Zagon pokojninskega sklada: Kako začeti varčevati

Če danes niste samostojni premožni, odložiti denar danes, da bi videli, da imate dovolj za leta na poti, ni možnost - obvezno. Na žalost je inercija lahko močna sila in prehod od varčevanja do varčevanja je za večino ljudi lahko zastrašujoč. Toliko naložb in finančnih nasvetov je namenjenih ljudem, ki so že začeli varčevati in vlagati v prihodnost. Zato je tukaj nekaj strategij za tiste, ki želijo začeti postopek.

Možnosti shranjevanja

Tisti, ki zaslužijo, plačujejo davke za socialno varnost, vendar naj bi sredstva, ki se uporabljajo za izplačilo dajatev za socialno varnost, leta 2035 izčrpana, navaja uprava za socialno varnost. Tako ni jasno, kako dobro bodo njegove koristi pokrivale dejanske življenjske stroške. Preprosto razmislite o današnji razpravi o verigi CPI in kaj bi to lahko pomenilo vrednost prihodnjih koristi.

Pomembno je tudi opozoriti, da vlada (in mnoga podjetja) ponujajo spodbude za varčevanje. Če denar namenjate ustreznemu pokojninskemu načrtu (na primer IRA ali 401 (k)), znižate davčni račun v letu, ko je bil denar prihranjen in se lahko desetletja kopičijo brez davkov. Podobno bo veliko podjetij prispevalo tudi sredstva, če zaposleni prispeva na pokojninski račun. Prispevek delodajalca znaša brezplačni denar in večina finančnih svetovalcev bi svoje stranke spodbudila, da izkoristijo to priložnost.

Izzivi pri zagonu

Večina ljudi, ki že ne varčujejo, verjame, da nimajo dovolj denarja za vsakodnevne stroške, kaj šele, da bi jim kaj prihranili. Vendar bi moralo biti plačevanje samega sebe toliko prednostno kot plačevanje drugih ljudi. Seveda je nespametno neplačevati posojil ali dovoliti, da računi zapadejo v plačilo, toda če ne poskrbite zase, kdo bo?

Prišli bodo meseci, ko boste prišli kratek in boste le malo prihranili. Ugotovili boste tudi, da so vaše izbire naložb omejene. Pomembno je, da se ne odvračate, ampak da prihranite čim večkrat.

Ključni odvzemi

• Najpomembnejši korak pri varčevanju za vašo prihodnost je začeti varčevati.
• Vlada in številna podjetja ponujajo spodbude za varčevanje računov IRA ali 401 (k).
• Računi IRA ali 401 (k) omogočajo imetnikom računov, da več let nabirajo prihranke od davka.
• Prispevek delodajalca na pokojninski račun znaša brezplačni denar, ugodnosti pa je treba povečati.
• Posredniške družbe je treba izbrati na podlagi zaračunanih pristojbin in njihovega obsega ETF-ov in vzajemnih skladov.

Začnite z majhnimi

Industrija osebnih financ je ustanovljena tako, da poskrbi za tiste, ki imajo veliko bogastva - skoraj vsaka banka in borznoposredništvo bi se raje ukvarjalo z 10 milijoni kot 10.000 ljudmi s po 1000 dolarjev. Vendar vaši varčevalni in pokojninski načrti ne bi smeli temeljiti na tistem, kar ustreza vašim potrebam, ne na finančnih.

V ta namen je celo 250 ali 500 USD pokojninskega varčevanja vreden začetek. Vsak prihranek prihrani navado in postopek. Zdaj obstaja več posrednikov, ki ponujajo upokojitvene račune brez minimalnih, brez plačil. Ključ do varčevanja pri upokojitvi je doslednost. To bi morala biti stalna, vseživljenjska navada.

Tako pomaga, da se postavite za uspeh. Na primer, v aprilu ne poskušajte strgati gotovine za lastniški prispevek k IRA tik preden vložite svojo davčno napoved; namesto tega vsak mesec prihranite nekaj malega, v idealnem primeru s spletnim varčevalnim računom in samo tapnite v skrajne nujne primere. Večina teh spletnih računov vam bo omogočila, da od običajnega računa vsak mesec samodejno odštejete določen znesek. Če vaš delodajalec ponuja program 401 (k), vam lahko odšteje odšteje samodejno od vsake plače.

