Razumevanje ilustracij o trajnih življenjskih zavarovanjih

Izbira trajne police življenjskega zavarovanja je lahko zmedena. Zavarovalnice ponujajo najrazličnejše police življenjskega zavarovanja, vključno s celimi, univerzalnimi in variabilnimi življenjskimi policami (več o vrstah polic preberite v razdelku "Uvod v zavarovanje: Vrste življenjskih zavarovanj"). Ko se odločite za trajno življenjsko zavarovanje, ki ga želite, prosite svojega neodvisnega zastopnika, da vam pošlje ponazoritev police, s katero boste lažje razumeli pogoje.

Kaj je ponazoritev življenjskega zavarovanja?

Izraz "ilustracija življenjskega zavarovanja" je nekoliko zavajajoč, ker to niso preproste karte ali slike. Te ilustracije so namesto hipotetičnih knjig, ki natančno prikazujejo, kako lahko politika deluje v različnih okoliščinah in rezultatih. Ilustracija lahko obsega do 15–20 strani zapletenega besedila, vendar upošteva splošno obliko in smernice, ki jih določijo regulatorji. Kljub temu pa tudi pri standardiziranem formatu ilustracij težko razumemo, tudi za profesionalce.

Če želite ustvariti ponazoritev življenjskega zavarovanja, agent v programski program vključi veliko različnih spremenljivk. Nekatere od teh spremenljivk bodo vključevale vašo starost, zdravstveno oceno in družinsko zdravstveno anamnezo. Druge spremenljivke vključujejo način načrtovanja plačila, predpostavljeno donosnost in starost na koncu pravilnika. Te spremenljivke pomagajo programski opremi izračunati stroške zavarovanja, stroške zavarovanja, stroške in voznike. Končno spremenljivke določajo načrtovano ali ciljno premijo.

Preverite svoje spremenljivke na prvih nekaj straneh

Prvih nekaj strani ilustracije vsebuje razlago obsega, izrazov in definicij. Ilustracije vsakega podjetja se razlikujejo, prav tako ilustracije za različne vrste poročanja. Ko gledate te strani, želite preveriti, ali je agent vnesel vaše pravilne spremenljivke - preverite, ali so vaše ocene, starost in način načrtovanja plačila pravilni. Preverite tudi vse kolesarje, ki so del police, premijo in če ima polico stopnjo ali povečanje smrtne dajatve (včasih jo imenujemo možnost 1 ali 2). Če imate politiko z višino smrtne dajatve v višini 250.000 dolarjev in denarno vrednostjo 25.000 dolarjev, vam izplača le 250.000 dolarjev. Politika z naraščajočo smrtno dajatvo na 250.000 dolarjev in denarno vrednostjo 25.000 dolarjev bi plačala 275.000 dolarjev (smrtna pomoč v višini 250.000 USD plus denarna vrednost 25.000 dolarjev). Ker kupujete več zavarovanja z naraščajočo smrtno koristjo, se številke na sliki razlikujejo.

Obstajati mora tudi razlaga trenutnih in najvišjih pristojbin in odhodkov za politike ter minimalne zajamčene in trenutne obrestne mere ali obrestne mere. Zelo pomembno je preveriti, ali so vse spremenljivke pravilne, saj ko podjetje izda pravilnik, se pogodbeno zajamčeni elementi, kot so vaša starost ali ocena, ne morejo spremeniti. Zavarovalnica pa lahko prilagodi provizije in obrestne mere. Te spremembe ne vplivajo na zapadle police, saj zavarovalnica prevzame kakršno koli obrestno tveganje ali povečanje stroškov in garancije. Dokler premijo plačujete po načrtu, bo politika veljala do določene starosti. V zameno pa politike gradijo malo denarne vrednosti.

Preberite knjigo ali tabelo

Nato želite poiskati knjigo ali tabelo, običajno na strani ali blizu nje, ki zahteva vaš podpis. Na podlagi predlagane premije te knjige (z oznako zajamčena in nezajamčena) v petletnih korakih prikazujejo, kako lahko politika izvaja v različnih scenarijih.

Zajamčeni stolpec (najslabši možni scenarij) ponazarja, kako dolgo bi veljala polica, če bi zavarovalnica zaračunala najvišje pristojbine in plačala najnižjo obrestno mero ali dividendo. Običajno se politika izteče veliko pred vašo pričakovano smrtnostjo in jo ohrani v veljavi; morali bi plačati bistveno višjo premijo.

Nezajamčeni stolpec lahko vključuje dve knjigi, ki se včasih imenujeta trenutna ali ponazorjena in vmesna. Z uporabo predlagane premije trenutna knjiga (v najboljšem primeru) prikazuje smrtno korist in kolikšno denarno vrednost bi politika lahko gradila na podlagi sedanjih pristojbin za zavarovanje ter visoke domnevne obrestne mere ali dividende. Srednja knjiga (najverjetnejši scenarij) prikazuje, kako bi politika ravnala ob prevzemu trenutnih provizij, vendar z obrestno mero ali dividendno stopnjo, ki je med sedanjo in zajamčeno. Predvidena stopnja donosa je ponavadi prikazana na vrhu vsakega stolpca glavne knjige. Ilustracija bo vsebovala tudi številne strani podrobnih knjig, ki prikazujejo zajamčene in nezajamčene vrednosti iz leta v leto, ter dodatna poročila, ki prikazujejo pristojbine in stroške politike.

Preučite predpostavke o stopnji donosa

Pri pregledu poslovnih knjig je pomembno razmisliti o svoji toleranci na tveganje in predpostavki o donosu. Če je agresivni donos prikazan na primer v nezajamčeni knjigi, na primer spremenljive police pogosto prevzamejo 7-8% donos po provizijah in odhodkih, dejanski donos pa je manjši, če politika lahko predčasno zapade, ali pa boste morali znatno povečati svojo premijo plačilo na neki točki v prihodnosti. Ne pozabite, da je predlagana premija predlagano plačilo, ki temelji na predpostavkah na sliki. V večini polic (z izjemo neprekinjene garancije in življenjske politike) imate možnost plačevanja višje ali nižje premije.

Spodnja črta

Ker kupujete trajno življenjsko zavarovanje, da pokrijete vse življenje, je dobro, da uporabite konzervativni pristop. Vsako leto se ne prodajajte po najboljšem scenariju visokih donosov in neskončno rastočih denarnih vrednosti. Na primer, zavarovalci, ki so pred 10-15 leti kupovali univerzalne življenjske police (ko so bile fiksne obrestne mere 5-6%), imajo danes težave s temi policami. V današnjem okolju z nizkimi obrestnimi merami te politike zaslužijo le najnižjo zajamčeno obrestno mero, veliko pa jih je v zadnjem času, ali pa morajo lastniki, pogosto upokojenci, za kritje prisiliti plačati bistveno višje premije.