Strategije za maksimiranje vaših 401 (k)

Če spadate med milijone Američanov, ki prispevajo k načrtu 401 (k), dobite četrtletno izjavo na računu, ki je pozitiven čudež smrtonosne dolgočasne proze, ovite okoli nerazumljivih evfemizmov. Še huje je, ko se prvič prijavite in vsako leto zatem boste morali sprejeti ali potrditi večjo finančno odločitev, ki temelji na isti stopnji.

Dovoli nam prevajanje. Morda boste ugotovili, da pomaga, da se odločite za začetne naložbe in jih popravite, ko bi morali. Če želite povečati svoj 401 (k), boste morali med drugimi strategijami razumeti vrste ponujenih naložb, ki so za vas najbolj primerne in kako upravljati račun naprej.

Ključni odvzemi

• Načrti 401 (k) ponavadi ponujajo vrsto vzajemnih skladov, ki segajo od konzervativnih do agresivnih.
• Preden izberete naložbe, upoštevajte svojo toleranco do tveganja, starost in znesek, ki ga boste morali upokojiti.
• Izogibajte se izbiri sredstev z visokimi pristojbinami.
• Ne pozabite diverzificirati svoje naložbe za zmanjšanje tveganja.
• Najmanj prispevajte vsaj za čim večjo ujemanje delodajalca.
• Ko vzpostavite portfelj, spremljajte njegovo uspešnost in po potrebi uravnotežite.

Vrste skladov, ponujenih v 401 (k) s

Vzajemni skladi so najpogostejše naložbene možnosti, ki se ponujajo v načrtih 401 (k), čeprav nekateri začenjajo ponujati tudi borzne sklade (ETF). Tako kot začinjene omake imajo vzajemni skladi standardne opozorilne nalepke, toda namesto blagih, srednjih in vnetljivih sega razpon od konzervativnih do agresivnih, z veliko ocen vmes. Sredstva lahko opišemo kot uravnotežene, vrednostne ali zmerne. Vsa večja finančna podjetja uporabljajo podobna besedila.

Konservativni sklad

Konzervativni sklad se izogne ​​tveganju, drži kakovostnih obveznic in drugih varnih naložb. Vaš denar bo rasel počasi in predvidljivo, denarja, ki ga boste vložili, ne boste mogli izgubiti, razen svetovne katastrofe.

Sklad vrednosti

Vrednostni sklad je sredi obsega tveganj in investira večinoma v trdna stabilna podjetja, ki so podcenjena. Te podcenjene družbe običajno izplačujejo dividende, vendar naj bi rasle le skromno.

Uravnoteženi sklad

Uravnotežen sklad lahko doda nekaj bolj tveganih lastniških vrednostnih papirjev v kombinacijo večinoma zalog in varnih obveznic ali obratno. Izraz "zmerno" se nanaša na zmerno stopnjo tveganja, ki je povezana z naložbenimi deleži.

Sklad za agresivno rast

Agresivni sklad za rast vedno išče naslednji Apple, vendar bo morda namesto njega našel naslednji Enron. Hitro bi se lahko obogatili ali ubogali. Pravzaprav se lahko sčasoma sklad močno divja med velikimi dobički in velikimi izgubami.

Specializirani skladi

Med vsemi navedenimi so neskončne variacije. Mnogo od teh je lahko specializiranih skladov, vlaganja v nastajajoče trge, nove tehnologije, javne storitve ali farmacevtske izdelke.

Ciljni datumski sklad

Na podlagi pričakovanega datuma upokojitve lahko izberete ciljni datumski sklad, ki naj bi povečal vaše naložbe v tem času. Ni slaba ideja. Ko se sklad bliža svojemu ciljnemu datumu, se naložbe premikajo proti konzervativnemu koncu naložbenega spektra. Pazite na pristojbine s temi sredstvi; nekateri so višji od povprečja.

Kaj morate upoštevati, preden investirate

Ni vam treba izbrati samo enega sklada. Dejansko bi morali denar razporediti okoli več skladov. Kako boste razdelili svoj denar ali, kot pravijo strokovnjaki, določite dodelitev sredstev, je vaša odločitev. Vendar pa je nekaj, kar morate upoštevati, preden investirate.

Toleranca na tveganje

Prvo mnenje je zelo osebno in to je vaša tako imenovana toleranca do tveganja. Samo vi ste usposobljeni, da lahko rečete, ali vam je všeč ali sovražite idejo o letalu ali se raje igrate na varno.

