Izraz življenjsko zavarovanje
Termin življenjsko zavarovanje, znano tudi kot čisto življenjsko zavarovanje, je življenjsko zavarovanje, ki zagotavlja plačilo navedene smrtne dajatve v določenem roku. Ko poteče mandat, ga lahko zavarovalec podaljša za drug mandat, ga pretvori v trajno kritje ali pa dovoli, da se politika umakne.
Kako deluje izraz življenjsko zavarovanje
Politike življenjske dobe nimajo nobene druge vrednosti razen zajamčene smrtne koristi. Ni varčevalne komponente, kakršne najdemo pri izdelku življenjskega zavarovanja. Namen police je zavarovanje posameznikov za izgubo ljudi. To denarno ugodnost lahko upravičenci uporabijo za poravnavo zdravstvenih stroškov in stroškov pogreba zavarovancev, dolga potrošnikov ali hipotekarnega dolga. Termin življenjsko zavarovanje se ne uporablja za načrtovanje nepremičnin ali v dobrodelne namene. Vse premije krijejo stroške zavarovanja. Posledično so življenjske premije življenjskih zavarovanj običajno nižje od premij za življenjsko zavarovanje.
1:31Pojasnjeno življenjsko zavarovanje
Značilnosti izraza
Podlaga za življenjske premije je odvisna od starosti, zdravja in življenjske dobe osebe, ki jo določi zavarovalnica. Če bi morala oseba umreti v določenem roku police, bo zavarovalnica plačala nominalno vrednost police. Če polica izteče pred smrtjo zavarovanca, izplačila ne bo. Zavarovatelji lahko obnavljajo zavarovalno pogodbo ob njenem izteku, vendar bodo njihove premije ob podaljšanju preračunane za njihovo starost.
Ker nudi ugodnost za omejen čas in zagotavlja le smrtno nadomestilo, je običajno življenje najmanj poceni življenjsko zavarovanje. Zdrav 35-letni nekadilec lahko običajno pridobi 20-letno premijsko polico z 250.000 dolarji nominalne vrednosti za 20 do 30 dolarjev na mesec. Nakup celotnega življenjskega ekvivalenta bo imel bistveno višje premije, po možnosti 200 do 300 dolarjev na mesec. Ker večina življenjskih zavarovalnih zavarovanj poteče pred izplačilom smrtnega nadomestila, je skupno tveganje za zavarovalnico manjše kot tveganje stalne življenjske police. Zmanjšano tveganje omogoča zavarovalnicam, da kupcem prihranijo stroške v obliki nižjih premij.
Ključni odvzemi
- Terminsko življenjsko zavarovanje jamči izplačilo navedene smrtne dajatve zavarovancem v določenem roku.
- Te police nimajo nobene druge vrednosti razen zajamčene smrtne dajatve in ne vsebujejo prihrankov, ki jih najdemo v celotnem produktu življenjskega zavarovanja.
- Terminske premije temeljijo na starosti, zdravju in življenjski dobi osebe, ki jo določi zavarovalnica.
- Če zavarovanec umre v določenem roku police, zavarovalnica plača nominalno vrednost police.
- Če polica izteče pred smrtjo zavarovanca, izplačila ne bo.
Primer izraza življenjska doba
Tridesetletni George želi zaščititi svojo družino v malo verjetnem primeru njegove zgodnje smrti. Kupuje za 10.000 dolarjev 10-letno življenjsko zavarovanje s premijo 50 dolarjev na mesec. Če George umre v 10-letnem roku, bo politika prejemniku Georgea plačala 500.000 USD. George pa ne umre in je zdaj star 40 let. Njegov mandat je potekel. Če se odloči, da ne bo obnovil in nato umre, njegov upravičenec ne prejme nobene ugodnosti. Če se odloči za obnovo police, bo nova polica premijo temeljila na trenutnih 40 letih.
Glede na naravo takšnih polic, če bi zavarovancu med terminom diagnosticirali smrtno bolezen, po izteku tega obdobja posameznik verjetno ne bi bil zavarovan, čeprav nekatere police ponujajo zajamčeno ponovno zavarovanje (brez dokazila o nezmožnosti). Takšne funkcije, če so na voljo, praviloma stanejo več.
