Izraz vs univerzalno življenjsko zavarovanje: kakšna je razlika?

Čeprav življenjsko zavarovanje obstaja v različnih oblikah, sta dve pogosti vrsti izraz življenjsko in univerzalno življenjsko zavarovanje. Glavne razlike med njimi so trajanje termina, zbiranje denarne vrednosti in stroški.

Ključni odvzemi

• Terminsko življenjsko zavarovanje zagotavlja kritje za določeno časovno obdobje, za določeno premijo in brez kopičenja denarne vrednosti.
• Univerzalno življenje je oblika trajnega življenjskega zavarovanja z računom denarne vrednosti, v katerega se vlagajo premije, prejete nad stroški zavarovanja.
• Premija za življenjsko dobo je relativno nizka v primerjavi z univerzalnim življenjem.

Izraz življenjsko zavarovanje

Terminsko življenjsko zavarovanje je najosnovnejša zavarovalna polica. Gre za življenjsko zavarovanje, ki zagotavlja kritje za določeno časovno obdobje in običajno za določeno premijo. Nekatere politike zagotavljajo kritje za razstavljanje in dodatno kritje za naključno smrt. Če vi ali vaši upravičenci v času veljavnosti police ne vložite nobenih zahtevkov, bodo potekle. Po izteku nekaterih zavarovalnic dovoli nadaljevanje police z višjo hitrostjo ali pretvorbo terminske police v trajno. Na splošno je terminsko življenjsko zavarovanje ceneje kupiti v prejšnjih letih življenja, ko je tveganje za smrt razmeroma majhno. Cene naraščajo v skladu z naraščajočimi tveganji in napredovanjem starosti.

Univerzalno življenjsko zavarovanje

Univerzalno življenjsko zavarovanje spada pod širšo kategorijo polic, ki jih včasih imenujemo denarno ali trajno zavarovanje. Te vrste zavarovalnih polic združujejo smrtne dajatve s sestavino prihranka ali denarno vrednostjo, ki se ponovno investira in odloži za davek. Del prihrankov se nabira skozi celotno življenjsko dobo police in ga je mogoče pogosto unovčiti na neki prihodnji točki. Ker so te police trajne, predčasna odpoved pogodbe s strani zavarovanca običajno povzroči kazni. V prejšnjih fazah vašega življenja se velik del premije, plačane s to polico, usmeri na komponento varčevanja. V kasnejših življenjskih obdobjih, ko so stroški zavarovanja višji, se manjša premija nameni denarnemu delu in več nakupu zavarovanja.

Na primer, če dvajsetletnik kupi zavarovanje, lahko njegova premija znaša 20 USD na mesec. Z univerzalno polico lahko isti 20-letnik plačuje premijo v višini 100 dolarjev na mesec, pri čemer bo 20 dolarjev namenjeno zavarovanju smrti, preostalih 80 dolarjev pa k varčevanju. Ko oseba doseže 45 let, bi lahko terminsko zavarovanje stalo 50 dolarjev na mesec, univerzalno življenje pa bi še vedno stalo 100 dolarjev na mesec, čeprav bi manjši del tega zneska šel v prihranke.

Posebna vprašanja

Po mnenju večine nepristranskih strokovnjakov je izraz življenje bolj primeren za povprečnega posameznika, ki se želi zavarovati pred nepredvidenimi dogodki. Vendar to ne pomeni, da je termin življenje boljše za vse. Na primer, posamezniki, ki iščejo davčne ugodnosti, povezane z načrti denarne vrednosti, se ne nanašajo na previsoke stroške, povezane s temi načrti. Tudi posamezniki, ki začnejo družine pozneje v življenju in potrebujejo zavarovanje za zaščito svojih bližnjih, se lahko odločijo, da je zavarovanje z denarno vrednostjo bolj primerno kot življenjsko obdobje.