Izbira podjetja za posredovanje

Vedno večje število velikih, nacionalnih, dobro znanih (kot na primer "oglašujejo na televiziji") borznoposredniške družbe in družbe za vzajemne sklade so pripravljene odpreti majhne račune brez pristojbin ali minimalnih stroškov. Odpiranje računov pri teh večjih podjetjih je dobra ideja. Pogosto imajo širok izbor naložbenih možnosti (vzajemni skladi, ETF) in najbolj pregledne in razumne pristojbine. Ta velika podjetja imajo tudi infrastrukturo, da vam ponudijo dodatne storitve (vključno z osebnimi investicijskimi svetovalci), saj se vaše potrebe sčasoma spreminjajo.

Pomembno si je vzeti čas za dobro izbiro. Večina podjetij, če ne celo vseh, zaračunavajo provizije za prenos računov in večkratna menjava podjetij bo zmanjšala vaše prihranke. Osredotočite se na pristojbine in paleto ETF-ov in vzajemnih skladov, ki jih ponujajo. Ne ukvarjajte se preveč s trgovinskimi orodji in storitvami, ki jih ponujajo, ker trgovanje ni pametno, ko varčujete in imate omejena sredstva.

Bodite realni glede tveganja

Tisti, ki šele začnejo varčevati za upokojitev, morajo upoštevati naložbeno tveganje. Medtem ko se akademiki in investicijski strokovnjaki trudijo določiti in izmeriti tveganje, ima večina navadnih ljudi dokaj jasno razumevanje tega - kakšna je verjetnost, da bom izgubil velik del svojega denarja (z "veliko", ki se razlikuje od osebe do osebe )?

Predlagam, da bodo začetniki varčevalcev in vlagatelji realni glede tveganja. Čeprav je kakršen koli znesek prihranka dober začetek, majhni zneski denarja v prihodnosti ne bodo prinesli nadomestljivih zneskov dohodka. To pomeni, da je na začetku zelo malo smislano vlagati v fiksni dohodek ali v druge konzervativne naložbe. Prav tako ne želite, da se ti začetni prihranki takoj uničijo, zato se izogibajte najbolj tveganim območjem na trgu - ne biotehnologije, ne zlata, ne finančnih sredstev in podobno. Osnovni indeksni sklad (sklad, ki ustreza priljubljenemu indeksu, kot je Dow Jones Industrials ali S&P 500), je dobro mesto za začetek. Zagotovo obstaja tveganje, da bo cena padla, vendar so kvote za popolno odstranjevanje skoraj nič, kar daje ugodno rast.

Vaše prve naložbe

Kot nov varčevalec / vlagatelj bo vaše prve naložbe najverjetneje v ETF in / ali vzajemne sklade. ETF in vzajemni skladi omogočajo vlagateljem, da vložijo skoraj poljubno količino denarja (od malo do veliko) z malo težav in stroškov. Z vzajemnim skladom ali ETF-om lahko investitor vzame 500 dolarjev in v bistvu kupi drobne deleže na desetine (če ne več sto ali tisoč) zalog naenkrat, kar vlagatelju večja verjetnost, da bo videl pozitivne donose in manjše večje izgube.

Indeksni ETF-ji so postali priljubljeni v zadnjih letih. Za minimalne stroške (začetna provizija in majhna letna pristojbina, ki se samodejno plača / odšteje od delnic), lahko investitor učinkovito kupi celoten S&P 500 ali druge priljubljene indekse. Naraščajoče število ETF, ki vlagateljem omogočajo vlaganje v široke kategorije, kot sta "rast" ali "vrednost", kar je vlagateljem vzajemnih skladov na voljo že desetletja.

Vzajemni skladi pa imajo še vedno svoje mesto. Vzajemni skladi vlagateljem pogosto prinašajo prednosti aktivnega upravljanja; torej upravljavca sklada, ki vsakodnevno sprejema odločitve, s katerimi bo skušal prinašati višje donose za vlagatelje. Za primerjavo, večina ETF-jev deluje na samodejnem pilotu - imajo določen seznam zalog (običajno se ujemajo z indeksom) in se spreminjajo le, ko se indeks spremeni. Ko iščete vzajemne sklade, določite pristojbine in stroške (nižje je bolje), pa tudi preučite uspešnost. V idealnem primeru si želite, da bi sklad, ki v primerjavi s sovrstniki ni le uspešen, izgubil manj denarja v slabih časih.