Termin življenjske premije
Starost, spol in zdravstveno zavarovanje zavarovanca so glavni dejavniki za izračun premije premije. Glede na znesek obračuna police se lahko zahteva zdravniški pregled. Drugi pogosti dejavniki so vozniška evidenca zavarovanca, trenutna zdravila, status kajenja, poklic, hobiji in družinska zgodovina.
Premije so pavšalne ali ravni v času trajanja pogodbe. Vendar se stroški zavarovanja povečujejo, ko se življenjska doba zavarovanca zmanjšuje. Po podaljšanju bo zavarovanec verjetno dosegel znatno povečanje premij. Na podlagi aktuarskih podatkov je povprečna pričakovana življenjska doba v ZDA 78, 86 let. Zato ima 20-letna življenjska doba preostalo življenjsko dobo 58, 86 v primerjavi s 50-letnikom, preostala življenjska doba 28, 86 let. Tveganje za sklenitev zavarovanja za 20-letnika je manjše od tveganja za kritje 50-letne osebe.
Termin življenjsko zavarovanje je ponavadi najcenejši način za nakup pomembne smrtne dajatve na podlagi kritja v primerjavi s premijskimi dolarji v določenem obdobju.
Obrestne mere, finančna sredstva zavarovalnice in državni predpisi lahko vplivajo tudi na premije. Na splošno podjetja pogosto ponujajo boljše cene na stopnjah pokritosti "prelomne točke" 100.000, 250.000, 500.000 in 1.000.000.
Tri vrste življenjskega obdobja
Termin zavarovanje je sestavljeno iz treh različnih okusov, odvisno od tega, kaj najbolje deluje pri posamezni osebi.
1. Raven ali višina premije
Te zagotavljajo pokritje v določenem obdobju od 10 do 30 let. Določena sta tudi smrtna dajatev in premija. Ker morajo aktuarji povečati stroške zavarovanja v času učinkovitosti police, je premija sorazmerno višja od letno obnovljivih življenjskih zavarovanj.
2. Politike letnih obnovljivih rokov (YRT)
(YRT) politike nimajo določenega roka, vendar jih je mogoče obnoviti vsako leto, ne da bi vsako leto potrebovali dokazila o zavarovanju. Zgodaj so premije nizke, vendar pa se s starostjo zavarovalnic premije povečujejo. Čeprav ni določenega termina, lahko premije s starostjo posameznikov postanejo izjemno drage, zaradi česar je politika za marsikoga neprivlačna izbira.
3. Zmanjševanje časovne politike
Te imajo smrtno korist, ki se vsako leto zmanjša po vnaprej določenem razporedu. Zavarovanec za čas trajanja police plača premijo v fiksni višini. Zmanjševanje terminske politike se pogosto uporablja skupaj s hipoteko za uskladitev kritja s padajočo glavnico stanovanjskega posojila.
Kdo bo imel koristi od terminskega življenja?
Termin življenjsko zavarovanje je privlačno za mlade pare z otroki. Starši lahko pridobijo velike količine kritja za razumno nizke stroške. Po smrti starša lahko velika korist nadomešča izgubljeni dohodek.
Prav tako so primerni za ljudi, ki začasno potrebujejo posebne zneske življenjskega zavarovanja. Na primer lahko zavarovanec izračuna, da do konca njihovega zavarovanja njihovi preživeli člani ne bodo več potrebovali dodatne finančne zaščite ali pa bodo nabrali dovolj likvidnih sredstev za samozavarovanje.
Izraz Life vs. Trajno zavarovanje
Izbira med trajno polico z zavarovalnim produktom v denarni vrednosti, kot je celo življenje ali univerzalno življenje in življenjsko dobo, je odvisna od okoliščin in potreb zavarovanca.
Stroški premij
Terminske politike so idealne za ljudi, ki želijo veliko pokritost z nizkimi stroški. Stranke za celo življenje plačujejo več premij za manjše kritje, vendar imajo varnost vedeti, da so zaščitene vse življenje.
