Najboljši nasveti za letne finančne preglede strank

Ena najboljših stvari, ki jo finančni svetovalci lahko ponudijo strankam, je letni pregled njihovega finančnega stanja. Čeprav se to morda zdi intuitivno, tega ne počnejo vsi svetovalci.

Te seje so koristne tako za stranko kot za finančnega svetovalca. Medtem ko je v idealnem primeru stalno komunikacija skozi celo leto, pa lahko osebni sestanek, namenjen razpravi, kje je stranka, in kaj bi se lahko spremenilo v zadnjih 12 mesecih, lahko pripelje do veliko bolj poglobljenega pogovora kot hiter e-poštni naslov ali telefonski klic.

Tu je nekaj nasvetov za izvedbo pomembnega finančnega pregleda stranke, skupaj s seznamom perila, na katera je treba odgovoriti med takšnim srečanjem. (Glede povezave v branju glejte: Kako pomagati strankam, da se držijo novih resolucij. )

Nad zgolj pregledovanje naložb

Pregled portfelja stranke je zagotovo ključni razlog za izvedbo finančnega pregleda. Pregled vodi v razpravo o tem, kako stranka deluje v primerjavi s svojim finančnim načrtom, in kako napreduje pri doseganju svojih različnih ciljev, kot so varčevanje za upokojitev in na fakulteti.

Vendar pa je resnična vrednost teh srečanj zunaj teh očitnih tem. Stranko morate vprašati, kaj se dogaja v njenem življenju, da ugotovi, kako to lahko vpliva na to, kar počnete zanjo. Ključne informacije lahko vključujejo njeno trenutno zaposlitveno / poklicno situacijo, zdravstvene težave ali kakršne koli spremembe v stranki glede tveganja.

Dodelitev sredstev

To je eden najpomembnejših elementov, ki ga moramo pregledati. Ali je dodelitev stranke v ciljnih okvirih, določenih v naložbenem načrtu? Zlasti ob nestanovitnosti na trgih do leta 2016 ne bi bilo presenetljivo, če bi bilo treba portfelj ponovno uravnotežiti v ciljni obseg.

Še več, ali dodelitev ciljnega sredstva še vedno ustreza njegovemu položaju? Ali je stranka izrazila raven nelagodja zaradi preteklih upadov borz, ki smo jih videli na začetku leta 2016?

Davčno načrtovanje

Čeprav naložbene odločitve ne bi smele temeljiti na davčnih premislekih, je davčno načrtovanje kljub temu pomembno. Ali se strankino premoženje nahaja na ustreznih računih? Ali se za tiste z dobrodelnimi nagibi cenijo vrednostni papirji, ki bi jih lahko uporabili za donacije na davčno učinkovit način? (Več o tem glej: Kako pristojbine in stroški skladov lahko uničijo upokojitev strank. )

Ali se je dohodek stranke bistveno spremenil? Če bo njegov dohodek letos nižji, je morda primerna pretvorba nekaterih njegovih tradicionalnih sredstev IRA v Roth IRA.

Zakonodaja o podaljšanju davkov za leto 2015 ali PATH sta nekatere določbe postala trajna, druge pa razširila. Med stalnimi določbami je bila zagotovitev kvalificirane dobrodelne odbitke (QDC) za zahtevane minimalne razdelitve za tiste, stare 70, 5 leta. To je lepo orodje za načrtovanje za tiste odjemalce, ki so morda naklonjeni in ne potrebujejo nekaj ali celotnega zneska za distribucijo.

Vključenih je bilo več določb, ki vplivajo na mala podjetja.

Vprašanja pri načrtovanju nepremičnin

To je pogosto področje, ki ga potisnemo na stran, če iz katerega koli drugega razloga razen tega mnogi odjemalci ne marajo razmišljati o svoji smrtnosti. Kljub temu je pomembno, da zagotovite, da bi se stranke izpolnile, če bi nenadoma umrle. Nekatere težave je mogoče enostavno odpraviti - na primer zagotoviti, da so podatki o upravičencih na pokojninskih računih in življenjskih zavarovanjih posodobljeni in ustrezajo trenutnim željam stranke.

