Namesto obdobja odprave uporabljajo odbitne in zavarujejo zavarovanje zavarovanja.

Vir : Ponatisano iz „New York Life Reimagines Zavarovanje za dolgotrajno oskrbo z začetkom NYL My Care“, sporočilo za medije 5. septembra 2018.

Te načrte je mogoče prilagoditi tudi na način, kako lahko delujejo druge samostojne politike dolgotrajne oskrbe, z možnostmi, kot je samodejna rast ugodnosti za zaščito pred inflacijo.

Premija na katero koli polico dolgotrajne oskrbe se lahko precej razlikuje glede na starost in obseg prosilca. Povprečne premije v letu 2016 so znašale 2.480 dolarjev. Zavarovalnice so ugotovile, da obstaja razlika med to ceno in to, kar množični kupci srednjega razreda udobno plačujejo, kar je od 1100 do 1200 dolarjev na leto, zato bomo v prihodnosti morda videli več izdelkov, kot je NYL-ov MyCare.

Povzetek: Samostojno zavarovanje za dolgotrajno oskrbo

Dobro za : Ljudje, ki si lahko privoščijo današnje premije in morebitne prihodnje povišanje stopnje do 50%, čeprav se zdi, da so možnosti za znatno povečanje stopenj precej manjše pri danes izdanih politikah kot pri politikah, izdanih v preteklosti.

Slabosti: Za izdelek, ki ga morda nikoli ne boste uporabili, plačate letne življenjske premije. In če prenehate plačevati premije in pustite, da se polica izteka, morda ne boste dobili ničesar.

Hibridno zavarovanje za dolgoročno nego

Zavarovalne police hibridne življenjske dobe in dolgotrajne oskrbe ponujajo dve vrsti zavarovanj, povezanih v en sam izdelek. Premije so lahko določene za življenjsko dobo in se ne smejo povečevati, kot so to lahko samostojne premije. Medicinsko zavarovanje je morda manj strogo, kot velja za samostojno politiko LTC. Te politike, ko je dodan dodatek za ugodnosti, so lahko dobre tudi za ljudi, ki iščejo vseživljenjsko ali neomejeno dolgoročno ugodnost.

Spodaj so opisani trije izdelki. Nekatere značilnosti so edinstvene, druge pa v številnih pravilnikih.

Michelle Adler, finančna svetovalka pri Citigroupu na Manhattnu, pravi, da ji je všeč hibridni izdelek Nacionalne življenjske zavarovalnice Lincoln, imenovan MoneyGuard, ker je vaša premija zagotovljena, vaši dediči pa lahko prejemajo smrtno pomoč.

Izdelek je univerzalna življenjska politika z neobveznim kolesarjem, namenjenim dolgoročni oskrbi. Zagotovil bo določen znesek odškodnine za življenjsko zavarovanje za plačilo pokritih stroškov dolgotrajne oskrbe, če zavarovanec potrebuje oskrbo. Za razliko od samostojne politike dolgotrajne oskrbe nima odbitne ali čakalne dobe.

Če se odločite, da ne želite obdržati pravilnika, lahko po petih letih dobite 100% svojih premij, če kupite kolesarja Value Protection Rider. Za zaščito pred inflacijo lahko kupite dodatno kritje. Stranke lahko začnejo financirati politiko pri 40 letih, kar jim daje 25 let, da imajo polno financirano politiko do upokojitve. Na voljo so tudi druge možnosti financiranja.

Če se politika izčrpa z dolgotrajno ukinitvijo oskrbe, zagotavlja majhno smrtno pomoč v višini nekaj tisoč dolarjev, ki lahko pomaga pri pogrebnih stroških. Nacionalna zavarovalnica za življenjsko zavarovanje Lincoln ima bonitetno oceno finančne moči A + od AM Best Services Services.

