Najboljše strategije upokojevanja za učitelje

Vzgojitelji imajo nenavadno kombinacijo potencialnih virov dohodka v pokoju. Kot učitelj boste verjetno upravičeni do pokojninskega načrta z določenimi zaslužki. Odvisno od tega, ali poučujete v javni šoli ali neprofitni zasebni šoli, boste običajno imeli tudi dostop do pokojninskih načrtov z določenimi prispevki, ki so namenjeni posebej učiteljem, na primer računov 403 (b) in 457 (b). Vaši delodajalci se lahko ali ne ujemajo z vašimi prispevki.

Vendar pa v svojih upokojitvenih letih morda ne boste mogli biti odvisni od socialne varnosti. Približno 40% učiteljev ne plačuje v sistem socialne varnosti, navaja raziskovalna skupina Belwether Education Partners. Če spadate v to skupino, ne boste upravičeni do ugodnosti socialne varnosti, ko se upokojite.

Zaradi številnih spremenljivk je upokojitveno načrtovanje učiteljev edinstveno in včasih zapleteno. Tukaj je nekaj potez upokojitve, ki bi jih morali upoštevati vzgojitelji.

Ključni odvzemi

• Previdno načrtovanje upokojevanja je še posebej pomembno, če ste med učitelji od 4 do 10, ki ne bodo prejemali ugodnosti socialne varnosti.
• Vaša pokojnina verjetno ne bo v celoti pokrivala vaših potreb po upokojitvi, zlasti glede na pokojninske reforme v nekaterih državah.
• Običajni 403 (b), ki ustreza učiteljskim ekvivalentom 401 (k), je lahko v pomoč, zlasti če vaš delodajalec ustreza vašim prispevkom.
• Upokojitveni računi za posamezne izobraževalce se lahko v ključnih pogledih razlikujejo od 401 (k) s in niso vse te razlike koristne za vas.

Poiščite strokovno pomoč

Začnite iskanje nasvetov za upokojevanje, ki so pomembni za izobraževalca, na spletnih mestih združenja učiteljev in sistema upokojevanja učiteljev v vaši državi. S tem bi morali doseči svetovalce za upokojitve ali prejemke pokojnin, ki so seznanjeni s programi države. Nasveti so običajno brezplačni.

"Svetoval bi učiteljem, naj začnejo pet let pred datumom upokojitve govoriti s svetovno upokojitveno svetovalko iz države, " pravi Jeaninne Escallier Kato, upokojena učiteljica javne šole v Kaliforniji. "Številni učitelji počakajo do zadnjih mesecev mandata, potem pa ugotovijo, da niso delali po svojih močeh."

Kato je plačevala v kalifornijskem sistemu za upokojitev države (CalSTRS) 36 let in zdaj zbira 85% svoje prejšnje plače, dodatnih 400 dolarjev na mesec za tri leta neuporabljene bolniške odsotnosti in dodatno štipendijo, imenovano "plača za dolgo življenjsko dobo". Pravi, da ji je pogovor s svetovalcem za upokojitev pomagal načrtovati formulo, ki bi ji najbolj ustrezala.

Poleg brezplačne pomoči boste morda želeli najeti finančnega svetovalca, ki bo plačan samo za plačilo, za pripravo globlje in celovitejše analize vaših financ. Prosite državne svetovalce ali druge učitelje v vaši bližini, da priporočijo svetovalce, ki imajo posebno znanje pri pomoči učiteljem. Izberite svetovalca, ki je fiduciar, kar pomeni, da morata delovati v vašem najboljšem interesu.

Pojdite do virov v svoji državi, če želite izvedeti, kako deluje sistem upokojevanja učiteljev in kako povečati pokojnino in druge ugodnosti.

Ne pričakujte, da vam bo pokojnina v celoti zagotovila denar

Pomembna večina učiteljev v državi uživa pokojnino z določenimi zaslužki, za katero prispevata tako učitelj kot delodajalec. Država v zameno obljublja zajamčeno izplačilo življenja ob upokojitvi.

Izplačila se razlikujejo glede na delovno dobo učitelja, zgodovino zaslužka in druge posebnosti načrta. Vendar pa zneski običajno upočasnjujejo finančne potrebe večine učiteljev v pokoju. Kot je tabelarno prikazal učitelj učencev v letu 2016, so se povprečne pokojnine za novo upokojene učitelje v zadnjih 10 letih gibale od približno 20.000 dolarjev na leto v zveznih državah, kot so Florida, Južna Karolina in Arizona, z letnimi izplačili v 40.000 USD v Kaliforniji, Illinois, New Jersey in New York. V samo enem sodišču, okrožju Columbia, je povprečna pokojnina presegla 50.000 dolarjev - dosegla 63.468 dolarjev, če smo natančni.

