Poslovanje s prebivalstvom v primerjavi s podjetništvom: Kakšna je razlika?

Maloprodajno bančništvo se nanaša na delitev banke, ki neposredno posluje s fizičnimi strankami. Znano tudi kot potrošniško bančništvo ali osebno bančništvo je bančno poslovanje s prebivalstvom viden obraz bančništva za širšo javnost, v večini večjih mest pa je v številnih poslovalnicah bančnih poslovalnic.

Bank, ki se osredotočajo izključno na maloprodajne stranke, je razmeroma malo, večino bančnih poslov s prebivalstvom pa vodijo ločene oddelke bank, velikih in majhnih. Vloge strank, pridobljene s bančnim prebivalstvom, so za večino bank izjemno pomemben vir financiranja.

Korporativno bančništvo, znano tudi kot poslovno bančništvo, se nanaša na vidik bančništva, ki se ukvarja s korporativnimi strankami. Izraz je bil prvotno uporabljen v ZDA, da so ga ločili od investicijskega bančništva, potem ko sta Glass-Steagallov zakon iz leta 1933 obe dejavnosti ločili.

Medtem ko je bil ta zakon razveljavljen v 90. letih prejšnjega stoletja, je večino bank v Združenih državah Amerike in drugod že več let pod istim okriljem ponujalo podjetniško in investicijsko bančništvo. Korporativno bančništvo je za večino bank ključno dobičkonosno središče; vendar je kot največji povzročitelj posojil strankam tudi vir rednih odpisov za posojila, ki so bila večja.

Ključni odvzemi

• Maloprodajno bančništvo se nanaša na delitev banke, ki neposredno posluje s fizičnimi strankami. Prinašajo vloge strank, ki bankam v veliki meri omogočajo dajanje posojil svojim fizičnim in poslovnim strankam.
• Korporativno bančništvo, znano tudi kot poslovno bančništvo, se nanaša na vidik bančništva, ki se ukvarja s korporativnimi strankami. Dajejo posojila, ki podjetjem omogočajo rast in zaposlovanje ljudi, prispevajo k širitvi gospodarstva.
• Obe vrsti bank ponujata različne izdelke in storitve.

Bančništvo na drobno

Bančništvo na drobno

Bančno poslovanje s prebivalstvom zajema široko paleto izdelkov in storitev, vključno z:

• Preverjanje in varčevalni računi: Strankam se običajno zaračuna mesečna pristojbina za preverjanje računov; varčevalni računi ponujajo nekoliko višje obrestne mere kot čekovni računi, vendar na splošno na njih ne morejo biti zapisani čeki.
• Depozitna potrdila (CD-ji) in zajamčena investicijska potrdila (v Kanadi): To so najbolj priljubljeni naložbeni produkti s konzervativnimi vlagatelji in pomemben vir financiranja bank, saj so jim sredstva v teh izdelkih na voljo za določena obdobja.
• Hipoteke na stanovanjskih in naložbenih nepremičninah: hipoteke zaradi svoje velikosti predstavljajo tako velik del dobička bančnega poslovanja s prebivalstvom, kot tudi največji del izpostavljenosti banke do baze strank.
• Financiranje avtomobilov: Banke ponujajo posojila za nova in rabljena vozila, pa tudi refinanciranje za obstoječa posojila za avtomobile.
• Kreditne kartice: Visoke obrestne mere, zaračunane na večini kreditnih kartic, so to donosen vir obrestnih prihodkov in provizij za banke.
• Kreditne in osebne kreditne produkte: Kreditne vrstice domačih lastniških vrednostnih papirjev (HELOC) so se po padcu stanovanjskih stanovanj v ZDA in poznejših poostritvah standardov hipotekarnih posojil znatno zmanjšale kot profitni center za banke.
• Storitve v tuji valuti in nakazila: Povečanje čezmejnih bančnih transakcij s strani fizičnih strank in večji razpon valut, ki jih plačujejo, naredijo te storitve donosno ponudbo za bančno poslovanje s prebivalstvom.

Strankam za fizične osebe se lahko ponudijo tudi naslednje storitve, običajno prek drugega oddelka ali podružnice banke:

• Borzno posredništvo (popust in polna storitev)
• Zavarovanje
• Upravljanje premoženja
• Zasebno bančništvo

Raven prilagojenih storitev bančnega poslovanja s prebivalstvom, ki jih ponuja stranka, je odvisna od njegovega dohodka in obsega poslov posameznika z banko. Medtem ko bi prodajalec ali zastopnik za stranke na splošno služil komitentu skromnih sredstev, bi upravitelj računa ali zasebni bankir obravnaval bančne zahteve visokokakovostnega posameznika, ki je z banko obsežen odnos.

