Privarčujete za polog ali odplačujete študentska posojila?

Če želite kupiti svoj prvi dom in ste obremenjeni s študentskim posojilom, se boste morda morali odločiti. Ali bi morali s sredstvi najprej plačati študentska posojila, prihraniti za predplačilo ali poskusiti oba hkrati?

Shranjevanje najprej

Argumenti za varčevanje pri predplačilu najprej vključujejo:

• Lastništvo stanovanja je lahko cenejše od najema in lahko nudi čustveno udobje, če imate svoj kraj za urejanje in preurejanje, kot se vam zdi primerno.
• Cene stanovanj, obrestne mere in stroški najema se bodo verjetno še naprej dvigovali, če odložite nakup stanovanja v korist odplačevanja dolga.
• Nakup stanovanja je lahko koristna naložba. Po podatkih Nacionalnega združenja nepremičnin so se cene stanovanj od leta 2015 v povprečju zvišale za 6, 5% letno.
• Dolg študentskega posojila ni tako slab po vaši bonitetni oceni kot druge vrste dolga. To je zato, ker imajo študentska posojila daljše pogoje odplačevanja in običajno imajo nižje obrestne mere.
• Ker bo vaše predplačilo znižalo skupne stroške vaše hipoteke, je morda bolj koristno prihraniti denar za dom kot odplačati študentsko posojilo z nizkimi obrestmi.
• Morda ste upravičeni do odpuščanja ali odpuščanja študentskega posojila s službo, s spremembo kariere, prostovoljnim delom, z načrtom odplačevanja na podlagi dohodka ali celo prek vladnega statuta o posojilojemalcih, če je vaša šola uporabila nezakonite taktike, da ste si prisilili izposojo denarja.

Plačilo najprej

Razlogi za odplačilo študentskih posojil so najprej:

• Odplačevanje študentskih posojil pomeni, da je dolg v celoti izbrisan iz vašega kreditnega poročila. Čeprav dolg študentskega posojila ni pomemben dejavnik vaše bonitetne ocene, je dejavnik.
• Dlje kot čakate, da odplačate dolg, več obresti boste plačali. Višja kot je obrestna mera, več boste prihranili.
• Če je obrestna mera vašega študentskega posojila spremenljiva, se bo sčasoma verjetno zvišala, kar vas bo stalo še več.
• Na dolgove ima psihološki učinek. Nekateri ljudje raje gredo v postopek nakupa stanovanja brez dolga.
• Obresti, plačane za študentska posojila (do 2500 dolarjev na leto), so davčno priznane. (Za več glej: Zaslužite s kreditnimi karticami za plačilo študentskih posojil .)

Dela oboje

Lahko se odločite, da boste lahko rešili plačilo dolga študentskega posojila, hkrati pa prihranili za polog na domu svojih sanj. To ni nekaj, kar bi bilo treba jemati, vendar je povsem mogoče, če sledite preprostim navodilom:

Seznam vseh dolgov - to vključuje avtomobilska posojila, kreditne kartice, študentska posojila in vse druge vrste dolga, ki jih imate. Zabeležite preostalo glavnico (stanje), obrestno mero in minimalno mesečno plačilo za vsako.

Najprej odplačajte visok obrestni dolg - plačajte čim več posojila z najvišjo obrestno mero. Plačajte vsaj minimum za vse ostale. Ko je dolg poplačan, preidite na naslednjo najvišjo obrestno mero. Tako boste na dolgi rok prihranili največ denarja.

Shranite varčevanje na ločenem računu - prihranite predplačniško varčevanje ločeno, da ga ne bi porabili. Odprite varčevalni račun, ki plača najvišjo stopnjo (na spletu je najboljši) ali nastavite naložbeni račun, da sčasoma povečate svoj potencialni donos. Vendar se zavedajte, da je vlaganje tvegano in na izgubljenem trgu bi lahko izgubili vse.

Ne zanemarjajte drugih prihrankov - za zaokrožitev svoje finančne slike bi morali imeti izredni sklad od treh do šestih mesecev dohodka in pokojninskih prihrankov. Vsak od njih je ločen račun. Če vaše delo ponuja pokojninski načrt 401 (k), se prepričajte, da ste ga vložili dovolj, da boste izkoristili možnosti zaposlitve.

Ponovno se dogovarjajte / konsolidirajte - razmislite o refinanciranju ali konsolidaciji študentskih posojil za nižja plačila ali obrestno mero. Ugotovite, ali ste primerni za pretvorbo v plačni načrt, ki temelji na dohodku. Hipotekarni posojilodajalci bodo uporabili vaš standardni načrt odplačevanja za izračun razmerja med dolgom in prihodkom (DTI), tako da znižanje plačila morda ne bo pomagalo, da se kvalificirate za stanovanjsko posojilo.

Nadaljujte s plačevanjem študentskih posojil - Odlog ali odstopanje od študentskih posojil je slaba ideja. Morda vam ne bo škodovalo bonitetne ocene, vendar bodo obresti še naprej obračunane. Z rednimi plačili boste pravočasno odplačevali posojila. (Več o tem glej: Motivacijska strategija za poplačilo dolga .)

Koliko morate varčevati

Za pridobitev običajnega posojila brez zasebnega hipotekarnega zavarovanja (PMI) boste potrebovali polog v višini 20% prodajne cene. Če je vaš polog manjši od 20%, bo hipotekarno zavarovanje dodalo med 0, 3% in 1, 5% celotnega posojila.

Posojila Zvezne stanovanjske uprave (FHA) zahtevajo le 3, 5% polog, vendar so po višji obrestni meri in zahtevajo hipotekarno zavarovanje. Ko kapital v vašem domu doseže 22%, se hipotekarno zavarovanje lahko ustavi. (Glejte tudi: Uporaba prihrankov na hipoteki .)

Strategije varčevanja

Te strategije varčevanja vam bodo morda pomagale doseči cilj varčevanja prej:

Shrani samodejno - z neposrednim nakazilom ali samodejnim nakazilom s svojega tekočega računa premaknite redni znesek za prihranke. Če varčevanje obravnavate kot tekoče stroške, je večja verjetnost, da to storite.

Vložite dodatni denar v prihranke - Delovni boniteti, praznični čekovni darili, popusti in vračila davkov lahko gredo v prihranke. Izognite se skušnjavi, da bi porabili ta denar in svoj cilj za varčevanje boste uresničili prej.

Zmanjšajte stroške - poiščite kraj za zmanjšanje porabe in denar usmerite v prihranke. Med kraji lahko spadate zabava, prehranjevanje, naročnine, drage počitnice in oblačila. Če najamete, razmislite o selitvi s starši (seveda z njihovim dovoljenjem). Ponudite, da plačate nekaj za sobo in penzion.

Pridobite (še eno) zaposlitev - dohodek od zaposlitve za krajši delovni čas, ki jo lahko namenite prihrankom, vam bo pomagal doseči svoj cilj hitreje. Lahko tudi poskusite zaprositi za povišico na trenutni zaposlitvi ali prostovoljno delati za nadure. (Glejte tudi: Kako prihranite več denarja .)

Spodnja črta

Pri plačilu dolga študentskega posojila lahko prihranite doplačilo za svoj prvi dom. Ni vam treba izbirati med obema. Upoštevajte, da se okoliščine spremenijo in tisto, kar je zdaj nemogoče, bo morda mogoče v letu ali dveh. Po potrebi ponovno ocenite svojo situacijo in bodite pripravljeni, da po potrebi spremenite načrte. (Za dodatno branje si oglejte: Priročnik za prvo pomoč domačim kupcem .)