Glavnica, obresti, davki, zavarovanje (PITI)

Glavnica, obresti, davki, zavarovanje (PITI) je vsota hipotekarnega plačila, ki vključuje znesek glavnice, obresti za posojilo, davek na nepremičnine ter premije za premoženje lastnika in zasebno hipotekarno zavarovanje.

Razčlenitev glavnice, obresti, davkov, zavarovanja (PITI)

Navadno je, da se PITI kotira na mesečni osnovi in ​​se primerja z mesečnim bruto dohodkom posojilojemalca za izračun razmerja spredaj in za nazaj posameznika, ki se uporablja za odobravanje hipotekarnih posojil. Na splošno hipotekarni posojilodajalci raje določajo, da je PITI enak ali manjši od 28% bruto mesečnega dohodka posojilojemalca.

PITI in hipotekarno zavarovanje

Ker PITI predstavlja skupno mesečno hipotekarno plačilo, tako kupcu kot posojilodajalcu pomaga določiti ceno posamezne hipoteke. Posojilodajalec si bo ogledal PITI, da bi ugotovil, ali je kupec dobro tveganje za stanovanjsko posojilo. Kupci se lahko učijo pri PITI in se odločijo, ali si lahko privoščijo nakup določenega stanovanja.

Sprednje razmerje primerja PITI v bruto mesečnem dohodku. Večina posojilodajalcev ima prednost 28% ali manj. Na primer, razmerje med prvim in dohodkovnim zneskom PITI v višini 1500 dolarjev do bruto mesečnega dohodka v višini 6000 USD znaša 25%, kar je sprejemljivo za večino posojilodajalcev.

Količinsko razmerje primerja PITI in druge mesečne dolžniške obveznosti z bruto mesečnim dohodkom. Večina posojilodajalcev raje razmerje med 36% ali manj. Recimo, da ima posojilojemalec zgoraj plačilo avtomobila v višini 400 USD in plačilo s kreditno kartico v vrednosti 100 USD; razmerje do zadnjega dela bi bilo 33% (PITI: 1500 USD + 400 + 100 $ / 6000 $ = 6000%), kar je sprejemljivo za večino posojilodajalcev.

Nekateri posojilodajalci uporabljajo tudi PITI za izračun obvezne rezerve. Posojilodajalci zahtevajo rezerve za zavarovanje hipotekarnih plačil, če posojilojemalec začasno utrpi izgubo dohodka. Pogosto posojilodajalci navajajo obvezne rezerve kot večkratnik DDV. Dva meseca DDV je značilna obvezna rezerva. Če bi bil podvržen tej zahtevi, bi posojilojemalec iz zgornjega primera potreboval 3000 dolarjev na depozitarnem računu, da bi odobril hipoteko.

Dodatna vprašanja

Vsa hipotekarna plačila ne vključujejo davkov in zavarovanja. Nekateri posojilodajalci ne zahtevajo, da posojilojemalci prekličejo ta plačila kot del mesečnega hipotekarnega plačila. V teh scenarijih lastnik stanovanja plačuje zavarovalne premije neposredno zavarovalnici in davke na nepremičnine neposredno davčnemu cenilcu. Hipotekarno plačilo lastnika stanovanja torej obsega samo glavnico in obresti.

Tudi če niso uvedeni, jih večina posojilodajalcev še vedno upošteva zneske davkov na nepremičnine in zavarovalnih premij pri izračunu razmerja spredaj in za nazaj. Poleg tega se lahko v izračun dolgovnih razmerij vključijo dodatne mesečne obveznosti, povezane s hipoteko, kot so provizije za združenje lastnikov stanovanj (HOA).

Sorodni pogoji

Kaj je razmerje zadnjega dela? Koeficient zadnjega dela kaže, kakšen del mesečnega dohodka ima oseba za plačilo dolgov. več Koeficient sprednjega dela Koeficient spredaj je razmerje, ki kaže, kateri del dohodka posameznika je namenjen hipotekarnim plačilom. več Kaj so skupni stanovanjski stroški? Skupni stanovanjski stroški so vsota mesečne hipotekarne glavnice in plačila obresti lastnika stanovanja in vseh drugih stroškov, povezanih z njihovim domom. več Ponavljajoči se dolg Ponavljajoči se dolg je vsako plačilo, ki se stalno uporablja za dolžniške obveznosti, vključno s preživnino ali preživnino in plačili posojila. več Razmerje v višini bruto dolga (GDS) Koeficient odplačevanja bruto dolga (GDS) je ukrep odplačevanja dolga, ki ga finančni posojilodajalci uporabljajo za oceno deleža stanovanjskega dolga, ki ga plača posojilojemalec. več Kaj je razmerje med stroški stanovanj? Koeficient stanovanjskih stroškov je razmerje, ki primerja stanovanjske stroške s prihodki pred obdavčitvijo. Več o razmerju med stanovanjskimi stroški najdete tukaj. več partnerskih povezav