Prihranite za College: življenjsko zavarovanje ali 529?

Šolska izobrazba je morda ključ do boljšega dela za večino Američanov, vendar se v teh dneh pojavljajo zaskrbljujoče visoke stroške. V šolskem letu 2017–2018 je na zasebnih šolah povprečni račun za šolnino in honorarje znašal 34.740 dolarjev, poroča odbor odbora. Povprečno je bilo 9.970 dolarjev za prebivalce države na javnih šolah in 25.620 ameriških študentov na javnih univerzah.

Jasno je, da večina družin potrebuje dolgoročni načrt varčevanja, če upa, da bodo pomagali svojim otrokom, da se izognejo gorah dolga študentskega posojila. Za skoraj tri od 10 gospodinjstev je izbira načrta 529 davčno ugodnejši načrt. Toda naložba v trajno življenjsko zavarovanje, ki ima sestavni del odštetega davka, je tudi možnost. Tu je pogled na obe možnosti.

Ključni odvzemi

• Številka 529 je vnuk načrtov za varčevanje na fakultetah, ki družinam omogoča vlaganje v načrt, podoben IRA, v katerem dohodek raste brez obdavčitve do umika, pod pogojem, da se odvzeti denar uporabi za izobraževalne namene.
• Polne police življenjskega zavarovanja vključujejo smrtno nadomestilo in del denarne vrednosti, ki bi jih družina lahko najela posojilo za kritje stroškov fakultete; glavni del posojil je običajno neobdavčen.
• Glavna pomanjkljivost načrta 529 je, da se šteje za premoženje, ko zaprosite za finančno pomoč, s čimer zmanjšate morebitno pomoč, medtem ko denarja v vaši življenjski zavarovalnici ne.
• Glavna slabost uporabe denarja za življenjsko zavarovanje je, da se zavarovalne police spopadajo z različnimi letnimi in enkratnimi nadomestili; Poleg tega, če ne boste vrnili posojila, ki ste ga vzeli, bo to zmanjšalo smrtno korist vaše politike.
• Če začnete varčevati zgodaj in jih tvegate za tveganje, so morda najboljše police življenjskega zavarovanja, vendar preprostost in veliko nižje pristojbine, povezane s 529, zagotovo omogočajo, da so ti načrti boljša možnost za večino družin.

Kako deluje načrt 529

Državni računi 529 so podobni Roth 401 (k) ali IRA, vendar so bolj usmerjeni v višje kot v pokojninske prihranke. Vložite lahko v košarico vzajemnih skladov in dohodek raste brez davka, dokler ne odstopite. Dokler denar porabite za določene stroške, povezane z izobraževanjem, vam ne bodo obračunani davki na kapitalski dobiček od odstranjenih sredstev.

Večina držav ponuja tudi davčno olajšavo ali dobropis za prispevke k svojemu načrtu, kar le še poveča njihovo pritožbo.

Medtem ko je 529 na nek način zlati standard, ko gre za odlaganje denarja za kolidž, to ni edina pot, ki ponuja davčne ugodnosti. Druga možnost je skleniti trajno življenjsko zavarovanje, ki ima za razliko od terminskega kritja sestavni del davčno odloženega varčevanja. Če imajo čas, da se denarni vrednost načrta poveča, lahko starši na ta sredstva črpajo davke in ne plačujejo šolnine.

Vlaganje v življenjska zavarovanja

Tukaj je opisano, kako trajno življenjsko zavarovanje deluje kot taktika varčevanja na fakulteti: za vsak dolar, ki ga plačate, se del porabi za smrtno nadomestilo, drug del pa preusmeri na ločen račun z denarno vrednostjo.

Z vidika naložbe je splošno življenjsko zavarovanje na splošno najvarnejša različica. Izdajatelj nakaže vaš račun zajamčen znesek, čeprav lahko plača več, če naložbe dobro uspevajo. Večina zavarovancev lahko po prvih nekaj letih pričakuje vračilo od 3% do 6%.

Druge vrste kritja, na primer spremenljivo življenjsko zavarovanje, zavarovancem zagotavljajo nadzor nad svojimi naložbami. V tem primeru izberete podračune - v bistvu vzajemne sklade -, ki jih želite vključiti v svojo politiko, in letni donos vašega računa je privezan na uspešnost teh osnovnih naložb. Potencialna nagrada je večja, vendar obstaja tveganje, da bo vaše stanje v določenem letu padlo, če trg pade.

Ko začnete s sinom ali hčerko začeti fakulteto, lahko vzamete posojilo proti denarnemu stanju. Zavarovalnica bo zmanjšala vašo smrtno nadomestilo, če posojila ne boste vrnili, vendar to ni nujno pomanjkljivost za tiste, ki so politiko namenili predvsem kot načrt varčevanja na univerzi.

V večini primerov so glavni deli teh posojil neobdavčeni. (Za več informacij glejte Razrezovanje obračuna davka s trajnim življenjskim zavarovanjem .)

Prednosti uporabe življenjskega zavarovanja

Življenjsko zavarovanje ima v nasprotju z načrtom 529 nekaj koristi. Ena od njih je prilagodljivost. Recimo, da se vaš otrok odloči, da ne bo hodil na fakulteto. Za vse zaslužke na vašem računu 529, ne pa tudi za vaše prispevke, veljajo običajne stopnje dohodnine. Obstaja nekaj načrtov, ki upravičencu, ki je običajno v nižjem davčnem razredu, omogočajo, da dvigne sredstva. Vendar je to še vedno pomemben davčni udarec, s katerim se lastnikom življenjskih zavarovanj ni treba soočiti.

Druga velika prednost zavarovanja je, da ni vključena v izračune finančne pomoči. Nasprotno, denar na računu 529 šteje za starševsko premoženje, ne glede na to, ali je starš ali otrok lastnik. In do 5, 64% teh sredstev je vključenih v prijaviteljev pričakovani prispevek družine.

Lahko kupite okoli 529 načrtov drugih držav, da bi našli takšnega z dobrimi naložbenimi možnostmi in nizkimi pristojbinami; v večini primerov lahko sredstva uporabite za plačilo fakultete nekje drugje.

Slabosti uporabe življenjskega zavarovanja

Obstajajo pa manj privlačne lastnosti trajnega življenjskega zavarovanja. Obstajajo vnaprej in ponavljajoče se provizije, zaradi katerih so lahko cene delnic in obveznic videti kot ukradene. Na primer, 50% ali več premij za prvo leto običajno plačuje provizijo zavarovalnemu zastopniku. Kot rezultat, začenjate v precej veliki luknji.

Vaša denarna vrednost lahko preseže tisto, kar ste plačali v premijah, 10 let ali več. Torej, razen če kupite polico, preden so vaši otroci v vrtcu, je težko uveljaviti življenjsko zavarovanje kot način, kako pridobiti svoje premoženje.

Poleg tega težki letni stroški še naprej zmanjšujejo vaš zaslužek. Večina trajnih življenjskih politik zaračuna 2% letno administrativne stroške in naložbene stroške.

Raziskovalno podjetje Morningstar ima povprečni sklad na računu 529, ki se prodaja neposredno, ne pa prek finančnega svetovalca, odhodek približno 0, 5%.

Čeprav boste morda morali zaradi pravil o finančni pomoči zaseči majhen kos računa, boste verjetno z nižjimi stroški 529 izstopili naprej.