Redlining
Redlining je neetična praksa, ki prebivalcem določenih območij na podlagi rase ali narodnosti ne omogoča dosega storitev (finančnih in drugih). To je razvidno iz sistematičnega zanikanja hipotek, zavarovanj, posojil in drugih finančnih storitev, ki temeljijo na lokaciji (in privzeti zgodovini tega območja), ne pa na kvalifikacijah in kreditni sposobnosti posameznika. Zlasti politiko ponovnega črtanja najbolj občutijo prebivalci manjšinskih sosesk.
Ključni odvzemi
- Redlining je praksa, ki zavrača storitve celotnim soseskam na podlagi rase ali narodnosti.
- Zakon o ponovnem vlaganju Skupnosti iz leta 1977 je vse prakse rednega črtanja prepovedal.
- Povratno redanje cilja na soseske s prodajo izdelkov in storitev po višjih cenah, kot jih prodajo na območjih z večjo konkurenco.
Razumevanje redlining
Izraz "redline" je v 60. letih prejšnjega stoletja skoval sociolog James McKnight in izhaja iz tega, kako bi posojilodajalci dobesedno narisali rdečo črto na zemljevidu po soseskah, v katere ne bi vlagali samo na podlagi demografije. Črne soseske v mestnih središčih so bile najverjetneje rdeče obarvane. Preiskave so pokazale, da bodo posojilodajalci dajali posojila belcem z nižjim dohodkom, ne pa Afroameričanom s srednjim ali višjim dohodkom.
Dejansko je v tridesetih letih prejšnjega stoletja zvezna vlada začela rediti nepremičnine in označevala »tvegane« soseske za zvezne hipotekarne kredite na podlagi rase. Rezultat tega preoblikovanja nepremičnin je bilo še vedno mogoče občutiti desetletja pozneje. Leta 1997 so bila domovanja v rdečih soseskah vredna manj kot polovico stanovanj, v katerih je vlada ocenila, da so "najboljša" za hipotekarno posojanje, in to neskladje je v zadnjih dveh desetletjih samo še večje.
Primere ponovnega črtovanja lahko najdemo v različnih finančnih storitvah, vključno ne samo s hipotekami, ampak tudi s študentskimi posojili, kreditnimi karticami in zavarovanjem. Čeprav je bil zakon o ponovnem vlaganju v Skupnost sprejet leta 1977, da bi prenehali izvajati vse redne prakse, kritiki trdijo, da diskriminacija še vedno obstaja. Na primer, rdeče obarvanje je bilo uporabljeno za opis diskriminatornih praks trgovcev na drobno, tako z opeko kot malto kot prek spleta. Obratno redanje je praksa ciljanja na soseske (večinoma ne-bele) za izdelke in storitve, ki so na območjih z večjo konkurenco višje od enakih storitev.
Sodišča so ugotovila, da je preoblikovanje črtano nezakonito, če posojilne institucije uporabljajo dirko kot podlago za izključitev sosesk iz dostopa do posojil. Poleg tega zakon o pravičnem stanovanju, ki je del zakona o državljanskih pravicah iz leta 1968, prepoveduje diskriminacijo sosesk na podlagi njihove rasne sestave. Vendar pa zakon ne prepoveduje rdeče obarvanosti, če se uporablja za izključitev sosesk ali regij na podlagi geoloških dejavnikov, kot so na primer okvari ali poplavne cone.
Redilning ni protizakonit, če se opravi v zvezi z geološkimi dejavniki, kot so prelomne črte ali poplavna območja.
Posebna vprašanja
Medtem ko je ponovno označevanje sosesk ali regij, ki temeljijo na rasi, nezakonito, posojilne institucije lahko pri dajanju posojil upoštevajo gospodarske dejavnike. Posojilnicam ni treba odobriti vseh zahtevkov za posojilo pod enakimi pogoji in lahko nekatere posojilojemalce naložijo višje stopnje ali strožje pogoje odplačevanja. Vendar morajo ti premisleki temeljiti na gospodarskih dejavnikih in v skladu z zakonodajo ZDA ne smejo temeljiti na rasi, veri, narodnem poreklu, spolu ali zakonskem stanju.
Banke lahko pri odločanju, ali bodo dajale posojila vlagateljem in pod kakšnimi pogoji, zakonito upoštevajo naslednje dejavnike:
- Kreditna zgodovina. Posojilodajalci lahko zakonito ocenijo kreditno sposobnost prosilca, kot jo določijo ocene FICO in poročila kreditnih uradov.
- Dohodek. Posojilodajalci lahko razmislijo o prosilčevem viru finančnih sredstev, ki lahko vključujejo dohodek iz zaposlitve, poslovnega lastništva, naložb ali rente.
- Stanje nepremičnine. Posojilnica lahko oceni nepremičnino, za katero daje posojilo, in stanje okoliških nepremičnin. Te ocene morajo temeljiti izključno na ekonomskih vidikih.
- Soseske in mestne storitve. Posojilodajalci lahko upoštevajo ugodnosti, ki povečujejo ali zmanjšujejo vrednost nepremičnine.
- Portfelj kreditne institucije. Kreditne institucije lahko upoštevajo svoje zahteve po razporeditvi portfelja, ki je razpršen po regijah, vrsti strukture in znesku posojila.
Posojilodajalci morajo oceniti vsakega od zgoraj navedenih dejavnikov, ne glede na raso, vero, narodni izvor, spol ali zakonski status prosilca.
Primerjajte investicijske račune Ime ponudnika Opis Razkritje oglaševalcev × Ponudbe, ki se pojavijo v tej tabeli, so partnerstva, od katerih Investopedia prejema nadomestilo.