Bi morali ugrizniti na zobozdravstveno zavarovanje?

Ni dvoma, da je zobozdravstveno delo drago - še posebej, ko morate opraviti večje delo. Če vas služba ne krije, jo boste morda morali kupiti sami. Vendar pa lahko zobna zavarovanja, ki jih kupite posamezno, pomenijo zapravljanje denarja, če vaš načrt ne ustreza vašim potrebam. V tem članku vam bomo pokazali, kako se lotite teh načrtov in ugotovite, ali je zobozdravstveno zavarovanje primerno za vas.

Pregled zobozdravstvenega zavarovanja

Najprej je tu razčlenitev, kako deluje posamezno zobozdravstveno zavarovanje. Izberete načrt, ki temelji na ponudnikih (zobozdravnikih), ki jih želite obiskati, in kaj si lahko privoščite za plačilo.

• Če že imate zobozdravnika, ki vam je všeč in so v mreži zavarovalnic, se boste lahko odločili za enega izmed manj dragih načrtov.
• Če sploh nimate zobozdravnika, super! Izbirate lahko med katerim koli zobozdravnikom, ki je v omrežju in ima spet možnost cenejšega načrta.
• Če vašega obstoječega zobozdravnika ni v omrežju, lahko še vedno sklenete zavarovanje, vendar boste plačali bistveno več, da boste videli ponudnika zunaj omrežja - toliko več, da morda ne boste imeli možnosti, da pridete predse, ko boste zavarovani .

Mesečne premije bodo odvisne od zavarovalnice, vaše lokacije in izbranega načrta. Za mnoge ljudi bo mesečna premija znašala okoli 50 dolarjev na mesec. To pomeni, da vsako leto porabite 600 USD za zobozdravstvene stroške, tudi če ne opravite nobenega dela.

Stvari, ki jih je treba upoštevati

Zdaj morda razmišljate, da večina ljudi ne nastopi več z večino zavarovanj in morda imate prav. Konec koncev, če zavarovalnice ne bi prinesle dobička, bi šle vse brez posla. Zavarovanje je zasnovano tako, da vas ščiti v najslabšem primeru. Zobno zavarovanje pa se bistveno razlikuje od večine drugih vrst zavarovanja. Pri zavarovalnih policah, kot so zdravstveno zavarovanje ali zavarovanje lastnikov stanovanj, je potencialna slaba stran tako velika, da si skoraj nihče ne more privoščiti tveganja, da ne bo zavarovan. Pri zobozdravstvenem zavarovanju je potencialna negativna stran precej nizka - in tudi potencialna negativna stran.

V dobrem letu, ko potrebujete samo standardna čiščenja, preglede in rentgenske žarke, ki predstavljajo dobro preventivno nego, bi lahko izgubili denar, če boste imeli zobno zavarovanje. Na primer, če bi za te storitve plačali iz svojega žepa, lahko na leto porabite približno 400 dolarjev, medtem ko za zavarovalne premije lahko za leto porabite 600 dolarjev.

Ali bo tam, ko ga potrebujete?

Kaj pa, ko boste potrebovali nekaj opravljenega dela? V res slabem letu bi vas lahko zobozdravnik sporočil, da potrebujete nekaj zalivk, koreninski kanal in krošnjo. Poleg tega boste še vedno morali plačati za običajno čiščenje, izpite in rentgenske posnetke. To je čas, da se zavarujete, kajne? To je odvisno.

Žal vaše zavarovanje morda ni tako koristno, kot bi pričakovali. Nekateri načrti zobozdravstvenega zavarovanja imajo nizke letne najvišje vrednosti približno 1000 dolarjev (to se razlikuje glede na načrt in seveda ponudnika). Ko zobni računi v katerem koli letu presežejo 1000 dolarjev, boste preostanek računov plačali v celoti. Zavarovalnica za zdravljenje ne bo plačala več kot 1000 dolarjev.

Še vedno lahko plačate nižjo pristojbino za delo, ki ga potrebujete za zavarovanje, vendar so lahko celo stroški po dogovoru precej visoki. Na primer, če je zobozdravnikova redna pristojbina za polnjenje 150 dolarjev, lahko dogovorjena pristojbina znaša 100 dolarjev. V takšnih razmerah bi lahko z vašim rednim ustnim vzdrževanjem in zalivkami porabili večino ali celoten letni maksimum, tako da bi bil dejansko pokrit le del vašega velikega računa za zobozdravstvo. Še vedno lahko iz žepa plačujete od 1000 do 2000 dolarjev, skupaj s svojimi letnimi premijami v višini 600 dolarjev.