Investicijska doba

Naslednja velika je vaša starost, natančneje koliko let ste pred upokojitvijo. Osnovno pravilo je, da mlajši lahko vloži večji odstotek v bolj tvegane delniške sklade. V najboljšem primeru bi se sredstva lahko izplačala velika. V najslabšem primeru je čas za povrnitev izgub, saj je upokojitev že daleč.

Ista oseba bi morala postopoma zmanjševati deleže v tveganih skladih, pri čemer se bo upokojitev preselila v varne oaze. V idealnem scenariju je starejši vlagatelj shranil te velike zgodnje dobičke na varnem mestu, hkrati pa še vedno dodajal denar za prihodnost.

Potrebna vsota za upokojitev

Tradicionalno pravilo je bilo, da mora biti odstotek vašega denarja, vloženega v zaloge, enak 100 minus vaši starosti. V zadnjem času je bila ta številka spremenjena na 110 ali celo 120, ker so se povprečne življenjske dobe povečale.

Na splošno velja, da je 120 minus tvoja starost nekoliko natančnejši glede na to, koliko dlje ljudje živijo v teh dneh, pravi Mark Hebner, avtor Indeksnih skladov: Program za obnovitev v 12 korakih za aktivne vlagatelje ter ustanovitelj in predsednik družbe Index Fund Advisors, Inc., v Irvine, Kalifornija.

Kljub temu Hebner ne priporoča, da bi se zanašali samo na to metodologijo. Predlaga uporabo ankete o tveganju za oceno ustreznega razmerja med delnicami in obveznicami za vlagatelje.

Če potrebujete dodatne spodbude, vam bo morda pomagalo vedeti, da strokovnjaki praviloma določajo 10% sedanjega dohodka, koliko bi morali nameniti upokojitvi. Prav tako predlagajo, da je potrebnih 15%, da bi lahko stopili na sled, če ste prispevali manj ali se morate oddaljiti od neuspešnih dogodkov, kot je recesija leta 2008.

Odločbe o diverzifikaciji

Verjetno že veste, da je širjenje stanja na računu 401 (k) na različne vrste naložb smiselno. Diverzifikacija vam pomaga pridobiti donosnost naložb - delnic, obveznic, blaga in drugih - hkrati pa varuje vaše stanje pred tveganjem upada v katerem koli razredu sredstev.

Zmanjšanje tveganja je še posebej pomembno, če upoštevate, da za 50-odstotno izgubo pri določeni naložbi potrebuje 100-odstotni donos preostalih sredstev, samo da bi se vrnil v stanje neprekinjenosti računa.

Vaše odločitve se začnejo z izbiro pristopa za dodelitev sredstev, s katerim lahko živite med trgi navzgor in navzdol, pravi Stuart Armstrong, bostonski finančni načrtovalec pri Centinel Financial Group. Po tem se je treba boriti proti skušnjavi trženja časa, trgovati prepogosto ali mislite, da lahko prehitevate trge. Občasno, morda enkrat letno preglejte dodelitve sredstev, vendar ne poskušajte upravljati z mikrofoni.

Nekateri strokovnjaki odsvetujejo delniške družbe, ki vaš portfelj 401 (k) koncentrirajo preozko in povečuje tveganje, da bi medvedji tek delnic uničil velik kos vaših prihrankov. Omejitve odkupa vas lahko tudi preprečijo, da bi se držali delnic, če boste zapustili ali zamenjali delovna mesta, zaradi česar ne boste mogli nadzirati časovnega razporeda svojih naložb.

Izogibajte se izbiri sredstev z visokimi nadomestili

Denar stane za izvedbo načrta 401 (k) - zajetnega zavihka, ki na splošno izhaja iz donosnosti naložb. Razmislite o naslednjem primeru, ki ga je objavil oddelek za delo. Recimo, da začnete s 401 (k) bilanco v višini 25.000 USD, ki ustvari 7% povprečni letni donos v naslednjih 35 letih. Če plačate 0, 5% letnih pristojbin in stroškov, se bo vaš račun povečal na 227.000 USD. Vendar pa zvišajte pristojbine in stroške na 1, 5% in na koncu boste dobili le 163.000 dolarjev - dejansko boste prejeli dodatnih 64.000 dolarjev za plačilo administratorjem in investicijskim podjetjem.