Čeprav so podružnice opeke in malte še vedno potrebne za prenos občutka trdnosti in stabilnosti, ki je ključnega pomena za bančništvo, je realnost, da je bančništvo na drobno morda tisto področje bančništva, na katerega je tehnologija najbolj vplivala, zahvaljujoč širjenju bankomatov. ter priljubljenost spletnega in telefonskega bančništva.

Korporativno bančništvo

V bančnem segmentu korporativnega bančništva se običajno poslužuje raznovrstne stranke, ki sega od malih do srednjih lokalnih podjetij z nekaj milijoni prihodkov do velikih konglomeratov z milijardnimi prodajnimi uradi in poslovalnicami po vsej državi. Komercialne banke in druge finančne institucije ponujajo naslednje izdelke in storitve:

• Posojila in drugi kreditni produkti: To je običajno največje področje poslovanja v podjetniškem bančništvu in, kot smo že omenili, je eden največjih virov dobička in tveganja za banko.
• Službe zakladništva in gotovine: Podjetja jih uporabljajo za upravljanje svojih obratnih sredstev in potreb po pretvorbi valut.
• Posojanje opreme: Komercialne banke strukturirajo prilagojena posojila in najeme za vrsto opreme, ki jo uporabljajo podjetja v različnih sektorjih, kot so proizvodnja, prevoz in informacijska tehnologija.
• Komercialne nepremičnine: Storitve, ki jih na tem področju ponujajo banke, vključujejo analizo stvarnih sredstev, oceno portfelja ter strukturiranje dolga in lastniškega kapitala.
• Trgovinsko financiranje: vključuje akreditive, izterjavo računov in faktoring.
• Storitve delodajalcev: Storitve, kot so plače in skupinski pokojninski načrti, običajno ponujajo specializirane podružnice banke.

Komercialne banke s svojimi rokami investicijskega bančništva svojim korporativnim strankam ponujajo tudi povezane storitve, kot so upravljanje premoženja in zavarovalci vrednostnih papirjev.

Pomen za gospodarstvo

Maloprodajne in poslovne banke so ključnega pomena za domače in svetovno gospodarstvo.

Za dokaz pomembnosti bank za gospodarstvo je treba iskati ne več kot svetovno kreditno krizo 2007–2008. Kriza je imela svoje korenine v ameriškem stanovanjskem balonu in prekomerni izpostavljenosti bank in finančnih institucij po svetu izpeljanim finančnim instrumentom in vrednostnim papirjem, ki temeljijo na ameriških cenah stanovanj.

Ker so ikonične ameriške investicijske banke in institucije bodisi razglasile bankrot (Lehman Brothers) ali pa so bile na robu tega (Bear Stearns, AIG, Fannie Mae, Freddie Mac), so banke vedno bolj neradi posojale denar bodisi svojim kolegom bodisi podjetjem. To je povzročilo skoraj popolno zamrznitev globalnega bančnega in posojilnega mehanizma, kar je povzročilo najhujšo recesijo po vsem svetu od velike depresije.

Ta izkušnja skoraj smrtne krize za svetovno gospodarstvo je privedla do ponovne regulativne osredotočenosti na največje banke, za katere velja, da so "prevelike, da bi propadle" zaradi njihovega pomena za svetovni finančni sistem.

Največje banke za prebivalstvo in trgovine

Količina domačih vlog, ki jih ima banka, je široko uporabljen ukrep za merjenje velikosti bančnega poslovanja s prebivalstvom. Glede na to in konsolidirana sredstva so največje poslovne in maloprodajne banke v ZDA:

• JPMorgan Chase
• Bank of America
• Citigroup
• Wells Fargo
• Goldman Sachs

V Kanadi je pet največjih komercialnih in maloprodajnih bank:

• Banka Montreala (BMO)
• Banka Nove Škotske
• Kanadska Imperial Bank of Commerce
• Royal Bank of Canada
• Toronto-Dominion Bank (TD Bank)

Spodnja črta

Maloprodajne in poslovne banke so bistvene za nemoteno delovanje gospodarstva. Večina velikih bank ima specializirane oddelke, ki se ukvarjajo s poslovanjem s prebivalstvom in podjetništvom; obe podjetji sta med največjimi profitnimi centri za večino bank.