Skromnejše kot so te številke, se lahko v nekaterih državah zaradi premajhnega financiranja pokojninskih skladov učiteljev nekoliko znižajo. Pomanjkanje finančnih sredstev vodi takšne reforme, kot so zmanjšane ugodnosti za nove zaposlitve, povečani prispevki zaposlenih in manjše prilagoditve življenjskih potreb za upokojence.

Zgodaj v svoji učiteljski karieri je pametno začeti dopolnjevati pričakovano pokojnino z udeležbo v načrtih z določenimi prispevki. Ti načrti vam omogočajo, da prispevate z dolarji pred obdavčitvijo, tako da so prispevki in zaslužek zaščiteni od davka, dokler se ne umaknejo. "Učitelji pozabijo dodati prihranke [z določenim prispevkom], ki bodo dopolnili njihovo pokojnino za učitelje, " pravi Wyatt Moerdyk, član poslovodstva Evidence Advisors Investment Management v San Antoniju, Teksas. "Ti računi so ključni za postopek."

Izberite svoj pokojninski načrt (-e)

Če delate polni delovni čas za javno šolo ali zasebno šolo, oproščeno davkov, bi morali biti upravičeni do prispevka k vsaj enemu davčno zaščitenemu načrtu, ki ga sponzorira vaš delodajalec. Ker imajo ti načrti nekaj pomanjkljivosti, boste morda želeli razmisliti o samostojnem pokojninskem računu (IRA).

Najpogostejši načrt, specifičen za vzgojitelja, je tisto, kar je znano kot 403 (b). 403 (b) s podobnimi 401 (k) načrti, ki jih nudijo zasebni delodajalci, omogoča usmerjanje dotacije na donosne naložbe, ki jih izberete med tistimi, ki jih ponuja načrt. Dobiček od naložb je prav tako odložen; plačujete davek samo na umike načrtov v pokoju. Če bi raje plačevali davek na denar zdaj, namesto, ko se upokojite, in če vam delodajalec ponuja možnost, lahko namesto tega prispevate za Roth 403 (b).

Vaš delodajalec lahko prispeva ustrezne prispevke za vaš načrt 403 (b), čeprav je to redkeje kot pri načrtih 401 (k). Če so na voljo ti dodatki, jih vzemite, saj v bistvu brezplačno napolnijo vaš račun. Na primer, pomislite na delodajalca, ki ustreza sredstvom v višini 50 odstotkov prispevka zaposlenega do 6 odstotkov njegove plače. Če zaposleni zasluži 75.000 dolarjev in prispeva 6 odstotkov na leto, delodajalec plača dodatnih 2.250 dolarjev na leto, kar je v bistvu brezplačen denar za upokojitev zaposlenega.

Občasno učitelji ponudijo tudi izbiro 401 (k) s strani njihovega delodajalca. To možnost natančno razmislite, še posebej, če gre za ustrezna sredstva.

401 (k) lahko ponudi širši obseg naložb, kot ga lahko načrtuje 403 (b), pristojbine za načrtovanje pa so običajno nižje.

Če delate za okrožje javnih šol, boste morda lahko sodelovali v načrtu 457 (b) poleg ali namesto načrta 403 (b). Kot pri 403 (b) s, tudi vaši prispevki 457 (b) izhajajo neposredno iz vaše plače in vaše naložbe rastejo odloženo. (Če delate v zasebni šoli, ki je razvrščena kot organizacija, oproščena davkov, morda ne boste imeli dostopa do 457 (b), razen če ste visoko plačani zaposleni; to so pravila zvezne vlade.)

Slaba stran načrtov 457 (b) je, da delodajalci običajno ne zagotavljajo ustreznih prispevkov - po vsej verjetnosti vam delodajalec že zagotavlja pokojnino. Vendar pa obstaja negativna težava: ko zapustite službo, lahko začnete odvzemati razdelitev svojega 457 (b) brez kazni, tudi če niste dosegli upokojitvene starosti. Če razmišljate o predčasni upokojitvi ali predčasni delni upokojitvi, vam lahko pri financiranju tega cilja pomaga 457 (b).

Pri načrtih 403 (b) in 457 (b) so prispevki zaposlenih v letu 2019 omejeni na 19.000 dolarjev na leto. Kombinacija prispevkov zaposlenih in delodajalcev je od leta 2019 omejena na manj kot 56.000 dolarjev letno ali 100 odstotkov zadnja letna plača zaposlenega.

Vendar pa je tu še ena prednost: 457 (b) s: Sodelovanje v enem od teh načrtov vas ne izključuje, da boste največ prispevali do 403 (b). Če boste v letu 2019 izplačali svoje prispevke za 457 (b) in 403 (b), bi odšteli vrtoglavih 38.000 USD. Če ste starejši, lahko prihranite še več. In s 457 (b), ko ste tri leta stran od načrtovane pokojninske dobe, namesto nadomestnih prispevkov, se lahko odločite, da začnete varčevati manjši od dvakratne letne omejitve ali vsote tekočega leta omejitev in vse neuporabljene deleže mej prispevkov iz prejšnjih let.