Vseh provizij in stroškov, povezanih z načrtom 401 (k), se ne morete izogniti. Določa jih pogodba, ki jo je vaš delodajalec sklenil s podjetjem za finančne storitve, ki upravlja načrt. To ministrstvo za delo pojasnjuje podrobnosti značilnih pristojbin in dajatev .

V bistvu podjetje, ki vodi vaš 401 (k), ustvari dva sklopa računov - načrtujete stroške, ki se jim ne morete izogniti, in financirate provizije, ki so odvisne od izbranih naložb. Prvi plačuje za upravno delo, ki se nanaša na pokojninski načrt, vključno s spremljanjem prispevkov in udeležencev. Slednje vključuje vse, od provizij za trgovanje do izplačevanja plač upravljavcem portfelja, da potegnejo ročice in sprejmejo odločitve.

Med svojimi odločitvami se izogibajte sredstvom, ki zaračunavajo največje stroške upravljanja in stroške prodaje. Sredstva z aktivnim upravljanjem so tista, ki najamejo analitike za izvajanje raziskav o vrednostnih papirjih. Raziskave so drage in povečujejo stroške upravljanja, pravi James B. Twining, CFP®, izvršni direktor in ustanovitelj, Financial Plan, Inc., v Bellinghamu v Washingtonu.

Indeksni skladi imajo praviloma najnižje honorarje, saj profesionalno upravljanje ne zahteva skoraj ničesar. Ta sredstva se samodejno vložijo v delnice družb, ki sestavljajo delniški indeks, kot sta indeks S&P 500 ali indeks Russell 2000, in se spremenijo le, če se ti indeksi spremenijo. Če se odločite za dobro vodene indeksne sklade, bi morali plačati največ 0, 25% letnih pristojbin, pravi urednik Morningstarja Adam Zoll. Za primerjavo, relativno varčen sklad s sredstvi, ki se aktivno upravlja, vam lahko zaračuna 1% letno.

Koliko bi moral vlagati?

Če ste že mnogo let od upokojitve in se spopadate z zdaj in zdaj, si morda mislite, da načrt 401 (k) preprosto ni prednostna naloga. Toda kombinacija delodajalčeve tekme (če jo podjetje ponuja) in davčne ugodnosti naredi neustavljivo.

Ko šele začnete, je lahko dosegljiv cilj minimalno plačilo za vaš 401 (k) načrt. Ta najnižji znesek bi moral biti znesek, ki vas delodajalec izpolni za popolno ujemanje. Če želite doseči popoln prihranek pri davku, morate prispevati največji letni prispevek (glejte spodaj).

55 milijonov

Po podatkih Inštituta za investicijske družbe je število Američanov, ki sodelujejo v načrtu 401 (k).

Danes delodajalci običajno prispevajo nekaj manj kot 50 centov za vsak dolar, ki ga plača zaposleni, in sicer do 6% plače. To je skoraj 3-odstotni dodatek za plačo. Poleg tega dejansko znižate svoj zvezni obdavčljivi dohodek za znesek, ki ga prispevate v načrt.

Ko se bo upokojitev približala, boste morda začeli odpravljati večji odstotek svojega dohodka. Razumemo, da časovno obdobje ni tako oddaljeno, vendar je glede na inflacijo in rast plač znesek dolarja verjetno precej večji kot v prejšnjih letih. Tudi ta strategija je zapisana v zveznem davčnem zakoniku. V letu 2019 lahko davkoplačevalci, mlajši od 50 let, prispevajo do 19.000 dohodkov predobdavčenih dohodkov, medtem ko lahko ljudje, starejši od 50 let, prispevajo dodatnih 6000 dolarjev.

Poleg tega, ko ste blizu upokojitve, je pravi čas, da poskusite znižati svojo mejno davčno stopnjo tako, da prispevate k načrtu 401 (k) vašega podjetja. Ko se upokojite, se lahko vaša davčna stopnja zniža, kar vam bo omogočilo, da ta sredstva umaknete po nižji davčni stopnji, pravi Kirk Chisholm, poslovodja premoženja Innovative Advisory Group v Lexingtonu v Massachusettsu.

Dodatne ugodnosti za varčevalce z nižjim dohodkom

Zvezna vlada je tako vroča, da spodbuja pokojninske prihranke, da nudi še eno korist ljudem, ki imajo nižje dohodke, in ni vse tako nizko. Če kličete varčevalni davčni dobropis, vam lahko zviša vračilo ali zmanjša davek, ki ga dolgujete, in sicer tako, da odšteje odstotek (do 50%) od prvih 2000 dolarjev (4000 USD, če se poročite skupaj, če vložite skupno prijavo), ki ga vložite v svoj 401 (k) IRA, ali podoben pokojninski načrt z znižanjem davka. Pobotanje je poleg običajnih davčnih ugodnosti teh načrtov. Višina odstotka je odvisna od prilagojenega bruto dohodka zavezanca za leto.

