Varčevanje za upokojitev: prizadevanje za uspeh

Glavni cilj uspešnega programa upokojevanja je zagotoviti, da boste imeli v upokojitvenih letih dovolj finančnih sredstev za vzdrževanje ali izboljšanje življenjskega sloga. Če želite v pokoju potovati in opraviti več nakupov, boste morali prihraniti več. Koliko boste morali prihraniti, je odvisno od tega, kako želite preživeti svojo pokojnino.

Po mnenju nekaterih strokovnjakov za finančno načrtovanje boste morali prihraniti dovolj, da se bo vaš pokojninski dohodek gibal v razponu od 70% do 80% vašega predpokojninskega dohodka. Če nameravate izboljšati življenjski standard, boste potrebovali višji odstotek. Če imate v pokoju več stroškov kot pred upokojitvijo, bo morda vaš pokojninski dohodek višji od dohodka pred upokojitvijo.

„Nekateri finančni svetovalci menijo, da je dohodek za upokojitev v višini 70-80% dohodkovnega dohodka dovolj. Čeprav to morda velja za nekatere ljudi, bodo mnogi ugotovili, da niso zadovoljni s to višino dohodka. Čeprav je poraba enostavno povečati, je precej drugačna, da jo zmanjšate. Upokojenci, ki bodo plačo znižali za 20 do 30%, bodo to občutili v skrajšanem življenjskem slogu, "pravi James B. Twining, CFP®, ustanovitelj in izvršni direktor Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.

Za povečanje prihrankov je potrebno skrbno načrtovanje, ki vključuje oceno vašega trenutnega premoženja, število preostalih let do upokojitve in koliko boste lahko prihranili v svojih predpokojninskih letih. V tem članku navajamo nekaj korakov, ki jih morate izvesti pri izvajanju programa upokojevanja.

Določite, kaj boste potrebovali

En priljubljen pristop k pokojninskemu načrtovanju se začne z določitvijo, koliko boste potrebovali za financiranje svojih upokojitvenih let.

Običajno to temelji na predvidenih zvišanjih življenjskih stroškov, številu let, ki ga verjetno preživite v pokoju, in življenjskem slogu, ki ga nameravate voditi med upokojitvijo. Toda načrtovanje zneska ni natančna znanost: leta, ki jih preživite v pokoju, so morda večja ali manjša, kot ste načrtovali, in enako lahko velja za povečanje stroškov življenja.

Vendar bo celovit pogled in nekaj misli pripomoglo k realnim napovedim. Tu je nekaj dejavnikov, ki jih morate upoštevati:

• Vaši načrtovani vsakodnevni življenjski stroški
• Vaša življenjska doba
• Predvideni stroški
• Vaša sredstva (razen pokojninskih prihrankov), ki lahko pokrijejo nenačrtovane stroške; ta sredstva lahko vključujejo zavarovanje za dolgotrajno oskrbo, rentne izdelke in zdravstveno zavarovanje
• Vaša lastnina: Če imate svoj dom (tj. Nimate neporavnanih hipotekarnih zneskov) ali ga boste imeli v lasti do upokojitve, ga lahko prodate ali pridobite dohodek s povratno hipoteko.
• Predvideni življenjski slog med upokojitvijo: Ali nameravate voditi tiho upokojitev ali se ukvarjati z dejavnostmi, kot so potovanja po svetu, ki so morda drage?

Zabeležite, kaj imate

Če niste strokovnjak za finančno načrtovanje ali nimate časa, potrebnega za izvajanje in upravljanje pokojninskega programa, boste morda potrebovali pomoč pristojnega finančnega načrtovalca.

Če jo vidite, bo moral oceniti vaše trenutno finančno stanje, da bo oblikoval realen in uspešen program upokojevanja. Podati boste morali podrobne informacije o svojih finančnih zadevah.

»Načrtovanje upokojitve je kot načrtovanje potovanja. Lažje je načrtovati pot, če poznate svoje izhodišče. Čeprav je vpogled v to, kako stranke vidijo svoj upokojitveni življenjski slog, pomembno, je poznavanje njihovega trenutnega finančnega stanja [ključni] del procesa. Pomaga pri določanju trenutne strategije varčevanja in zaščite, "pravi Russ Blahetka, CFP®, generalni direktor, Vestnomics Wealth Management, Campbell, Calif.

