Opredelitev dejanskih stroškov obresti (TIC)
Pravi stroški obresti (TIC) so dejanski (skupni ali dejanski) stroški najema posojila. Pravi stroški obresti vključujejo vse pomožne pristojbine in stroške, kot so finančni stroški, morebitne zamudne pristojbine, diskontne točke in predplačane obresti, skupaj z dejavniki, povezanimi s časovno vrednostjo denarja (TMV).
Ker se TIC običajno uporablja v ponudbah občinskih obveznic, lahko pomeni tudi "dejanski strošek" izdaje obveznice; in včasih se lahko TIC sklicuje na "kanadski strošek obresti".
Kaj vam pove resnično zanimanje?
Za obveznice so dejanski stroški obresti opredeljeni kot obrestna mera, potrebna za diskontiranje zneskov, plačljivih na datum glavnice in datumov plačila obresti, do kupnine, prejete za novo izdajo obveznic. Domneva se, da se obresti poravnajo pol leta. Izračuni TIC prinašajo vrednost, ki se nekoliko razlikuje od metode neto obrestnih stroškov (NIC), ker TIC upošteva časovno vrednost denarja in NIC ne.
Ključni odvzemi
- Pravi stroški obresti (TIC) so dejanski skupni stroški najema posojila.
- TIC je podoben neto stroškom obresti (NIC), ker obračuna pristojbine in stroške; vendar za razliko od NIC skupni stroški obresti predstavljajo tudi časovno vrednost denarja (TVM).
- Zvezni zakon o posojanju resnice zahteva, da posojilodajalci razkrijejo dejanske stroške kredita svojim posojilojemalcem in bodočim posojilojemalcem v potrošniški posojilni pogodbi.
Kako razbrati, če posojilo odkrije resnične stroške obresti
Zlasti pri potrošniških kreditih in komercialnih financah je običajno videti dražilno ali promocijsko ceno, ki za šest mesecev ponuja 0% obresti ali kaj podobnega. Oglasi, kot je ta, vsebujejo klavzulo z drobnim tiskom, ki pravi: "Če glavnice ne boste plačali v celoti pred iztekom, se bo vaša obrestna mera zvišala." Tu resničnih stroškov obresti te možnosti financiranja ni mogoče določiti vnaprej.
Pravi stroški obresti in preglednost
Zvezni zakon o posojanju resnice (TILA) zahteva, da posojilodajalci razkrijejo TIC svojim posojilojemalcem in bodočim posojilojemalcem v potrošniški posojilni pogodbi; kar posojilodajalcem preprečuje, da bi dali zavajajoče izjave o resničnih stroških izposoje pri njih. Te stroške je treba izračunati po standardni formuli, ki vključuje obresti, pristojbine in druge stroške.
Zagovorniške skupine za potrošnike so storile veliko za povečanje finančne pismenosti v zvezi s krediti, vendar pametni tržniki pogosto lahko najdejo kreativne načine za droben tisk pri izračunu resničnih stroškov obresti.
Izračun resničnih stroškov obresti
Pravi stroški obresti se lahko glede na način financiranja izračunajo na več načinov. Kot hipotetičen primer, če je neto strošek obresti za avtomobilsko posojilo 3000 dolarjev in zapade v 12 mesecih, bi resnični stroški obresti upoštevali časovno vrednost denarja, tako da se ta znesek diskontira v sedanjost. Če predpostavimo, da je ustrezna diskontna stopnja 10%, bi bil TIC naslednji:
3000 USD (1 - 0, 10) = 3333, 33 $ \ frac {\ 3000 000} {(1 \ - \ 0, 10)} \ = \ \ 3333, 33 $ (1 - 0, 10) $ 3000 = 3, 333.33 $
Primerjajte investicijske račune Ime ponudnika Opis Razkritje oglaševalcev × Ponudbe, ki se pojavijo v tej tabeli, so partnerstva, od katerih Investopedia prejema nadomestilo.