Izbira izplačila na vašo plačilo

Za nekatere vlagatelje je anuiteta lahko primeren del dobrega finančnega načrta. Vendar pa je ena od značilnosti rente, ki je običajno napačno razumljena, njihove možnosti izplačila. Spodaj definiramo te možnosti, kako se izračunajo in kako se obdavčijo. Pogosto se plačujejo prek ACH nakazil.

Faze anuitete

Dve fazi življenjske rente sta faza nabiranja in revitalizacijska faza (ali faza izplačila). Med fazo kopičenja lahko v svojo anuitetno pogodbo dodate sredstva tako, da položite gotovino, pretvorite denarne vrednosti življenjskega zavarovanja ali opravite menjavo 1035 iz druge rente (če naštejemo nekaj načinov prispevanja). Če upoštevate pravila rente, bo vaša renta nabirala dohodek odloženo od davka, dokler ne začnete umikati.

Ko dosežete starost 59½, lahko začnete dvigati sredstva iz rente brez kazenskih stroškov.

Možnosti izplačila najemnine

Obstaja nekaj različnih načinov za sprejemanje izplačil rente. Najpogostejše metode so:

• Metoda renitizacije
• Sistematski načrt umika
• Pavšalno plačilo

Metoda renitizacije vam daje nekaj zagotovila mesečnega dohodka za določeno obdobje. V skladu s sistematičnim razporedom umika imate popoln nadzor nad časovnim razporedom delnic, vendar nimate zaščite pred zastarelimi rentalnimi sredstvi.

Možnost življenjske rente

Življenjska možnost običajno zagotavlja najvišje izplačilo, saj se mesečno plačilo izračuna samo na življenjski dobi rente. Ta možnost zagotavlja donos dohodka za življenje, kar je učinkovito varovanje pred iztekom vašega pokojninskega dohodka.

Možnost enoletnega anuitiziranja

Ta pogosta možnost vam omogoča, da dohodka ob smrti prenesete na zakonca. Mesečno plačilo je nižje od življenjske možnosti, ker izračun temelji na pričakovani življenjski dobi obeh zakoncev.

Obdobje določeno Anuitizacija

S to možnostjo se vam izplača vrednost vaše rente v določenem časovnem obdobju po vaši izbiri, na primer 10, 15 ali 20 let. Če boste izbrali 15-letno obdobje in umrli v prvih 10 letih, vam pogodba zagotavlja, da boste upravičencu plačali preostalih pet let.

Življenje z zajamčenim rokom

Mnogim je všeč ideja o dohodku za življenje (ki jo dobijo z življenjsko možnostjo), vendar se bojijo, da bi jo izbrali, če bodo v bližnji prihodnosti umrli. Možnost zajamčenega življenjskega obdobja vam omogoča dotok dohodka za življenje (kot življenjska možnost), zato vam izplača toliko časa, kot živite. Toda s to možnostjo lahko izberete zajamčeno obdobje, na primer 10-letni zajamčen termin, za katerega boste svojo anuiteto morali plačati vašemu posestvu ali upravičencem, tudi če umrete pred iztekom tega zajamčenega obdobja.

Sistematični umiki

Po tem načinu lahko izberete velikost plačila, ki ga želite prejemati vsak mesec, in koliko plačil želite prejeti v celoti. Vendar zavarovalnica ne bo zagotovila, da ne boste presegla plačila dohodka. Koliko prejemate in koliko mesecev prejemate plačila, je odvisno od tega, koliko imate na računu. Breme tveganja življenjske dobe je na vaših ramenih.

Pavšalno plačilo

Izvzetje sredstev iz vaše rente v enem pavšalnem znesku običajno ni priporočljivo, ker bodo v letu, ko vzamete pavšalni znesek, na celotnem delu vaše rente zapadli navadni davki na dohodek. Jasno je, da je to z vidika zmanjšanja davka zelo neučinkovita možnost izplačila.

Mesečni izračun plačila

Za računanje vašega mesečnega plačila zavarovalnice uporabljajo več dejavnikov, dva najpogostejša pa sta spol in starost - oba vplivata na vašo življenjsko dobo. Ker imajo ženske daljšo življenjsko dobo od moških, ženske ne bodo prejemale tako mesečnega plačila kot njihovi moški. In, seveda, starejši kot si, nižja je življenjska doba. 75-letni moški z življenjsko možnostjo bo prejel višje mesečno izplačilo kot 65-letni moški, ker se domneva, da se mu bliža konec.

