Kratko refinanciranje
Kratko refinanciranje je finančni izraz, ki se nanaša na refinanciranje hipoteke s strani posojilodajalca za posojilojemalca, ki trenutno neplačuje svojih hipotekarnih plačil. Posojilodajalci kratkoročno refinancirajo hipoteko, da bi se posojilojemalcu lahko izognili izključitvi. Običajno je nov znesek posojila manjši od obstoječega neporavnanega zneska posojila, posojilodajalec pa včasih odpušča razliko. Čeprav bo plačilo za novo posojilo nižje, posojilodajalec včasih kratke refinancira, ker je stroškovno učinkovitejši od postopka zaprtja.
Kako deluje kratko refinanciranje
Kadar posojilojemalec ne more poravnati hipoteke, je lahko posojilodajalec prisiljen izključiti dom. Hipoteka, eden najpogostejših dolžniških instrumentov, je posojilo - zavarovano z zavarovanjem določenih nepremičnin -, ki ga mora posojilojemalec vrniti z vnaprej določenim plačilom. Hipoteke posamezniki in podjetja uporabljajo za velike nakupe nepremičnin, ne da bi pred tem plačali celotno vrednost nakupa. V dolgih letih posojilojemalec odplača posojilo in obresti, dokler na koncu ne poseduje nepremičnine.
Če posojilojemalec ne more plačati hipoteke, posojilo zapade v plačilo. Ko je posojilo neplačano, ima banka nekaj možnosti. Izključitev je najbolj znana (in baje se) možnosti posojilodajalca, saj pomeni, da posojilodajalec prevzame nadzor nad lastnino, izseli lastnika stanovanja in proda dom.
Ključni odvzemi
- Posojilodajalec lahko raje ponudi posojilojemalcu kratko refinanciranje, namesto da bi šel skozi dolgo, drago izključitev.
- Kratko refinanciranje lahko najame posojilojemalca, vendar lahko zamude in / ali zamujena hipotekarna plačila.
- Posojilodajalci lahko namesto izključitve upoštevajo sporazum o strpnosti ali dejanje, ki je lahko stroškovno učinkovitejše od izključitve.
Toda izključitev je dolg in drag pravni postopek, ki se mu posojilodajalec morda želi izogniti, saj morda ne bo prejel plačil do enega leta po začetku postopka izključitve in lahko izgubi pri pristojbinah, povezanih s postopkom.
Kratko refinanciranje je rešitev financiranja, ki se jo nekateri posojilodajalci odločijo ponuditi posojilojemalcu, ki jim grozi izključitev. Kreditojemalec lahko zaprosi tudi za kratko refinanciranje. Za posojilojemalca obstajajo prednosti: kratka refinanciranje jim omogoča, da ohranijo dom in zmanjšajo znesek, ki ga dolgujejo nepremičnini. To pa tudi predstavlja pomanjkljivost, saj bo kreditna ocena posojilojemalca verjetno padla, ker ne plačuje celotnega zneska prvotne hipoteke.
Primer kratkega refinanciranja
Recimo, da je tržna vrednost vašega doma padla z 200.000 na 150.000 dolarjev, na nepremičnini pa še vedno dolgujete 180.000 dolarjev. V kratkem refinanciranju vam posojilodajalec omogoči, da najamete novo posojilo za 150.000 dolarjev in vam ne bi bilo treba vrniti 30.000 dolarjev razlike. Ne samo, da bi imeli nižjo glavnico, ampak po vsej verjetnosti bi bila tudi vaša mesečna plačila nižja, kar bi vam lahko pomagalo, da si jih lažje privoščite.
Kratka refinanciranje ima za posojilojemalca dve prednosti: omogoča jim, da obdržijo svoj dom, in zniža znesek, ki ga dolguje nepremičnini.
Sporazum o kratkem refinanciranju in odstopanju
Kratka refinanciranost je le ena od številnih možnosti zaprtja, ki bi lahko bila posojilodajalca bolj stroškovno učinkovita. Druga možna rešitev je sklenitev pogodbe o strpnosti, začasno odlog hipotekarnih plačil. Pogoji sporazuma o odstopanju se dogovarjajo med posojilojemalcem in posojilodajalcem. Lahko pa se posojilodajalec odloči za dejanje namesto izvzetja, zaradi česar mora posojilojemalec zavarovano premoženje vrniti posojilodajalcu - v bistvu se odreči nepremičnini - v zameno za oprostitev obveznosti plačila hipoteke.