Načrtovanje prehoda: vključite celo družino

Z več kot 30 bilijoni dolarjev premoženja, ki naj bi se v naslednjih 30 do 40 letih spremenili v roke, finančni svetovalci in njihove stranke sedijo pred vrhom največjega prenosa bogastva v zgodovini. Glede na poročilo o velikem prenosu velikega bogastva se bo do 10% celotnega bogastva ZDA vsakih pet let prehajalo iz ene generacije v drugo, kaže poročilo Accenture 2017.

Finančni svetovalci so v edinstvenem položaju, da pomagajo svojim strankam, da se vključijo v pomembne pogovore o finančnem položaju staranja staršev in o vplivu, ki ga želijo njihove stranke, da bo njihovo bogastvo imelo prihodnjo generacijo. Ne glede na to, ali so vaše stranke otroci starih staršev ali sami starši, so ti pogovori prav tako sestavni del ohranjanja bogastva vaših strank kot finančno načrtovanje, pri katerem ste jim pomagali.

Proaktivno sodelovanje s strankami v zvezi s prenosom bogastva je ključnega pomena za izgradnjo zaupanja in resnično pomoč družinam pri soočanju s tem občutljivim in težavnim vprašanjem. Takole lahko začnete:

Kakšne so želje staršev?

Medtem ko je vsaka družinska situacija drugačna, je prvi korak, da razmislimo, kam starši pričakujejo, da bo šel njihov denar. V idealnem primeru bodo nastavili parametre za distribucijo, ko bodo pregledali oporoko, druge dokumente o nepremičninah in posodobljene dokumente upravičenca. Če vaše stranke nimajo oporoke in druge nepremičninske dokumentacije, niso same: raziskava Gallupa v 2016 je pokazala, da ima le 44% odraslih Američanov voljo.

Brez papirologije družine težko ugotovijo, kakšne so bile želje staršev po njihovem posestvu. Medtem ko mora oporoko pripraviti zaupnik in odvetnik za nepremičnine, se morate zavedati želja svojih strank in jih, če je mogoče, spodbuditi, da razvijejo načrt za svoje posestvo, ki je smiselno za njihov položaj - in ga redno posodabljati, zlasti po pomembnih življenjskih dogodkih.

V idealnem primeru bi morali biti otroci teh strank in drugi upravičenci seznanjeni s temi dokumenti in, če stranki ustreza takšna razprava, kam gre denar. Tudi ob prisotnosti dokumentov o zapuščini z železnimi lastnostmi lahko grda presenečenja na tem območju zaradi smrti pogosto povzročijo poškodovane odnose in drage sodne spore.

Razmislite o družinski dinamiki

Govoriti o smrti ni nikoli enostavno, čeprav si mnogi morda raje govorijo o svojem bogastvu. Nedavna raziskava Merrill Lynch / Age Wave je pokazala, da bi 61% anketiranih žensk raje govorilo o svoji smrti kot o svojih financah.

Kot finančni svetovalec ste odgovorni, da začnete pogovor. Pomislite na svoje prejšnje izmenjave z družino: ali odkrito komunicirajo o svojem bogastvu? Če je odgovor ne, potem bi moral biti eden od vaših ciljev svetovalca pomagati olajšati tovrstne razprave na način, ki je primeren za vse vpletene.

Ali sta starša zlasti z enim otrokom bolj blizu ali se eden otrok ponavadi zavzema? Za družine je pomembno, da se odločijo, kdo bo pomagal staršem pri finančnih vprašanjih, ko bodo starali in kakšne bodo vloge vseh. Razmislite o vprašanjih, kot so pooblastilo ali povratni kontakt pri finančnih odločitvah, če starši ne bodo sposobni ali kako drugače ne morejo voditi svojih zadev. Če ni otroka ali družinskega člana, ki bi bil pripravljen prevzeti to vlogo, lahko staršem pomagate najti ustreznega zunanjega strokovnjaka, ki bi mu pomagal.