Zagotoviti, da so oznake upravičencev na vseh pokojninskih računih, ustreznih prejemkih zaposlenih, policah življenjskega zavarovanja in drugih vozilih, pri katerih prejemki prejemajo takšno določitev, ključnega pomena in jih je treba redno pregledovati. Ti instrumenti se opirajo na imenovanje upravičenca in ne na tisto, kar je v volji stranke.

Vprašati tudi: Ali se je spremenil družinski položaj stranke? Ali je treba upoštevati še enega otroka ali vnuka? Ali se je stranka poročila? Ločena? Ali je umrl njegov zakonec?

Pri strankah z otroki, ki so mladoletni, je ključnega pomena, da imajo v primeru smrti stranke določenega skrbnika za te otroke. Finančni svetovalci bi jih morali pozvati, naj to v pisni obliki navedejo v svojih dokumentih o načrtovanju nepremičnin in naj jih redno pregledujejo skupaj s strankami, da bi zagotovili, da bodo še naprej pripravljeni in sposobni prevzeti to vlogo, če bo to potrebno. (V zvezi z branjem glejte: Nasveti za načrtovanje nepremičnin za povprečno stranko. )

Vprašanja pri načrtovanju upokojitve

Ne glede na starost stranke se vedno lahko loteva neke vrste pokojninskega načrtovanja.

Za stranke v fazi kopičenja - ali so na poti, da si naberejo dovolj za upokojitev? Čeprav je to število težko odpraviti za stranke, ki so 20 ali več let oddaljene od upokojitve, je ključnega pomena zagotoviti, da stranke čim več varčujejo s svojimi 401 (k) načrti in drugimi vozili, da se zagotovi razumen strel ob trdni upokojitvi.

Za stranke, ki so v desetih letih po upokojitvi, so vprašanja bolj kritična in konkretna. Ali ima stranka dokaj jasno sliko, kako bo izgledala njegova upokojitev? Kako dolgo bi rad idealno delal? Koliko bo stal njegov življenjski slog?

Ali se bodo zadnje spremembe parov za socialno varnost, ki uveljavljajo strategije pokojninskih načrtov? Kako bodo plačevali stroške zdravstvenega varstva ob upokojitvi?

Finančni svetovalci bi morali zagotoviti, da imajo stranke na tej življenjski točki okrog vseh možnih virov pokojninskega dohodka. Poleg 401 (k) je treba upoštevati račune, davčne naložbe in obdavčljive naložbe, pokojnine in socialno varnost. Ali je stranka upravičena do pokojnine od starega delodajalca? Ali so bili v stiku s tem delodajalcem, da bi zagotovili, da podjetje ve, kam se obrne nanje, ko pride čas za odločitev, kako bodo črpali to pokojnino?

Vprašanja zavarovanja

Ali ima stranka ustrezno življenjsko zavarovanje za njen položaj? Mlajši starši običajno potrebujejo veliko smrtno pomoč, zato je pogosto primerna oblika ali termin zavarovanja.

Starejše stranke bodo morda morale zagotoviti primeren pokojninski dohodek preživelega zakonca ali za namene načrtovanja nepremičnin. V zadnjem primeru bi lahko bila smrtna dajatev potrebna za kritje davkov na nepremičnine za stranke z večjimi posestmi. Finančni svetovalci lahko igrajo ključno vlogo pri pomoči strankam pri zagotavljanju pravega zneska in prave vrste politike za izpolnitev njihovih potreb.

Stranke v svojem delovnem letu bi morale imeti invalidsko zavarovanje, bodisi prek delodajalca bodisi prek zasebnega zavarovanja. Nazadnje ne zanemarjajte pravilnikov, ki ščitijo strankin dom in odgovornost.

Spodnja črta

Sedeti s strankami, da opravijo uradni pregled njihovega splošnega finančnega stanja, je dragoceno tako za stranko kot za finančnega svetovalca. Stranka dobi celovito sliko o tem, ali je s finančnim načrtom primerna. Svetovalec pridobi vpogled v strankin odnos in se nauči, kje in kako mu svetovati v smislu pomoči pri doseganju njegovih finančnih ciljev. (V zvezi z branjem glejte: Nasveti za načrtovanje nepremičnin za svetovalce. )