Posojilo za refinanciranje in domači kapital: v čem je razlika?

Vaš dom ni le prostor za življenje in ni samo naložba. Prav tako je lahko vir gotovine, če jo potrebujete s refinanciranjem ali posojilom za lastniški kapital. Refinanciranje odplačuje staro hipoteko v zameno za novo hipoteko, v idealnem primeru po nižji obrestni meri. Posojilo za lastniški kapital vam daje denar v zameno za kapital, ki ste ga zgradili v svoji nepremičnini.

Refinanciranje

Obstajata dve vrsti „refis“: obrestna mera in začasno refinanciranje ter posojilo v gotovini. Refi obrestna mera / termin ne vključuje menjave denarja, razen stroškov, povezanih z zaprtjem in sredstev iz novega posojila, ki odplačuje staro posojilo. Denar lahko vzamete z gotovinsko refi, saj kapital kapitala v vašem domu dejansko spremenite v gotovino.

Stroški zapiranja bodo verjetno znašali od 1 do 1, 5 odstotka zneska vašega posojila, tudi pri refinanciranju. Če bi se podali na to pot, bi morali še naprej živeti v svojem domu eno leto ali več. Tovrstno obrestno mero / izraz refi je lahko dobra ideja, če boste svoje stroške zapiranja povrnili z nižjo mesečno obrestno mero v približno 18 mesecih.

Posojila za lastniški kapital

Domača posojila za lastniški kapital imajo ponavadi nižje obrestne mere kot osebna, nezavarovana posojila, ker jih zavaruje vaša lastnina, vendar je s tem ulov. Posojilodajalec lahko pride po vaš dom, če neplačate domačega lastniškega posojila ali kreditne linije.

Kreditna linija domačega lastniškega kapitala (HELOC) je podobna kreditni kartici, ki je vezana na kapital v vašem domu. Na splošno si lahko izposodite tako majhno ali toliko kreditne linije, čeprav nekateri posojili zahtevajo začetni dvig določenega zneska. Morda boste morali plačati transakcijsko provizijo vsakič, ko opravite dvig ali provizijo za nedejavnost, če kadar koli v predhodno določenem obdobju ne uporabljate svoje kreditne linije. Obresti plačate samo v obdobju črpanja, nato pa vam vrnete glavnico plus obresti, ko začne odplačilna doba.

Tradicionalno posojilo za lastniški kapital se pogosto imenuje druga hipoteka. Imate svojo osnovno hipoteko in zdaj jemljete drugo posojilo proti lastniškemu kapitalu, ki ste ga vložili v svojo lastnino. Drugo posojilo je podrejeno prvemu - če je privzeto, drugi posojilodajalec stoji v vrsti za prvim, da pobere morebitni izkupiček zaradi izključitve. Zaradi tega so obrestne mere za posojila domačega kapitala običajno višje. Posojilodajalec jemlje večje tveganje. HELOCi se včasih imenujejo tudi druge hipoteke.

Posojila za lastniški kapital imajo običajno fiksno obrestno mero, čeprav so nekatera prilagodljiva. Letna odstotna obrestna mera za kreditno linijo domačega kapitala se izračuna na podlagi obrestne mere posojila, medtem ko APR za tradicionalno posojilo za lastniški kapital na splošno vključuje stroške začetka posojila.

Primer posojila za refinanciranje v primerjavi z domačim lastniškim kapitalom

Pred desetimi leti so bile obrestne mere nekaj več kot šest odstotkov vaše 30-letne hipoteke s fiksno obrestno mero, ko ste prvič kupili dom. Zdaj v letu 2019 lahko dobite hipoteko po obrestni meri približno štiri odstotke. Ti dve točki lahko potencialno zneseta sto dolarjev mesečno od vašega plačila in še več od skupnih stroškov financiranja vašega doma v času trajanja posojila. Refinanciranje bi bilo v vašo korist v tem primeru.

Mogoče imate že nizko obrestno mero, vendar iščete nekaj dodatnega denarja za plačilo nove strehe, dodate krov v svoj dom ali plačujete šolanje za šolo vašega otroka. Tu lahko posojilo za lastniški kapital postane privlačno.

Posebna vprašanja

Vaša sposobnost zadolževanja prek refinanciranja ali posojila iz lastniškega kapitala je odvisna od vaše kreditne ocene. Če je vaš rezultat nižji od tistega, ko ste prvotno kupili dom, morda refinanciranje ne bo v vašem najboljšem interesu, ker bi to verjetno povečalo vašo obrestno mero. Preden se prijavite za katero koli od teh posojil, pridobite tri kreditne ocene iz trio glavnih kreditnih birojev. Pogovorite se s potencialnimi posojilodajalci o tem, kako lahko rezultat vpliva na vašo obrestno mero, če ne bodo vsi več kot 740.

Če vzamete posojilo za lastniški kapital ali kreditno linijo domačega kapitala, predložite različne dokumente, ki dokazujejo, da izpolnjujete pogoje, in vsako posojilo lahko naloži veliko enakih stroškov zapiranja kot hipoteko. Ti vključujejo odvetniške stroške, iskanje naslova in pripravo dokumentov. Pogosto vključujejo tudi oceno tržne vrednosti nepremičnine, prijavnino za obdelavo posojila, točke - ena točka je enaka odstotku posojila - in letno pristojbino za vzdrževanje. Včasih pa se posojilodajalci odpovedo tem, zato ne pozabite vprašati.

Če ne nameravate dolgo ostati v vašem domu, je boljša izbira stanovanjsko posojilo, ker so stroški zapiranja manjši kot pri refi.

Ključni odvzemi

• Posojila za lastniški kapital so idealna za posojilojemalce, ki imajo raje varščino, ki jo ponujajo fiksne obrestne mere, in za tiste, ki zahtevajo veliko vsoto za določen namen. Gre za enkratno posojilo - dodatnega denarja ni mogoče dvigniti.
• HELOC-ovi so primerni za posameznike, ki potrebujejo dostop do rezerve gotovine v določenem časovnem obdobju in ne spredaj. Nikoli ne plačujete obresti za več izposojenih sredstev, kot jih dejansko kadar koli uporabite.
• Posojilo je lahko idealno, če nameravate nekaj časa ostati v vašem domu in se vam bo obrestna mera znižala.