Dokumenti, ki jih morda potrebuje vaš finančni načrtovalec, na splošno vsebujejo kopije zadnjih izpiskov računa, vključno z rednimi prihranki, preverjanjem, pokojninskim varčevanjem, rentnimi izdelki, kreditnimi karticami in drugimi dolgovi, pa tudi:

• Kopija amortizacijskih načrtov ali povzetkov morebitnih hipotek
• Kopije vaših davčnih napovedi v zadnjih nekaj letih
• Kopija vašega zadnjega plačilnega stička
• Pogodbe o zdravstvenem in življenjskem zavarovanju
• Seznam vaših mesečnih stroškov
• Vsi drugi dokumenti, za katere menite, da so lahko pomembni za vaš postopek finančnega načrtovanja

Začnite varčevati

Ko upoštevate zgornje premisleke, je treba določiti, koliko boste morali varčevati sami. Najprej razmislite o možnih virih dohodka, ki jih boste imeli med upokojitvijo. Popolni pokojninski dohodek običajno imenujemo "trinožni stolček", ki vključuje vaše socialne varnosti, pokojninske načrte, ki jih sponzorira delodajalec (na primer pokojninski program) in na koncu vaše osebne prihranke. Seveda je višina osebnih prihrankov, ki jih morate doseči, odvisna od prispevkov na pokojninske račune delodajalca in vašega predvidenega dohodka iz socialne varnosti.

Naslednja pozornost je vrsta varčevalnega vozila, ki ga uporabljate za svoje osebne prihranke - to bo vplivalo na vaše letne prihranke. Znesek se razlikuje glede na to, ali so vaša sredstva za prihranke v računih pred obdavčitvijo, po davku, brez davka ali odloženi davki ali v njihovi kombinaciji. Od vrste varčevalnega računa, ki ga izberete, je med drugim odvisno tudi od tega, ali je bolje, da plačujete davek na prihranke pred upokojitvijo ali po njej.

Shranjevanje v odloženo davčno vozilo, kot je tradicionalni načrt IRA ali 401 (k), lahko zmanjša vaš trenutni obdavčljivi dohodek. Če imate 401 (k), se vaš obdavčljivi dohodek zmanjša za dohodek, ki ga določite v načrtu, in če imate tradicionalno IRA, boste morda lahko zahtevali svoje prispevke kot davčno olajšavo. Čisti dobiček na takšnih vozilih se odšteje tudi odloženo, vendar se premoženje obdavči, ko jih razdelite s pokojninskega računa. Če plačujete dvige med upokojitvijo in je stopnja davka od dohodka nižja, kot je bila pred upokojitvenimi leti, lahko plačate manj davka od dohodka.

Z uporabo sredstev za obdavčitev za varčevanje pri upokojitvi vam ne bo treba več plačevati davka, ko jih boste umaknili med upokojitvijo. Vendar pa vaši zaslužki v skladih po davku običajno niso odloženi. Ko dvignete te zneske, se lahko ti obdavčijo po vaši običajni stopnji dohodnine ali po stopnji donosnosti kapitala, odvisno od vrste dohodka in trajanja naložbe.

Če ste upravičeni do Roth IRA, boste morda želeli vprašati svojega finančnega načrtovalca, ali je koristno, če ga uporabljate celo samo za del svojih prihrankov. Roth IRAs se financirajo s sredstvi po obdavčitvi, dobiček se odšteje od davka in razdelitve so brez davka, če izpolnjujete določene zahteve.

„Dva sta razloga, ker je pomembno, da so naložbe po obdavčitvi del vašega pokojninskega načrta. Prvič, če naredite tako veliko delo, s katerim se lahko upokojite pred starostjo 59½, potrebujete denar, do katerega lahko dostopate brez 10% predčasne odtegnitvene kazni. Drugič, lepo je, da se ob upokojitvi nekaj diverzificira vaš davčni račun, tako da vsak umik računa ne bo obdavčen po rednih stopnjah davka od dohodka, "pravi Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colorado.