Drugi pomemben dejavnik, ki vpliva na velikost vašega mesečnega izplačila, je izbrana možnost izplačila, ki vpliva na to, kako dolgo bodo trajala plačila. Če na primer izberete možnost skupnega življenja, bo vaša mesečna izplačila najverjetneje nižja, saj plačilo še naprej ostane zakoncu po vaši smrti.

Končno je velikost vašega mesečnega izplačila odvisna od zavarovalnice, ki jo uporabljate, in pričakovanih naložbenih donosov vašega denarja. Če lahko podjetje z vašim denarjem ustvari 5% namesto 3% donosa, bo vaše plačilo višje. Vendar pa je povečanje plačila, ko so donosi višji, odvisno od tega, ali izberete fiksno mesečno ali spremenljivo mesečno izplačilo iz svoje rente. Če izberete fiksni znesek, se vaše izplačilo ne bo spremenilo, zavarovalnica pa prevzame vsa naložbena tveganja. Velikost mesečnega izplačila pod spremenljivo izplačilo niha glede na tržne pogoje, zato prevzamete tržno tveganje.

Davek na izplačilo

Ko je vaša pogodba razveljavljena, se del vsakega plačila (iz fiksne rente) šteje za delni donos osnove (vaš prvotni prispevek), del pa kot obdavčljivi dohodek z uporabo razmerja izključitve. Ko izberete način izplačila, morate zaprositi za razmerje izključitve, ki vam pove, koliko je izključenih od obdavčitve. Če je vaše razmerje izključenosti 80% pri mesečnem izplačilu 1.000 USD, je 800 USD izključeno iz dohodnine in 200 USD je obdavčeno.

Za prezgodnje razdelitve (tiste, ki se zgodijo pred dopolnjenim 59. letom starosti), velja 10-odstotna kazen, za rente, kupljene pred 14. avgustom 1982, pa se za umike uporablja metoda FIFO (prva, prva). Za rente, kupljene po 13. avgustu 1982, je pravilo o umiku LIFO (last-in, first-out), kar pomeni, da bo prvi zaslužek. Za umik morate plačati ne samo 10-odstotno kazen, temveč tudi dohodnino na kateri koli del dviga, ki se lahko prišteje kot naložbeni dobiček. Ni pametna odločitev, da črpate sredstva pred starostjo 59½, zato se ji poskušajte za vsako ceno izogniti.

Skrbi glede kreditne kakovosti

Končni dejavnik, ki ga je treba upoštevati, je kreditna kakovost zavarovalnice. Ne pozabite, da samo zato, ker ste v zadnjih 20 letih zbrali rento pri eni zavarovalnici, vam ni nujno, da začnete z njimi izplačevati. Če vam je kakšna druga zavarovalnica z visoko boniteto ponudila višje mesečno izplačilo, bi bilo morda vredno, da se lotite davčne menjave 1035 pri novi zavarovalnici, vendar pred začetkom pogodbe preverite stroške predaje po vaši trenutni pogodbi. vsak prenos.

Zavarovalnice imajo dobro plačane zaposlene v specializiranih oddelkih, ki vam bodo zagotovili predvideno izplačilo za vsako možnost. Naj zaslužijo še dodatnih 1, 5% pristojbin, ki jih letno zaračunavajo vaši pogodbi: Naj več zavarovalnic s kakovostnimi cenami nakaže trenutno vrednost vaše rente z več možnostmi izplačila.

Spodnja črta

Odločiti se za najboljši način izplačevanja rente, da izberete svojo anuiteto, ni enostavno. Upoštevajte svoje prioritete, znesek, ki ga potrebujete vsak mesec in koliko časa mislite, da boste potrebovali ta plačila.

Seveda se lahko odločite, da sploh ne boste plačevali. Nekateri posamezniki nimajo potrebe po dohodkih iz sredstev, ki so se nabrala v svoji rentah. Če to velja tudi za vas, se prepričajte, da je oznaka upravičenca pravilna, saj lahko anuiteta ob vaši smrti prenese na vašega upravičenca.