Jason Veirs, predsednik in lastnik zavarovalniških strokovnjakov, neodvisnega posrednika, ki prodaja samo življenjsko, invalidsko in dolgotrajno zavarovanje, pravi, da mu je všeč izdelek OneAmerica, imenovan Asset-Care. Ponuja popust zakonskim parom, ki kupujejo polico skupaj, in smrtno nadomestilo, ki ga plačajo dediči, ko preživeli zakonec umre, če dolgoročne ugodnosti niso bile uporabljene. Pravi, da je edina polica na trgu, ki omogoča kritje dveh zavarovancev na isti polici. Obema zavarovancema sploh ni treba biti poročenih; partnerji ali sorojenci lahko izkoristijo tudi ugodnost skupnega zavarovanja. Čeprav ni nov izdelek - že od leta 1989 -, ponazarja, kaj lahko hibridna politika stori.

Pravilnik ponuja tudi neobvezno kolesarjenje za nadaljevanje ugodnosti, ki zagotavlja dolgotrajne ugodnosti za oboje pokrite osebe. Politika ponuja prilagodljive možnosti financiranja, na primer plačilo enotne premije, plačilo premij za 10 do 20 let ali plačilo premij za življenje. Za plačilo police lahko uporabite sredstva, ki jih že imate, na primer CD ali sredstva v vrednosti 401 (k) ali IRA.

Veirs pravi, da meni, da je ta izdelek eden najboljših - če ne najbolj - hibridnih zavarovanj za dolgotrajno nego na trgu danes. Podjetje OneAmerica ima bonitetno oceno AM + za finančno moč vrhunskih ocen AM Best Services Services.

Finančni svetovalec Richard P. Sabo, CFS, RFC, lastnik RPS Financial Solutions v Gibsoniji, PA, pravi, da ena od družb, ki jih priporoča svojim strankam, Midland National Life, prodaja življenjska zavarovanja, ki zavarovalcu omogočajo, da umakne 2% nadomestilo za smrt na mesec za plačilo zdravstvenega varstva na domu, pomoči za življenjsko pomoč ali stroškov dolgotrajne oskrbe. Če kupite polico za 500.000 USD, lahko za te vrste oskrbe dobite 2% tega ali 10.000 USD mesečno. Podjetje izplačuje dajatve neposredno zavarovancem, zato lahko najamejo koga, ki jim želijo zagotoviti oskrbo, vključno s sorodnikom. Za povrnitev stroškov vam ni treba predložiti prejemkov in lahko izberete manj kot mesečni znesek, tako da bodo vaše ugodnosti trajale dlje in bo smrtna dajatev večja. Do smrtne koristi lahko dostopate tudi v času življenja, da bi plačali za terminalne ali kritične bolezni, kot sta srčni napad ali rak.

Drugo podjetje, ki ga Sabo uporablja, je Nationwide. En politika, ki mu je všeč, se imenuje NationwideYourLife ^® Zagotovljeno brezpopustno jamstvo Universal Life z dolgotrajno oskrbo. Za 69-letno žensko s standardno oceno za tobak kolesar stane dodatnih 2237 dolarjev nad premijo življenjskega zavarovanja. "Zagotavlja 2% mesečnega nadomestila za smrt v višini 500.000 USD, zato dobiva veliko kritja za to majhno povečanje premije, " pravi Sabo. "Pri tradicionalnem zavarovanju za dolgotrajno oskrbo ga kupite, cena pa se lahko sčasoma dvigne in če tega nikoli ne uporabite, ga izgubite. Tako je življenjska politika v primerjavi z zavarovanjem za dolgotrajno oskrbo veliko boljša možnost, če ste zdravi in ​​lahko pokrijete kritje. "

Pri teh vrstah polic se odštejejo zneski, porabljeni za nego, od smrtne dajatve. Preostali znesek gre brez davka za dediče zavarovanca, kar lahko pomaga pri načrtovanju posesti in zmanjšanju davkov na smrt.

Zvezi davek na nepremičnine se ne začne, če vaše posestvo ne presega 5, 6 milijona dolarjev na osebo ali 11, 18 milijona dolarjev na zakonski par, kar vpliva le na 0, 02% posesti. Srednji razred vpliva na to, da so neobdavčena sredstva pokojninskega računa, kot so sredstva v 401 (k), 403 (b) ali tradicionalni IRA, obdavčena za dediča, ki jih prejme, razen če je dedič zakonec.

