Pomoč študentskim posojilom: brezplačne in poceni rešitve za posojila, ki niso pod nadzorom

Zakaj je pridobivanje študentske pomoči hitro tako pomembno? Ne gre samo za zaskrbljene honorarje v trebuhu, ko zaostajate pri plačilih študentskega posojila - ali ko v kratkem vidite datum, ko boste. Zgrešite dovolj plačil in lahko bi se soočili z resnimi posledicami. Poleg škode na bonitetni oceni bi lahko plače podredili, tožili, uredili svoj bančni račun ali zasegli vračilo davka.

Zato je tako pomembno čim prej ukrepati. Zasebni in zvezni serviserji za študentska posojila imajo načine za sodelovanje s posojilojemalci, da jim pomagajo, da se ponovno uvedejo. Pomoč lahko nudijo tudi neprofitne organizacije. In če te možnosti ne delujejo, bi lahko plačilo odvetnika za študentska posojila dobro porabili denar.

Tu je uvod v vsako možnost za pomoč, ko se spopadate s študentskimi posojili.

Ključni odvzemi

• Če ne morete izplačati študentskega posojila, obstaja več načinov za pomoč, od katerih je veliko brezplačnih - ali vsaj cenejše od ignoriranja težave.
• Za dolgoročno olajšavo lahko zaprosite za načrt odplačevanja, ki temelji na dohodku, ali za odlog ali odstopanje za kratkotrajni odmor.
• Če neplačujete zveznih posojil, razmislite o sanaciji ali konsolidaciji.
• Razmislite o refinanciranju zasebnega (ali celo zveznega) posojila pri zasebnem podjetju za študentska posojila.
• Zahtevajte pomoč pri neprofitnem podjetju za kreditno svetovanje ali delajte z odvetnikom, ki ima izkušnje s študentskimi posojili.

Povračilo, usmerjeno v dohodek

Če si zdaj ne morete privoščiti mesečnega plačila študentskega posojila, vendar je morda možno nižje plačilo, imate več možnosti.

Če imate zvezne študentske posojile, razmislite o prijavi za odplačilo od dohodka. IDR je lahko dobra izbira, če je vaš dohodek nizek glede na dolg študentskega posojila.

Vaše plačilo pod IDR lahko znaša le 0 USD. Vsako leto boste dohodke ponovno potrdili pri zvezni vladi, mesečno plačilo pa boste prilagodili glede na vaš dohodek in velikost družine. Obstajajo štirje različni načrti IDR; načrti, ki so vam na voljo, bodo odvisni od vrste zveznih študentskih posojil.

Ko izberete IDR načrt, boste verjetno dolgoročno plačali več obresti. Denar boste dolgovali za daljše obdobje in boste odplačevali glavnico počasneje, kot če bi uporabljali standardni desetletni odplačilni načrt. IDR načrti odpuščajo preostali znesek po 20 ali 25 letih izplačil, lahko pa vam dolgujete zvezno dohodnino od oproščene vsote. Vsako leto odložite malo denarja, da boste lahko ta račun plačali nekega dne.

Načrti odplačevanja, ki temeljijo na dohodku, so brezplačni. Papirni papir lahko sami izpolnite v približno 10 minutah.

Odplačilo, ki ga vodi dohodek, ne bo rešilo težav s posojili študentov. Nekateri posojilojemalci ugotavljajo, da ker mesečno plačilo temelji na bruto dohodku in imajo toliko obveznih stroškov, kot so davki in preživnine za otroke, si še vedno ne morejo privoščiti plačil po načrtu IDR. Če so vaša posojila neplačana, za to ne morete zaprositi za odplačilo (ali odlog ali odplačilo). Najprej boste morali popraviti privzeto s sanacijo posojila ali konsolidacijo.

Odlaganje in strpnost

Odlog in odpuščanje sta načina, da začasno ustavite plačevanje ali znižate plačila na zveznih študentskih posojilih. Nekateri zasebni posojilodajalci ponujajo eno ali obe možnosti. Imajo različna pravila, zato jih morate oba natančno preučiti.

Subvencionirana zvezna posojila in zvezna posojila Perkins ne zahtevajo, da posojilojemalci plačujejo obresti, ki nastanejo med odlogom. Forbearance ne ustavi obresti za nobeno zvezno študentsko posojilo. Zasebni posojilodajalci se lahko sami odločijo, kako ravnati z obračunavanjem obresti pod odlogom ali odstopanjem.