V letu 2019 se upravičenost do tega kredita giblje med:

• 19.250 do 32.000 dolarjev za samske ali poročene osebe, ki vlagajo ločeno
• 28, 875 do 48, 00 dolarjev za glave gospodinjstev
• 38.850 do 64.000 dolarjev za poročene pare, ki se skupaj vložijo

Po vzpostavitvi načrta

Ko je vaš portfelj pripravljen, spremljajte njegovo uspešnost. Upoštevajte, da se različni sektorji na borzi ne gibljejo vedno v koraku. Na primer, če vaš portfelj vsebuje tako zaloge z velikimi kapitli kot majhne kapice, je velika verjetnost, da bo del portfelja z majhnim kapitalom hitreje zrasel kot del z velikimi kapitvami. Če se to zgodi, je morda čas, da svoj portfelj ponovno uravnotežite s prodajo nekaterih delnic z majhnimi kapitali in ponovno vložkom prihodkov v zaloge z velikimi kapicami.

Čeprav se vam zdi, da bi prodali najučinkovitejše sredstvo v svojem portfelju in ga zamenjali s sredstvom, ki ni bilo uspešno, upoštevajte, da je vaš cilj ohraniti izbrano razporeditev sredstev. Ko en del vašega portfelja raste hitreje kot drugi, se razporeditev vašega premoženja nagiba v korist sredstva, ki ima najboljše rezultate. Če se vaš finančni cilj ničesar ni spremenil, je uravnoteženje za ohranjanje želene razporeditve sredstev dobra naložbena strategija.

In drži roke. Zadolževanje v višini 401 (k) sredstev je lahko mamljivo, če se časi zaostrijo. Vendar to dejansko izniči davčne ugodnosti naložbe v načrt z določenimi zaslužki, saj boste morali posojilo vrniti v dolarjih po obdavčitvi. Poleg tega vam bodo morda odmerjene pristojbine za posojilo.

Uprite se možnosti, pravi Armstrong. Potreba po zadolževanju pri 401 (k) je običajno znak, da morate bolje opraviti načrtovanje denarne rezerve, varčevanje ali zmanjšanje porabe in oblikovanje proračuna za življenjske cilje.

Nekateri trdijo, da je poplačilo z obrestmi dober način za izgradnjo portfelja, vendar veliko boljša strategija ni, da bi najprej prekinili napredek rasti vašega dolgoročnega varčevalnega vozila.

S seboj vzemite 401 (k)

Večina ljudi bo v času življenja zamenjala službe več kot pol desetine. Preveč veliko jih bo izplačalo iz svojih načrtov 401 (k) vsakič, ko se bodo preselili. To je slaba strategija. Če vsakič izplačate denar, vam ne bo preostalo ničesar, ko ga boste potrebovali - še posebej glede na to, da boste plačali davek na sredstva in plus 10-odstotno kazen predčasnega dviga, če ste mlajši od 59½. Tudi če je vaše stanje prenizko, da bi se držali načrta, ga lahko preusmerite na IRA in pustite, da še naprej raste.

Če se premikate na novo delovno mesto, boste morda lahko denar preusmerili s svojega starega 401 (k) na načrt novega delodajalca, če podjetje to dovoli. Ne glede na izbiro, se prepričajte o neposrednem prenosu s 401 (k) na IRA ali novo podjetje 401 (k), da se izognete tveganju davčnih kazni.

Spodnja črta

Gradnja boljše vzletno-pristajalne steze do upokojitve ali finančne neodvisnosti se začne z varčevanjem. Metoda "plačaj sam najprej" najbolje deluje in to je eden od razlogov, zakaj je načrt delodajalca 401 (k) tako dober kraj za shranjevanje gotovine, pravi Charlotte Dougherty, CFP®, ustanoviteljica Dougherty & Associates v Cincinnatiju v Ohiu.

Ko se boste spopadli s smrtno prozo literature finančnega podjetja, se boste morda resnično zanimali za številne vrste naložb, ki vam jih odpira načrt 401 (k). Vsekakor boste uživali, ko boste opazovali, kako gnezdo raste iz četrtine v četrtino.