Brez zavarovanja, pojasnjuje Sabo, "če imate IRA 500.000 dolarjev, potem jo lahko pojeste za plačilo zdravstvenih stroškov, in če nikoli ne greste v dom za ostarele, se morate še vedno spopasti z zveznim dohodnino, možno državno davko na dediščino in možne davke od dohodka države. "Pravi, da večina polic, ki jih prodaja, namenja ljudem, ki imajo privarčevanih približno 300.000 dolarjev in želijo zaščititi svoje gnezdo pred medicinskimi stroški in smrtnimi davki. Stroški zavarovalne police so precej manjši od tistega, kar bo šlo za dediče, poudarja. V bistvu zavarovalnica pomaga plačati davek na smrt.

Povzetek: Hibridno zavarovanje za dolgotrajno oskrbo

Dobro za: Ljudje, ki želijo poskrbeti, da bodo dobili nekaj v zameno za svoje premijske dolarje in jim ni všeč vidik »porabi ali izgubi« samostojne politike dolgotrajne oskrbe. Prav tako je dobro za ljudi, ki želijo pustiti denar svojim dedičem, če lahko, vendar bo v redu, če njihovi dediči ne dobijo ničesar zaradi dolgotrajne oskrbe, ker so politiko izčrpali. Ob tem lahko nekateri policisti še vedno plačajo dedičem nekaj, tudi če se to zgodi. Na primer, voznik za dolgotrajno oskrbo podjetja Nationwide ponuja preostalo smrtno nadomestilo v višini 10% osnovnega zneska police ali 50.000 USD v zgornjem primeru, zmanjšano za vsa posojila.

Slabosti: Za nakup hibridne police boste morda morali plačati pavšalno premijo v višini deset tisoč dolarjev. Bolj kot boste zajemali dolgotrajno oskrbo in večjo smrtno korist si želite, da bi morali več pobožati.

Pomembno je razumeti, da lahko za isto začetno plačilo različne police izplačajo dramatično različne smrtne dajatve in mesečne dajatve za dolgotrajno oskrbo. In morda ne boste zaslužili tržne stopnje donosnosti svoje naložbe, ki predstavlja potencialno velik oportunitetni strošek v primerjavi s tisto, kar bi lahko dobili z vlaganjem denarja, ki bi ga vložili v politiko.

Prav tako ta vrsta police morda ni primerna za nekoga, ki življenjskega zavarovanja resnično ne potrebuje. Če vaša politika ne zagotavlja zaščite pred inflacijo zaradi svojih prednosti dolgotrajne oskrbe, bi bila lahko čas, ko jo uporabljate, veliko manj vredna, kot je bila, ko ste jo kupili.

Anuitete z ugodnostmi za dolgotrajno nego

Tako s fiksnimi anuitetami kot z indeksiranimi anuitetami lahko dobite pogodbo, ki vam dodatno plača, če potrebujete dolgotrajno oskrbo. Običajno renta izplačuje en mesečni znesek dajatev. Če pa boste kdaj potrebovali dolgotrajno oskrbo, vam začne renta izplačevati višje mesečne dajatve, ki so večkratnik premij, ki ste jih plačali. "Vložite denar in zasluži fiksno obrestno mero, če pa ga boste morali črpati za dolgotrajno oskrbo, podvoji vrednost računa, " pravi Sabo. "Zato namesto plačila za dolar za kritje plačujete 0, 50 dolarja."

Kot pri vseh vrstah zavarovanja tudi vi izkoristite razmeroma majhno vsoto, da kupite možnost veliko večje ugodnosti, če jo potrebujete. Poleg tega bodo vse ugodnosti za dolgotrajno oskrbo, ki jih prejmete od rente, brez davka. "Anute se kupujejo s pavšalnim pologom, zato nimajo tekoče letne premije, lahko pa pridobite ugodnosti za dolgoročno oskrbo glede na znesek pologa in način sklepanja pogodbe, " pravi Sabo.