Poleg tega, čeprav lahko pri preventivnem vzdrževanju plačujete od 0 do 10 odstotkov sozavarovanja in 20 odstotkov za polnjenje, delež zavarovalcev v dragih postopkih, kot so koreninski kanali, ponavadi znaša 50%. Tudi če svojega letnega maksimuma niste porabili do takrat, ko potrebujete drag postopek, boste zanj vseeno morali plačati nekaj sto dolarjev.

Zobozdravstveno zavarovanje redko krije drage postopke, kot sta ortodoncija in kozmetično zobozdravstvo, tudi če poskušate trditi, da potrebujete postopek za lajšanje čustvenih bolečin in trpljenja. Kadar jih zavarovanje krije, vam letni maksimumi kljub temu pogosto preprečijo, da prihranite zelo veliko, če sploh kaj, potem ko upoštevate svoja dvoletna čiščenja in izpite.

Čakanje je lahko še slabše

Če razmišljate, da boste samo zdržali in kupili zobozdravstveno zavarovanje, ko ga boste potrebovali, premislite še enkrat. Zaradi tega, kar se imenuje čakalna ali preizkusna doba, ta strategija ne bo delovala (v resnici si niste mislili, da boste našli način, kako preseči zavarovalnice, kajne?). Čakalne dobe pomenijo, da na primer eno leto po tem, ko ste prvič zavarovani, vaše zavarovanje ne bo krilo nobenega večjega dela (kot so krone ali koreninski kanali) in tri mesece po tem, ko ste prvič zavarovani, ne bodo plačali za nobeno manjše delo (kot polnila). Čakalne dobe se razlikujejo glede na politiko.

Zavarovalnice vedo, da ko potrebujete polnilo ali krono, jo zdaj potrebujete - ne boste mogli ugotoviti, ali potrebujete krono, kupite zavarovanje, počakajte 12 mesecev in nato poskrbite. Če bi poskušali to storiti, bi verjetno trpeli veliko nelagodja in na koncu izgubili zob (za to ekstrakcijo pa bi morali plačati tudi polno ceno).

Upoštevanje načrtov skupine

Presenetljivo je, da tudi če vam delodajalec nudi zobozdravstveno zavarovanje, ga morda bolje preskočite. Mnogi ljudje domnevajo, da so ugodnosti, ki jih financirajo delodajalci, samodejno ugodne, ker prejemate skupinski znesek, vendar to ni nujno res.

Pri ocenjevanju zobozdravniškega načrta delodajalca obvezno preučite mesečna plačila, letni maksimum in sozavarovanje. Vaš delodajalec vam lahko ponudi odličen načrt, ki znaša le 20 dolarjev mesečno, za pokritje celotne družine z velikodušnim letnim maksimumom, ali osrednji načrt, ki znaša 50 dolarjev na mesec, z največ 1000 dolarjev letno. S prvimi si lahko resnično koristiš, s slednjo pa bi lahko zapravil svoj denar. Naredite matematiko za svojo situacijo, da ugotovite, ali boste verjetno izšli naprej.

Ena od situacij, kjer je lahko smiselno sklepati zobozdravstveno zavarovanje, ne glede na to, ali se vam zdi dolgoročno dober posel, če ste nekdo, ki trenutno živi od plače do plače z malo ali nič prihranjenega denarja. Če nimate zobozdravstvenega zavarovanja, morate ob opravljenem delu plačati 1.600 dolarjev (če ne v celoti, potem v hitrih obrokih). Če tega ne morete storiti in so vaše možnosti plačilo zobnega zavarovanja, zanemarjanje vašega edinega zoba ali nalaganje zob na kreditno kartico, ki jo boste imeli težko izplačati, je najboljša ponudba, da pridobite zavarovanje. Verjetno boste zapravili manj denarja za zavarovanje, kot bi plačevali obresti na kreditni kartici ali pustili, da se vaše zdravje zob poslabša.

Misli, ki se ločujejo

Če ne morete sodelovati pri kakovostnem zobozdravstvenem načrtu skupine - bodisi želeni program izvajalcev (PPO) bodisi organizacija za vzdrževanje zobnega zdravja (DHMO) -, je najboljši način, da se pozanimate o zobnih stroških, če plačate vse iz svojega žepa . Redno krtačenje in čiščenje z nitkami, prehod na poceni električno zobno ščetko, strokovno čiščenje vsakih šest mesecev in odhod k zobozdravniku, ki opravlja kakovostna dela, ki trajajo leta, so lahko najučinkovitejši načini za varčevanje denarja na dolgi rok.