Vaš posojilodajalec ali serviser bo moral izpolniti določene pogoje, preden odobri vašo zahtevo za odlog ali odstopanje. Na primer, zvezni posojilojemalci študentskih posojil se lahko odpovedo plačilu, če so brezposelni, se soočajo z gospodarskimi težavami, se zdravijo zaradi raka ali si opomorejo ali delajo na vojaški dolžnosti.

Nekatere vrste odloga ali odstopanja znižajo mesečno plačilo, namesto da ga popolnoma zaustavijo. Od študentskega posojila lahko zahtevajo, da še naprej plačujete obresti, ne pa glavnice.

Razmislite o dolgoročnih učinkih zaustavitve plačil, preden to storite. Na primer, če obresti še naprej nastajajo med odlogom ali odstopanjem, se bo stanje vašega posojila povečalo.

Prestopništvo in privzeto

Kljub temu je odlog ali odstopanje morda boljše, kot da posojila prepustite (zamudne). Ko boste 90 dni zamudni, bo vaš posojilodajalec prijavil zapadla plačila trem glavnim kreditnim birojem, kar lahko škodi vašemu kreditnemu rezultatu in oteži pridobivanje drugih oblik kreditov - ali naredi kaj drugega, za kar morate izplačati kredit preverite, na primer najem stanovanja ali najem določenih delovnih mest.

Če greš v privzeto, je še slabše. Čas privzetosti se razlikuje glede na vrsto posojila, pri zveznih posojilih za zvezne države in zveznih posojilih za družinsko izobraževanje pa je 270 dni (približno devet mesecev). Za zasebna študentska posojila se privzeto običajno zgodi takoj, ko zamudite plačilo. Neplačilo in njegove posledice bodo opredeljeni v vaši posojilni pogodbi. Če študentsko posojilo zamujate, lahko celoten znesek zapade v plačilo, posojilodajalec vas lahko toži, med drugimi resnimi posledicami pa vam lahko plače zaslužijo.

Ko so vaši zvezni študentski posojili neplačani

Če so vaša zvezna študentska posojila privzeta, lahko vstopite v program rehabilitacije zveznih študentskih posojil ali uporabite konsolidacijo posojil.

Sanacija posojila

Zvezni program rehabilitacije študentskih posojil zahteva, da v desetih zaporednih mesecih opravite devet plačil. Za določitev potrebnega plačila, ki bo temeljilo na razpoložljivem dohodku, boste morali sodelovati z imetnikom posojila.

Predložiti boste morali dokazilo o svojih prihodkih in morda dokazilo o svojih stroških. Zvezno spletno mesto za pomoč študentom pravi, da bi lahko vaša plačila po sanacijskem načrtu znašala le 5 dolarjev na mesec.

Ko se vaše posojilo sanira, lahko zaprosite za odlog, odstopanje ali odplačilo dohodka. Vaše kreditno poročilo ne bo več prikazovalo privzetega, čeprav bo še vedno prikazovalo zamude pri plačilih, ki so privedle do vašega neplačila. Imate samo eno priložnost za rehabilitacijo posojila. Poleg tega bo vaše posojilo med sanacijo še naprej nabilo obresti, morda boste morali plačati tudi pristojbine za pobiranje.

Konsolidacija posojila

Konsolidacija posojila je še ena možnost za neplačilo. Za poravnavo neplačanega posojila boste morda lahko uporabili zvezno konsolidacijsko posojilo za neposredno financiranje. Nato lahko po novem konsolidacijskem posojilu postavite načrt odplačevanja, ki temelji na dohodku.

Pred posojilom, ki je zapadlo v plačilo, boste morali plačati tri zaporedna mesečna plačila. Vaš imetnik posojila bo znesek teh plačil temeljil na vaših trenutnih finančnih okoliščinah, tako da bodo morda manjši, kot ste bili dolžni plačati v preteklosti. Zaradi konsolidacije se prej izvlečete iz neplačila, vendar privzetega ne bo odstranjeval iz vašega kreditnega poročila. Na voljo so tudi morebitne pristojbine za zbiranje in dodatne natečene obresti.

40%

Odstotek stanja vašega posojila, ki ga boste morda morali plačati v pristojbinah za izterjavo - poleg zamudnih provizij in dodatnih obresti, ki ste jih nabrali - če bo vaše posojilo poslano v zbirko.

Ko so vaši zasebni študentski posojili privzeti

Ko gre za zasebna študentska posojila, ni nobene poti do ukinitve neplačila. Nekaj ​​boste morali izučiti s posojilodajalcem ali najeti odvetnika za študentska posojila. Pogajanje o poravnavi za manj, kot ste dolžni, je morda možnost.