Naslednji primer, ki ga je aprila 2018 pripravil agent Jack Lenenberg, prikazuje, kako lahko deluje renta dolgotrajne oskrbe. Politika je OneAmerica Annnuity Care ^® II. Gre za enkratno odloženo rento s premijo z nabrano vrednostjo za dolgotrajno oskrbo. Za premijo v višini 100.000 dolarjev in ob 5-odstotni zaščiti pred inflacijo bi lahko politika, kupljena pri 65. letu starosti za žensko v Illinoisu, zagotovila skoraj 360.000 dolarjev ugodnosti za dolgotrajno oskrbo pri 66 letih, skoraj 418.000 dolarjev pri starosti 70, skoraj 514.000 dolarjev pri starosti 75, približno 634.000 dolarjev pri 80. in skoraj 786.000 dolarjev pri 85. letih.

Nekdo, ki je kupil takšno polico, bi zbral 100.000 dolarjev na kar 786.000 dolarjev, kar lahko zagotovi več tisoč dolarjev mesečno za več let, če bo potrebna dolgotrajna oskrba. Če tega ne stori, bi denarna vrednost police v vrednosti 100.000 ameriških dolarjev šla dedičem te osebe.

Povzetek: Prihodki do ugodnosti za dolgotrajno nego

Dobro za: Tistim, ki bi lahko koristili stalni mesečni dohodek, renta zagotavlja in zaščito pred iztrebljanjem premoženja in ljudem, ki bi lahko imeli koristi od poenostavljenega zdravstvenega zavarovanja. Anuitete za dolgotrajno oskrbo imajo enostavnejše zahteve glede zavarovanja kot samostojne police dolgotrajne oskrbe ali življenjskega zavarovanja.

Pomanjkljivosti: Če želite kupiti anuiteto, boste morali imeti vnaprej veliko vsoto. In ker so obrestne mere na današnjem trgu tako nizke, renta morda ne bo prinesla najboljših ugodnosti za dolgotrajno oskrbo.

Spodnja črta

Nazadnje je pomanjkljivost polic dolgotrajne oskrbe in življenjskega zavarovanja ta, da niso na voljo posameznikom s hudimi zdravstvenimi stanji z visokim tveganjem. Če želite izpolnjevati pogoje, morate biti dovolj zdravi, kar pomeni, da se morate izogibati tako dolgo čakanju, da ne boste mogli več kupovati police, ne smete pa je kupiti tako zgodaj, da si je dolgoročno ne morete privoščiti. Za zavarovanje za dolgotrajno nego to običajno pomeni nakup police nekje med 55. in 74. letom.

Za tiste, ki lahko zavarujejo polico, zavarovanje za dolgotrajno oskrbo in druge izdelke, ki zagotavljajo stroške dolgotrajne oskrbe, ščitijo potrošnikovo željo po zagotovitvi, da si lahko v primeru, da tako oskrbo potrebujejo, privoščijo, da jo prejmejo na mestu, ki ga izberejo, ne v potencialno subpartacije, ki sprejema Medicaid, ki morda ne bo nudila zdravstvenih rezultatov ali kakovosti življenja, ki si jo želijo. Ti izdelki prav tako omogočajo ljudem, da zaščitijo svoje premoženje pred visokimi stroški dolgotrajne oskrbe, se izognejo odvisnosti in zaščitijo življenjski standard s staranjem. Politika morda ne bo krila 100% vaših stroškov, vendar jih lahko znatno zmanjša.

Zavarovalnice so razvile različne načine, kako se potrošniki zaščititi pred tveganjem, da bodo potrebovali drago dolgotrajno oskrbo, od poenostavljenih samostojnih polic do hibridnih življenjskih zavarovanj in polic dolgotrajne oskrbe do rent z dolgoročnimi ugodnostmi za nego.

Avtor ali Investopedia ne priporočajo nobenega od posebnih zavarovalnih produktov, omenjenih v tem članku. Opisne so v informativne namene, da bi potrošnikom predstavili nekatere možnosti dolgotrajne oskrbe, ki so na voljo na današnjem trgu.