Najboljši 4 razlogi za varčevanje z upokojitvijo

Ne obstaja več izgovorov, da ne varčujete za upokojitev, in vsi zvenijo dobro. Morda imate nekaj svojih. Ampak veste, da bi morali. Tu so štirje dobri razlogi za varčevanje pri upokojitvi:

• Ne želite se zanašati na socialno varnost.
• Nočeš biti otrokom v breme.
• Imate dostop do davčno odloženega pokojninskega računa, ki bo zmanjšal plačilo davkov.
• Sestavni učinek vlaganja v ta račun sčasoma vam lahko omogoči udobnejšo in srečnejšo upokojitev.

Zveni dobro? Upoštevajte te štiri dejavnike podrobneje.

Sklicevanje na socialno varnost

Socialna varnost ni bila zasnovana tako, da bi bil nekdo edini dohodek v pokoju. Po podatkih uprave za socialno varnost, njena izplačila nadomestijo približno 40% povprečnega dohodka plač po upokojitvi. In dodaja, "večina finančnih svetovalcev pravi, da bodo upokojenci potrebovali od 70 do 80% svojega delovnega dohodka, da bi lahko udobno živeli v pokoj."

Ključni odvzemi

• Prihranjeni davki so lahko ključ do ugodne upokojitve in takšne vrste računov ublažijo vaš razpoložljivi dohodek.
• Sčasoma boste uživali prednosti učinka mešanice.
• Če si lahko privoščite takojšen vpliv na plačilo domov, je lahko Roth IRA še boljša možnost pokojninskega varčevanja.

Torej, velja pravilo: Tudi pri socialni varnosti morate približno 60% dohodka preživeti, ko boste po upokojitvi morali udobno živeti.

Življenje s svojimi otroki

Če imate otroke, vam verjetno ne bi zamerilo, da z njimi preživite čim več časa. Verjetno pa tudi vi želite, da je to po vaši presoji. Življenje z otroki, ker si ne morete privoščiti samostojnega življenja, ni to, kako večina ljudi želi preživeti upokojitvena leta.

40%

Ocenjeni odstotek stroškov upokojevanja, ki jih krije socialna varnost.

Če ne dobite na loteriji ali pridobite velikega dedovanja, morate varčevati dovolj, da pokrijete svoje stroške med upokojitvenimi leti.

Število naložbenih priložnosti je neskončno, toda ko gre za upokojitev, se je treba najprej osredotočiti na tiste, ki so bili ustvarjeni z upoštevanjem pokojninskega varčevanja, in to je davčno odloženi pokojninski račun. Čeprav je varčevanje na splošno dobra stvar, složnega učinka varčevanja v davčno odloženem računu ni mogoče pretiravati. Zakaj?

• Zmanjšuje znesek davka, ki ga dolgujete dohodku za vsako leto, v katerega investirate.
• Omogoča vam, da odložite ali se celo izognete davkom, ki jih dolgujete od dobička, ki nastane pri naložbah.
• Zasluži z dobičkom in ustvari učinek strjevanja, ki ni na voljo na običajnem varčevalnem računu.

Shranjevanje na računu za pokojninsko odloženo pokojnino

Če delate za podjetje, boste morda imeli dostop do pokojninskega računa, ki ga sponzorira podjetje, kot je načrt 401 (k). Za pokojninske prihranke bi lahko bili najboljša možnost, če podjetje ustreza delu vašega prispevka. Povprečna tekmo v podjetju je 3%, medtem ko nekatera podjetja ponujajo več, druga pa nič.

Če ste samozaposleni ali vodite svoje podjetje, lahko še vedno prispevate na davčno odloženi pokojninski račun. Tradicionalno IRA ali Roth IRA lahko odprete v katerem koli podjetju ali banki za finančne storitve.

V vsakem primeru lahko prispevate do 6000 dolarjev na pokojninskem računu in uživate bodisi v neposredni davčni olajšavi tradicionalne IRA bodisi v davčnem premoru Roth IRA. Znesek se poveča za 1.000 USD na leto, če ste starejši od 50 let.

Tu je primer:

• Adam zasluži 50.000 dolarjev na leto.
• Njegova stopnja davka od dohodka znaša 22%.
• Plačujejo ga tedensko.
• Vsak plačilni rok prispeva 10% svoje plače na svoj račun 401 (k).
• Adamovi tedenski prispevki za njegovih 401 (k) bodo znašali 100 USD.
• Njegova plača bi se zmanjšala za samo 78 dolarjev.

Če ne bi ničesar vlagal, bi Adam zaslužil 962 dolarjev na teden in domov odnesel približno 750 dolarjev. Če investira 100 dolarjev na teden v odložen račun, bo domov odnesel približno 672 dolarjev na teden. Domov odnese 78 dolarjev manj, na računu pa ima še 100 dolarjev več. (To predpostavlja, da njegovo podjetje na račun nič ne prispeva.)

Z rastjo njegove plače bo naraščal tudi njegov prispevek. Ko se bo njegov prispevek povečal, bo njegovo stanje naraščalo in koristilo bo od učinka odloga prihranjenega davka.

Prihranki davka sčasoma

Recimo, da prispevate 15.000 ameriških dolarjev na svoj račun 401 (k) vsako leto, kar prinaša 8% donosnost. Predpostavimo, da je vaša davčna stopnja 24% in vlagate te prispevke za obdobje 20 let. Ocenjeni neto rezultati v primerjavi z učinkom dodajanja teh zneskov na vaše običajne varčevalne račune namesto 401 (k) bi bili naslednji:

• Z dodajanjem zneskov na svoj odloženi davčni račun namesto na običajni varčevalni račun prihranite 47.073 USD z davki v 20 letih.
• Če prihranke dodate na navadni varčevalni račun, se dobiček, ki nastane na teh zneskih, obdavči v letu, ko so ti zneski zasluženi. To zmanjša znesek, ki ga imate na voljo za ponovno vlaganje, za znesek davkov, ki jih morate plačati na te zneske.

Učinek spojine

Predpostavimo, da investirate 50.000 ameriških dolarjev, dobiček pa 8%. To ustvari zaslužek v višini 4.000 USD. Če je vaša davčna stopnja 22-odstotna, to znaša 880 dolarjev, ki se plača davčnim organom, pri tem pa investirate 53.120 dolarjev. Ne samo, da bi plačevali manj davkov, ampak bi bila vrednost vaših naložb še večja zaradi sestavljenega učinka odložene rasti davka:

• Približno 630.000 ameriških dolarjev, če ste znesek shranili v davčno odloženi račun
• Približno 580.000 USD, če ste znesek shranili na račun po davku

Te številke so prepričljive in dobijo še več, če je obdobje zaslužka daljše in znesek prihranka večji.

O Roth IRA

Vse zgoraj opisano o koristih odloženih pokojninskih varčevalnih računov. Če pa imate možnost prispevka po obdavčitvi prispevati na pokojninski račun, je dobro razmisliti. To je po definiciji Roth IRA.

Denar, ki ga prispevate za Roth IRA, je obdavčen vnaprej, ne potem, ko ga dvignete. To se morda zdi velik udarec za vaš razpoložljivi dohodek. Toda denar na računu Roth je obdavčen, ko ga dvignete po upokojitvi. To pomeni, da ne samo, da ne dolgujete davkov na svoj prispevek, ne dolgujete davkov na dohodek od naložbe, ki ga je zaslužil vaš denar.