Če želite poiskati odvetnika, poskusite obiskati spletno stran Ameriške odvetniške zbornice, Nacionalnega združenja zagovornikov potrošnikov ali LawHelp.org. Če si ne morete privoščiti, da vas zastopa odvetnik, razmislite o plačilu za kakšno uro ali dve njihovi nasveti, da se boste naučili, kaj morate zastopati. Pričakujete, da boste za to storitev plačali nekaj sto dolarjev v primerjavi z nekaj tisoč, če vas zastopa odvetnik. In bodite previdni, da se izognete prevaram študentskega posojila, ko iščete pomoč.

Refinanciranje študentskega posojila

Če imate zvezna študentska posojila, lahko dobite konsolidacijsko posojilo (na podlagi prvotnih obrestnih mer za posojila), kot je navedeno zgoraj. Ne morete jih refinancirati v novo zvezno študentsko posojilo z nižjo obrestno mero, tudi če so trenutne obrestne mere nižje kot takrat, ko ste prvotno najeli posojilo. Če želite dobiti nižjo stopnjo, morate refinancirati svoja zvezna študentska posojila v zasebno študentsko posojilo. Zasebna študentska posojila lahko refinancirate tudi v novo zasebno študentsko posojilo.

Refinanciranje je lahko smiselno, če s tem občutno znižate svojo obrestno mero. Nižja obrestna mera lahko mesečno plačilo naredi cenovno ugodnejše. Prav tako vam lahko pomaga hitreje odplačati posojilo in plačate manj obresti v času trajanja posojila.

Odbitek obresti za študentsko posojilo lahko uveljavljate v svojem davčnem obračunu, tudi če odbitkov ne navedete v seznamu A.

Največji strošek refinanciranja je, da če refinancirate zvezno posojilo v zasebno posojilo, izgubite edinstvene ugodnosti zveznih posojil: odplačilo dohodka, odpuščanje posojila, sanacijo posojila in morebiti odlog in odstopanje. Preden se odrečete tem ugodjem, dobro premislite.

Posojilo lahko pomeni tudi plačilo pristojbine za pridobitev, odvisno od posojilodajalca: Veliko zasebnih posojilodajalcev jih ne zaračuna. V nasprotnem primeru se pristojbina navadno prišteje vašemu posojilu ali odšteje od vašega posojila.

Zasebna posojila za refinanciranje študentov imajo lahko fiksne ali variabilne obrestne mere. Če se spopadate s svojimi trenutnimi plačili, vas bo morda zamikalo refinanciranje v posojilo s spremenljivo obrestno mero, ker bo verjetno imela nižjo obrestno mero kot posojilo s fiksno obrestno mero. Preden ugotovite, ugotovite, kako pogosto se lahko obrestna mera poveča in za koliko. Ugotovite tudi, kakšna sta tla in strop s spremenljivo obrestno mero. Morate razmisliti, ali bi si lahko privoščili plačila, če se stopnja poveča.

Za refinanciranje boste potrebovali dobro posojilo in dobili ugodno obrestno mero. Če ste že zaostali in je vaš kreditni rezultat padel, refinanciranje morda ne bo za vas. Za refinanciranje morate imeti tudi stalni dohodek, tako da če boste brez dela, boste morali razmisliti o drugih možnostih.

Če so študentska posojila del večje finančne težave

Neprofitna organizacija za kreditno svetovanje lahko sodeluje z vami in pripravi personaliziran načrt za vračilo vaših študentskih posojil. Za to pomoč boste morda morali plačati pristojbino. Ugledno mesto za iskanje pomoči je Nacionalna fundacija za kreditno svetovanje. Pomagajo vam lahko pri celotni finančni podobi, ne le pri podvajanju vaših študentskih posojil.

Spodnja črta

Če ignoriranje finančnih težav nikoli ne mine, to še posebej velja pri zveznih študentskih posojilih. Vlada je pooblaščena, da izkoristi vaše vračilo davka od dohodnine in zasluži vaše plače ter vaše socialne varnosti.

Če preveč zaostanete za katero koli študentsko posojilo, zveznim ali zasebnim, lahko resno škodite vašemu kreditu. Tudi posojilodajalec lahko naredi na videz nesmiseln in drastičen korak k pospešitvi vašega posojila: takoj plača celotno stanje.

Preprečite, da bi se situacija poslabšala in dobili posojila pod nadzorom z eno od tukaj opisanih možnosti: odplačilo, ki ga vodi dohodek, odlog, odstopanje, refinanciranje, sanacija, konsolidacija ali neprofitno kreditno svetovanje. In končno, če je vaša situacija v bistvu brezupna, bi bila najboljša možnost poskus, da se študentska posojila sprostijo v stečaju - mogoče, vendar ne enostavno -.