Poiščite dodatni denar

Ena stvar je ugotoviti, koliko potrebujete med upokojitvijo, koliko morate varčevati in kakšen račun boste uporabili za to. Toda glavni izziv je iskanje dodatnih sredstev za varčevanje, zlasti če je vaš proračun že tako majhen. Za mnoge to pomeni spreminjanje potrošniških navad, ponovno oblikovanje proračuna in na novo določanje potreb v primerjavi z željami.

"Ločitev osebnega proračuna med diskrecijsko in nediskrecijsko porabo pomaga ustvariti osnovno raven glede na to, kaj potrebujete, v primerjavi s tem, kar želite. Podroben pogled na življenje, ki ga želite živeti, vas lahko spodbudi, da prihranite več, da bi lahko živeli to življenje, "pravi Mark Hebner, ustanovitelj in predsednik, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Calif., In avtor" Index Fund: Program obnovitve v 12 korakih za aktivne vlagatelje. "

Naložite

Ko boste lahko del svojega mesečnega dohodka namenili svojim prihrankom, morate razmišljati o vlaganju teh zneskov. Vlaganje vam daje denar, da dela za vas in vam običajno daje ugodnosti obrestnih obresti. Vlaganje je bistvenega pomena za zagotavljanje, da vaš pokojninski program ustreza vašim ciljem. In prej ko začnete, lažje vam bo to storiti.

"Sumim, da mnogi preveč razmišljajo o procesu varčevanja za pokoj. Naj predlagam tri preproste smernice, ki jih lahko danes začne vsakdo. Najprej začnite vsak mesec odšteti nekaj denarja. Dober cilj je 10% vašega mesečnega dohodka. Za dosego tega cilja lahko traja leta, toda kakršen koli znesek prihranka je boljši od nobenega, "pravi dr. Craig Israelsen, oblikovalec portfelja 7Twelve, Springville, Utah. „Drugič, avtomatizirajte svoje varčevanje in vlaganje - tako se zgodi, ne da bi si morali zapomniti, in najmanj, potreben za odpiranje vzajemnega sklada, je pogosto nižji, če avtomatizirate svoje naložbe. In tretjič, ne pretirano upravljajte svojih naložb. Ko nekateri vzajemni skladi ne delujejo dobro, bodite potrpežljivi in ​​vložite več. Nakup nizkega, doslednega in potrpežljivega - značilnosti uspešnih dolgoročnih vlagateljev. "

Vrste naložb, ki so primerne za vaš portfelj, bodo odvisne predvsem od vaše tolerance do tveganja. Na splošno bližje kot je vaš ciljni datum upokojitve, nižja bo vaša toleranca do tveganja. Ideja je, da imajo tisti, ki imajo do upokojitve daljši čas, več možnosti za povrnitev izgub, ki bi lahko nastale pri naložbah. Nekdo, ki je v zgodnjih dvajsetih letih, ima lahko portfelj, ki vključuje bolj tvegane naložbe, kot so delnice. Nekdo, ki je v šestdesetih letih, bo imel na drugi strani višjo koncentracijo naložb z zajamčenimi stopnjami donosa, kot so depozitni certifikati ali državni vrednostni papirji.

Ne glede na toleranco do tveganja je pomembno, da se doseže ustrezno raznolik portfelj, ki maksimira donosnost za določeno tveganje.

Končno, če še nimate pristojnega finančnega načrtovalca ali ga iščete, se prepričajte, da nakupujete in preverite ozadje vseh, s katerimi nameravate opraviti razgovor.

Spodnja črta

Ta članek govori o nekaterih temeljnih temeljih za zagotavljanje uspešnosti vašega pokojninskega programa - vendar je to le pregled. Za določitev in izvedbo boste potrebovali veliko časa in truda. In zgoraj opisani koraki ne predstavljajo rešitve. Vaš finančni načrtovalec mora biti sposoben zagotoviti vse pomembne dejavnike. Medtem se ne bojte sami izvesti nekaterih raziskav, tako da obiščete spletna mesta, kot je ameriška uprava za socialno varnost, ki ponuja koristne informacije in kalkulatorje za pokojninsko načrtovanje. Razumevanje spletnega mesta za socialno varnost vam bo pomagalo začeti.