Glede prvih naložb upoštevajte dva ali tri ETF. Večina vzajemnih skladov ima minimalne zneske naložbe v višini 1.000 USD ali več, zato morda še niso možnosti. Razmislite o nakupu enega ali dveh naslednjih ETF:

• Skupna borzna borza Vanguard (NYSE: VTI)
• SPDR S&P 500 (NYSE: SPY)
• Vrednost Vanguardove dividende (NYSE: VIG)
• Vanguardna vrednost (NYSE: VTV)
• Vanguardova rast (NYSE: VUG)
• Vanguard FTSE All-World ex-US (NYSE: VEU)
• Dinamična vrednost velike kapice Invesco (NYSE: PWV)
• SPDR Dow Jones industrijsko povprečje (NYSE: DIA)
• SPDR S&P dividenda (NYSE: SDY)
• Guggenheim S&P 500 čiste rasti (NYSE: RPG)

Če si lahko privoščite lastništvo dveh ali treh, poskusite dobiti dobro mešanico. Na primer, en velik tržni sklad (VTI, SPY), mednarodni sklad (VEU) in bodisi rast (VUG, RPG) bodisi vrednostni (VTV, PWV) sklad na podlagi vaših osebnih želja.

Zbiranje več

Sčasoma se bo navada varčevanja uresničila. Poleg tega boste morda ugotovili, da se vaš zaslužek povečuje in da lahko prihranite več. Ko boste prihranili več in vaše začetne naložbe naraščajo, boste ugotovili, da imate vse večje možnosti za naložbe.

Ker imate več denarja za vlaganje, lahko minimalni naložbeni minimumi manj omejujejo, zato boste morda lahko imeli več sredstev in ETF. Morda boste tudi ugotovili, da si lahko privoščite več tveganj (več vlagate v rastne zaloge ali bolj agresivne lastniške deleže) ali ciljate na določene vrste naložb (naložbe v določene sektorje ali geografska območja). Če se to zgodi, pazite, da ne boste preveč diverzificirali. Veliko bolje je imeti pet odličnih idej kot 15 povprečnih idej.

Nekateri bralci se morda že zdaj sprašujejo, kdaj lahko začnejo kupovati posamezne zaloge. Tu ni trdega in hitrega pravila, vendar bi predlagal, da je 5.000 dolarjev skupnih prihrankov dobro število, ki ga je treba uporabiti kot minimum. Nič ni narobe, če vložite 1.000 dolarjev v posamezno zalogo ali dve in zadržite preostala sredstva ali povečate dodelitev posameznim zalogam, če vam ustreza.

Vlaganje v posamezne delnice je precej od vlaganja v sklade ali ETF. Vlaganje v zaloge zahteva, da prevzamete večjo odgovornost za vaše naložbene odločitve, ki zahtevajo vlaganje veliko časa in raziskav. Nagrade so lahko večje, toda brez zmožnosti stalnega vlaganja potrebnega časa je pametneje dolgoročno izbrati sredstva in ETF.

Ko se vaš zaslužek povečuje in imate konec meseca še več denarja, poskusite povečati svoje letne prispevke za svoje 401 (k), IRA, SEP-IRA ali kakršne koli možnosti varčevanja. To je prispevek do najvišjega letnega dovoljenega zakona.

Ne pozabite, da vam vlada podeli davčno olajšavo na vaše pokojnine in mnogi delodajalci bodo ustrezali nekaterim ali vsem vašim prispevkom. To je "brezplačni denar", ki ga sicer ne boste dobili, zato je pametno kar najbolje izkoristiti to.

Prihranki pri upokojevanju v organiziranih računih, kot je IRA, so le ena vrsta varčevanja, vendar obstaja veliko več možnosti varčevanja. Vlada ima posebna pravila in omejitve, koliko lahko vsako leto prihranite v davčno zaščitenih računih. Vendar pa prihrankov, ki jih lahko vnesete v običajne obdavčljive posredniške račune, ni. Čeprav so dividende lahko obdavčene in boste plačevali davek na kapitalski dobiček, še vedno varčujete in gradite bogastvo.

Hitro dejstvo

Napaka je, da varčevanje na obdavčljivih računih ni vredno, ker morate IRS plačati del dobička, ki ga ustvarite.

Spodnja črta

Najpomembnejši del vsakega varčevalnega ali pokojninskega načrta je preprosto začeti. Ni pravega načina za varčevanje denarja niti enega pravega načina za vlaganje. Na poti boste delali napake in slej ko prej boste opazili, da vrednost nekaterih (če ne celo vseh) vaših deležev upada. Čeprav to ni zaželeno, je normalno. Pomembno je, da varčujete, nenehno učite in iščete bogastvo za prihodnost. Če boste vzpostavili navado, da vsak mesec varčujete z denarjem, si vzemite čas za pametno vlaganje denarja in potrpežljivo dovolite, da se bogastvo gradi, boste naredili ogromne korake naprej, da bo vaša finančna prihodnost bolj varna.