Preprosti posojili: Ali obstajajo?

Ko si izposodite denar, morate vrniti znesek posojila (imenovanega glavnica) in plačati obresti za posojilo. Obresti v bistvu predstavljajo strošek izposoje denarja - tisto, kar plačate posojilodajalcu za posojilo - in se običajno izrazi kot odstotek zneska posojila. Morda boste na primer plačali 3% obresti za posojilo za avto ali 4% za hipoteko.

Obstajata dve različni vrsti obresti - in plačati je treba poznati razliko. Odvisno od posojila boste plačali zložne ali preproste obresti. Zbiranje obresti se izračuna na podlagi glavnice, vključno z zbranimi obrestmi iz prejšnjih obdobij, kar pomeni, da obresti dejansko plačujete. V nasprotju s tem se preproste obresti obračunajo le za glavnico, tako da obresti ne plačujete. Ker plačujete obresti za manjši znesek denarja (samo glavnico), so lahko preproste obresti koristne, ko si izposodite denar. Toda ali obstajajo preprosta posojila?

Kratkoročni krediti

Našli boste preprosta posojila za obresti, ki jih ponujajo različni posojilni izdelki, vključno z avtomobilskimi posojili. Pri večini avtomobilskih posojil se obresti izračunajo na podlagi glavnice posojila na dan, plačila pa se najprej uporabijo za zapadle obresti in nato za glavnico. Dnevni znesek obresti je enak letni obrestni meri (na primer 3%), deljeno s številom dni v letu (365, razen 366 v prestopnem letu). Torej bi dnevne obresti na posojilo v višini 10.000 USD pri 3% obresti znašale 0, 82 USD (10 000 x 0, 03 ÷ 365), ob predpostavki, da ne gre za prestopno leto.

Tako kot številna posojila se tudi navadno posojila z obrestnimi merami običajno vrnejo v enakih mesečnih obrokih, ki se določijo ob prejemu posojila. Ta posojila so amortizirana, kar pomeni, da se del vsakega plačila plačuje za obresti, preostanek pa se nanaša na posojilo. Na začetku posojila več vašega mesečnega plačila gre za obresti, saj se obresti vedno izračunajo od preostalega stanja, ki je najvišje na začetku posojila. Z iztekom roka posojila manj od vašega plačila gre za obresti in več velja za glavnico.

Pomembno je vedeti razliko med sestavljenimi in preprostimi obrestmi.

Če imate na primer posojilo v višini 10.000 USD v višini 3% za tri leta, bi bilo vaše mesečno plačilo 290, 81 USD. Petindvajset dolarjev vašega prvega plačila bi šlo za obresti, preostalih 265, 81 dolarja pa v dobroimetje. Naslednji mesec bi 24, 34 dolarja šlo proti obrestim (9, 734, 19 x 0, 03 ÷ 12) in 266, 48 do salda in tako naprej, dokler se posojilo in obresti ne izplačajo v celoti.

Če vsak mesec plačujete pravočasno, pričakujete, da boste vrnili le znesek, ki je naveden na posojilni pogodbi. Če zamudno plačilo opravite, boste večino tega plačila porabili za plačilo obresti, ki jih dolgujete, ker boste plačevali več dni obresti - manj pa bo šlo za zmanjšanje glavnice. To vaše posojilo doda obresti, poleg tega boste morda morali plačati zamudne pristojbine.

Druga posojila

Večina študentskih posojil uporablja tako imenovano formulo poenostavljene dnevne obresti, ki je v bistvu preprosto posojilo za obresti, saj se obresti izračunajo samo na preostalem znesku (in ne na prej natečenih obrestih).

Večina hipotek je tudi preprostih posojilnih posojil, čeprav se zagotovo lahko počutijo kot sestavljene obresti. Pravzaprav so vse hipoteke preproste obresti, razen tistih, ki omogočajo negativno amortizacijo. Pomembno, na kar morate biti pozorni, je, kako se na hipoteki obračunajo obresti: bodisi dnevno bodisi mesečno. Če hipoteka dnevno nabira obresti, je to vedno preprosto posojilo; če se obračuna mesečno, je to preprosto obresti, razen če gre za negativno amortizacijsko posojilo.

Pomembno je, da posojilojemalci vedo, kako nastanejo obresti na njihovi hipoteki, saj je treba preproste posojilne posojile upravljati drugače kot mesečne hipotekarne hipoteke. Pri tem morate biti pozorni: zamuda pri plačilih dnevnega posojila lahko drago stane. Če na primer plačate na primer prvega v mesecu, plačilo pa zamuja teden dni, boste plačali še dodatnih sedem dni obresti. Odstopno obdobje vam omogoča, da se izognete plačilu zamudne pristojbine - ne več obresti. Ker večino plačila gre za obresti, lahko pozno plačilo dejansko posojilo poviša namesto navzdol.

Spodnja črta

Preprosti posojili za obresti izračunajo samo obresti na glavnici, tako da obresti ne boste na koncu plačevali tako kot pri posojilu s sestavljenimi obrestmi. Če na svoji kreditni kartici vzdržujete stanje, verjetno plačujete zložne obresti in vse glavnice se prištejejo glavnici, zaradi česar vaš dolg sčasoma raste eksponentno. Če dodate žalitev za škodo, je dejstvo, da večino kart dnevno zaračunate, ne mesečno, kar vas lahko sčasoma stane še več.

Zmešane obresti lahko včasih delujejo v vašo korist - samo ne, ko si izposodite denar. Tukaj je: Enostavne in sestavljene obresti veljajo tudi za obresti, ki jih zaslužite, ko vložite denar. Medtem ko lahko preproste obresti delujejo v vašo korist, ko si sposodite denar, vas bo to stalo, ko boste vložili denar. Recimo, da vložite 10.000 ameriških dolarjev pod 5-odstotnimi obrestmi, plačanimi enkrat letno v 20 letih. Če vaša naložba zasluži preprosto obresti, boste imeli po 20 letih 20.000 USD - vaših prvotnih 10.000 $ + (10.000 $ x 0, 05 x 20). Če naložba zasluži obrestne obresti, boste imeli na drugi strani 26.533 dolarjev - 10.000 dolarjev + (10.000 dolarjev x (1 + 0, 05 / 1) ^ 20) - ob predpostavki, da se obresti povišajo enkrat na leto. Če boste to storili 12-krat na leto, boste v tem primeru dobili še več - 27.126 dolarjev.

Dollar pametno, ponavadi je bolje z enostavnimi obrestmi kadar koli izposojati - dokler plačujete pravočasno in v celoti vsak mesec - ter zložljive obresti kadarkoli vložite. (Za povezano branje glejte: "V resničnem življenju se uporabljajo 4 načini preprostih obresti")