Ne glede na to, ali sodelujete v 403 (b), 457 (b) ali oboje, se prepričajte, da razumete pristojbine, povezane s samim načrtom in naložbami, ponujenimi v njem, preden prispevate. Še posebej, če vaš delodajalec načrtuje, da ne bo ustreznih sredstev, boste morda želeli prispevati k tradicionalni IRA ali Roth IRA. Tako kot pri 401 (k) s boste tudi vi uživali širši izbor naložbenih možnosti, kot jih načrtuje delodajalec, in s pristojbinami, ki bodo verjetno nižje.

Preučite možnosti socialne varnosti

V 15 državah vsaj nekateri izobraževalni delodajalci ne sodelujejo pri socialnem varstvu, zato njihovi učitelji niti ne prispevajo k programu niti ne uživajo njegovih koristi. V 12 od teh - Aljaska, Kalifornija, Kolorado, Connecticut, Illinois, Louisiana, Maine, Massachusetts, Missouri, Nevada, Ohio in Teksas - le malo je takih, ki zajemajo šolske učitelje. V treh drugih zveznih državah - Gruziji, Kentuckyju in Rhode Islandu - je pokritost zasutja, v nekaterih šolskih okrožjih pa nekateri.

Tudi v tako imenovanih državah brez socialne varnosti je udeležba v programu lahko kontrolna deska. Na primer, v Kaliforniji učitelji, ki sodelujejo v programu CalSTRS, ne plačujejo v sistem socialne varnosti; namesto tega plačujejo v sklad CalSTRS. Toda učitelji, ki sodelujejo v kalifornijskem sistemu upokojevanja javnih uslužbencev (CALPERS), plačujejo socialno varnost.

Če niste prepričani, ali prispevate k socialni varnosti, vam bo zadevo razjasnilo že kratek pogled na odbitke plač. Lahko se tudi kvalificirate za socialno varnost, če ste delali v zasebnem sektorju, vendar je običajno potrebno vsaj 10 let dela v zasebnem sektorju, da pridobite dovolj kreditov, da ste upravičeni do ugodnosti.

Če se poleg svoje udeležbe ne strinjate, boste morda upravičeni do ugodnosti socialnega zavarovanja, če vaš mož ali žena plačujeta davke za socialno varnost. Če pa imate tudi pokojnino, se lahko ugodnosti, prejete od zakonca, zmanjšajo v skladu s pravili o pobotanju državnih pokojnin. "Mnogi učitelji se zanašajo na ugodnosti socialnega zavarovanja, da bi pozneje ugotovili, da jih pravila GPO močno zmanjšajo, " opozarja finančni svetovalec Moerdyk.

Tehtamo, ko delamo po pouku

Vsi si ne želijo ali si ne morejo privoščiti, da bi po upokojitvi iz redne poklicne poti poučevali. Če pričakujete, da se boste učili s krajšim delovnim časom, se zaposlili v drugem poklicu s krajšim delovnim časom ali začeli kariero, razmišljajte o tem, kako lahko ta dohodek vpliva na to, koliko morate prihraniti in koliko naložbenega tveganja morate danes sprejeti.

Če rečem, vsi ne morejo delati, ko so starejši; nekateri bodo morda morali skrbeti za staranje staršev, drugi pa bodo ugotovili, da njihovo zdravje to preprečuje. Če želite biti konzervativni, vaš finančni načrt ne sme temeljiti na domnevi, da boste še naprej zaslužili z delom, ko se boste upokojili od pouka s polnim delovnim časom.

Če želite delati, se prepričajte, kako razumete, kako bo nadaljevanje dela vplivalo na pokojnine. Določene izbire zaposlitve bodo zmanjšale vaše ugodnosti, odvisno od pravil pokojninskega načrta.

Zagotovite, da boste imeli zadostno zavarovalno kritje

Če ne boste neupravičeno zmanjšali pokojnin, je lahko nadaljevanje dela po upokojitvi stroškovno učinkovit način za nadaljevanje zdravstvenega zavarovanja in drugega kritja, ki ga morda potrebujete. Te dodatne zavarovalne potrebe lahko vključujejo zavarovanje dolgoročnega invalidskega zavarovanja za zaščito vašega dohodka in vaše sposobnosti varčevanja za pokoj. Če prejemate življenjsko ali invalidsko zavarovanje kot zaposlitveno ugodnost, poskrbite, da imate zadostno kritje, in če ne, ga dopolnite z zasebnim policom.