Medtem ko je veliko kupcev naklonjeno dostopnosti življenjske dobe, je plačilo premij za daljše obdobje in po izteku tega obdobja nima nobene koristi. Po obnovi se premije življenjskih zavarovanj povečujejo s starostjo, kar lahko nove premije zniža stroškovno. Pravzaprav so življenjske premije za podaljšanje življenjske dobe morda dražje, kot bi bile pri izdaji prvotne življenjske politike.
Razpoložljivost kritja
Kot je navedeno zgoraj, lahko družba, če ima zavarovanka resno bolezen, zavrne obnovitev kritja, razen če bi zajamčena zavarovalnica zagotovila ponovno zavarovanje. Stalno zavarovanje zagotavlja kritje za življenje, dokler se plačujejo premije.
Vrednost naložbe
Nekatere stranke imajo raje trajno življenjsko zavarovanje, ker imajo police lahko naložbeno ali varčevalno sredstvo. Del vsakega plačila premije se dodeli denarni vrednosti, ki ima lahko garancijo za rast. Nekateri načrti izplačujejo dividende, ki jih je mogoče izplačati ali hraniti na depozitu znotraj police. Sčasoma lahko rast denarne vrednosti zadostuje za plačilo premij na polico. Obstaja tudi več edinstvenih davčnih ugodnosti, na primer davčno odložena rast vrednosti gotovine in neobdavčen dostop do denarnega dela.
Finančni svetovalci opozarjajo, da je stopnja rasti politike z denarno vrednostjo pogosto majhna v primerjavi z drugimi finančnimi instrumenti, kot so vzajemni skladi in skladi, s katerimi se trguje na borzi (ETF). Poleg tega se znatne upravne takse pogosto zmanjšajo na stopnjo donosa. Od tod pogost stavek "Kupi izraz in investiraj razliko." Vendar pa je uspešnost enakomerna in davčno ugodna.
Drugi dejavniki
Očitno na termin ne obstaja stalna razprava o zavarovanju, ni odgovora, ki bi ustrezala vsem. Drugi dejavniki, ki jih je treba upoštevati, vključujejo:
- Ali je stopnja donosnosti naložb dovolj privlačna?
- Ali ima trajna polica zagotovljeno posojilo in druge značilnosti?
- Ali zavarovanec ima ali namerava imeti podjetje, ki zahteva zavarovalno kritje?
- Ali bo življenjsko zavarovanje igralo vlogo pri zavetišču velikega posestva?
Konvertibilna življenjska doba
Kabrioletno življenjsko zavarovanje je izraz življenjska politika, ki vključuje kolesarja s preusmeritvijo. Voznik jamči pravico do preoblikovanja veljavne politike - ali takšne, ki ji bo potekel rok veljavnosti - v trajni načrt, ne da bi šel v zavarovanje ali dokazal, da ni mogoče zavarovati. Voznik preusmeritve naj vam omogoča, da spremenite katero koli trajno polico, ki jo nudi zavarovalnica brez omejitev.
Primarne značilnosti kolesarja so ohranjanje prvotne zdravstvene ocene izraza politika ob preusmeritvi, tudi če imate pozneje zdravstvene težave ali postanete nezavarovani, in odločanje, kdaj in koliko pokritja spremeniti. Osnova za premijo novega stalnega polica je vaša starost ob pretvorbi.
Seveda se bodo skupne premije znatno povečale, saj so življenjska zavarovanja dražja od terminskih življenjskih zavarovanj. Prednost je zagotovljena odobritev brez zdravniškega pregleda. Zdravstvena stanja, ki se razvijejo v obdobju življenjskega obdobja, premije ne morejo prilagoditi navzgor. Če pa želite v novo politiko dodati dodatne kolesarje, kot je na primer kolesar za dolgotrajno oskrbo, bo podjetje morda zahtevalo omejeno ali polno zavarovanje.
Primerjajte investicijske račune Ime ponudnika Opis Razkritje oglaševalcev × Ponudbe, ki se pojavijo v tej tabeli, so partnerstva, od katerih Investopedia prejema nadomestilo.