Podobno: kako finančno zdrava sta starša? Finančne zlorabe starejših so vse bolj razširjene. Medtem ko veliko prevar izvajajo zunanji sodelavci, so pogoste tudi zlorabe družinskih članov ali negovalcev.

Ali obstaja popis premoženja?

V idealnem primeru imajo starši ročaj za vse, kar imajo v lasti. Morda uporabljajo spletni finančni organizator ali shranjujejo izpiske iz različnih naložbenih, bančnih in pokojninskih računov.

Vaša prednostna naloga mora biti zagotavljanje, da ne samo starši, temveč tudi ustrezni družinski člani »v zanki« glede premoženja staršev, če je potrebno. To je še posebej kritično, če obstaja možnost, da bodo starši v bližnji prihodnosti izgubili duševne zmogljivosti. Ta seznam mora vsebovati:

• Nepremičnine: tako primarno prebivališče kot tudi vse naložbene ali rekreacijske nepremičnine
• Upokojitveni računi, kot so IRA, rente in 401 (k) s
• Zavarovalne police
• Prejemki pokojnin
• Zanimanje za posel
• Socialna varnost ali nadomestila za upokojitve na železnici
• Umetnost ali zbirateljstvo
• Preverjanje in varčevanje računov
• Lokacija sefov

Ali lahko starši poskrbijo za lastno upokojitev?

Ob spreminjajoči se pokrajini okoli pokojninskih in državnih ugodnosti mnogi sploh niso prepričani, ali si lahko sami zagotovijo pokojnino. Poleg tega odrasli med upokojitvijo porabijo 46.000 dolarjev na leto, toda tretjina upokojenih Američanov privarčuje manj kot 10.000 dolarjev. Medtem ko nekateri programi pomoči pomagajo zapolniti to vrzel, je veliko otrok prisilno stopiti in zagotoviti starševsko finančno pomoč. Za otroke in starše je pomembno, da oblikujejo finančni načrt, ki ustreza drugim pričakovanjem.

Dolgotrajna in dokončna oskrba

Medicare lahko pomaga pri številnih zdravstvenih stroških, vendar morajo upokojenci v povprečju kriti približno 35% svojih zdravstvenih stroškov. To znaša več kot 18.000 dolarjev na leto, vključno z oskrbo ob koncu življenjske dobe, poroča Nacionalni urad za ekonomske raziskave.

Ali imajo starši zavarovanje za dolgotrajno oskrbo? Če tega ne storijo, ali je smiselno, da ga kupijo glede na starost, zdravje in stroške? V nasprotnem primeru so sposobni samozavarovanja? Čeprav je načrtovanje stroškov za upokojitev lahko zastrašujoča izkušnja, je pomembno, da se o zdravstvenih stroških pogovarjamo dolgo, preden družina prisili potrebo.

Vaša vloga

Čeprav se nekaj zgornjega morda zdi zunaj značilne vloge finančnega svetovalca, je ključno, da družinam svojih strank pomagate razmisliti o prihodnosti. Kot nepristranski tretji in finančni strokovnjak ponujate neprecenljivo perspektivo in svojim strankam lahko pomagate razumeti, kako so druge družine obravnavale te težave.

Po navedbah družbe PwC se več kot polovica strankinega premoženja običajno izgubi, ko se prenašajo iz ene generacije na drugo, pogosto zato, ker dediči nimajo močnih odnosov s svetovalci svojih staršev. S poslovnega vidika, še posebej, če so starši vaši stranki, je lahko proaktivno načrtovanje z več zainteresiranimi stranmi tudi ključ do daljšega medgeneracijskega odnosa.

Pomoč družinam s prehodom bogastva in s tem povezanimi finančnimi vprašanji je odlična storitev, ki jo lahko ponudite svojim strankam. Vaše znanje in perspektiva vam lahko postaneta odlična spodbujevalca teh pogosto težkih družinskih razprav in vam lahko pomagata negovati odnose z naslednjo generacijo družine.