Cene hipotekarnih cen na podlagi tveganja
Na hipotekarnih cenah hipotekarna cena je praksa, v kateri posojilodajalci posameznim vlagateljem predstavijo pogoje posojila na podlagi ocene posojilodajalca o njihovi stopnji tveganja pri dajanju posojila do določenega posojilojemalca.
Hipotekarni posojilodajalci ponujajo različnim posojilojemalcem različne obrestne mere in pogoje posojila na podlagi ocene kreditne sposobnosti vsakega posojilojemalca. Posojilodajalci ocenjujejo posojilojemalce in ponujajo posojilojemalcem različne stopnje in pogoje na podlagi več meril, vključno s kreditnim rezultatom posojilojemalca, zgodovino plačil in razmerjem med posojilom in vrednostjo hipoteke. Cene na podlagi tveganja običajno uporabljajo posojilodajalci Alt-A in subprime.
RAZKRIJANJE DOLOČENIH hipotekarnih cen na podlagi tveganja
Cene hipotekarnih cen, ki temeljijo na tveganju, so podobne praksam, ki jih uporabljajo upniki drugih vrst, kot so družbe za kreditne kartice in posojilodajalci za financiranje avtomobilskih posojil. Ti posojilodajalci bodo prosilcem z boljšimi finančnimi razmerami in kreditno zgodovino navadno ponudili boljše ponudbe in pogoje. Pri sprejemanju odločitev, ki vključujejo odobritev posojila ali kreditnih zahtev, ti posojilodajalci ocenijo tveganje, da posojilojemalec verjetno ne bo izpolnil obveznosti ali postane zamudnik posojila, nato pa ustrezno paketirajo svoje ponudbe.
Posojilojemalcem, ki so imeli stečaj ali izterjavo, ki so bili pred kratkim brezposelni ali so imeli pred kratkim zamude pri plačilih ali drugih kreditnih vprašanjih, bo verjetno ponujena manj privlačna obrestna mera kot drugi posojilojemalci z bolj pozitivno kreditno sposobnostjo. To je običajna praksa, je popolnoma zakonita in je običajna v finančni industriji. Vendar posojilodajalci ne morejo uporabljati zakonsko prepovedanih dejavnikov pri določanju pogojev ali odločanju o odobritvi hipotekarnih ali kreditnih zahtevkov. Ti prepovedani dejavniki vključujejo spol, zakonski stan, raso ali vero.
Če se posojilojemalcu ponudijo manj privlačni pogoji ali obrestne mere, ki delno temeljijo tudi na nečem, kar je bilo ugotovljeno v njihovem kreditnem poročilu, bodo običajno prejeli obvestilo o njihovih dejavnikih iz svojega kreditnega poročila, ki so sodelovali pri tej odločitvi.
Hipotekarne cene, ki temeljijo na tveganju, širijo možnosti kreditov
Cene hipotekarnih cen, ki temeljijo na tveganju, so razširile ponudbo hipotekarnih posojilodajalcev in povečale število posojilojemalcev, ki se na splošno lahko kvalificirajo za hipoteko. Hipoteke Alt-A in hipotekarne hipoteke, vrste hipotek, ki na splošno veljajo za ceno na podlagi tveganja, hipotekarni originator pogosto prodaja na sekundarnem hipotekarnem trgu, kjer običajno postanejo del hipotekarnih obveznosti, zavarovanih s premoženjem, zavarovanih vrednostnih papirjev in zavarovanih dolžniških obveznosti. Cene, ki temeljijo na tveganju, igrajo veliko vlogo pri strukturiranju skupne ureditve trga, ABS in CDO, saj povečujejo njihovo skupno bonitetno oceno in jih privlačijo širokemu krogu vlagateljev.