Razumevanje obresti kreditne kartice

Kreditne kartice so lahko tako blagodejno kot prekletstvo. Če ste privezani za denar in res želite opraviti nakup, ga lahko zaračunate in plačate pozneje. Če imate kartico za nagrado, je morda še bolje, ker lahko zberete točke ali vrnete denar. Če pa ste nagnjeni k plačilu teh sredstev, boste morali počakati dlje, da ga poplačate zaradi zajetnih obresti, ki jih nekatera podjetja zaračunajo.

Dejansko naj bi dolg potrošniških kreditnih kartic do konca leta 2018 dosegel 4 trilijone dolarjev, poroča CNBC. Američani so do konca marca 2018 plačali kar 104 milijarde ameriških dolarjev obresti in pristojbin. To ni presenetljivo, saj je Federal Reserve maja 2018 poročal, da je bila povprečna obrestna mera na kreditni kartici astronomskih 14, 1%, nekateri pa lahko tečejo kar 30%. Če torej težko napredujete s tovrstno prtljago, vedite, da niste sami.

Morda pa lahko zmanjšate vpliv dolga kreditnih kartic na vaše finance, če boste lažje razumeli, kako delujejo obresti in obrestne mere. Tu je nekaj osnovnih opomb, ki vam bodo pomagale pri znižanju dolga na kreditni kartici.

Kaj je zanimanje?

Obresti, običajno izražene kot letna odstotna stopnja (APR), so pristojbine, plačane za privilegij izposoje denarja. Ta pristojbina je cena, ki jo oseba plača za zmožnost porabe denarja danes, ki bi sicer potrebovala čas za nabiranje. Če pa ste posojali denar, vam ta pristojbina / obresti nadomešča, da ste se danes odrekli možnosti, da bi porabili ta denar.

Obresti se obračunajo le za denar, ki ga dolgujete konec vsakega meseca. Torej, če niste eden izmed srečnežev, ki lahko vsak mesec izplačujejo dobroimetje, boste zaračunali obresti. Izvedba tehtnice bo prišla z doplačili. Vendar se te pristojbine razlikujejo glede na to, kar zaračunate svoji kreditni kartici. Če opravite predplačilo v gotovini ali nakazilo stanja, boste morda na koncu plačali višjo obrestno mero in druge provizije v primerjavi s preprostimi nakupi.

Nekatere kreditne kartice so spremenljive, zato preverite droben tisk. To pomeni, da se obrestna mera spreminja s tečajem. Prime je obrestna mera, ki jo je določil vaš posojilodajalec in je nekaj točk višja od obrestne mere zveznih skladov, ki jo je določil Fed. Če se ta stopnja dvigne, se bo zvišala tudi stopnja vaše kreditne kartice. Upoštevajte to, ko uporabljate kartico.

( Če želite več, preberite Razumevanje časovne vrednosti denarja. )

Razumevanje obresti kreditne kartice

Kako se izračunajo obresti?

Obrestna mera, ki jo vidite na izjavi ali pogojih vaše kartice, je zapisana v letnih pogojih. Imetnik kartice bo vaše nakupe določil na podlagi dnevne obrestne mere, ki je vaša obrestna mera, deljena s 365. Družba za izdajanje kreditnih kartic bo nato uporabila to dnevno številko in jo pomnožila s svojim stanjem na koncu vsakega dne.

Na primer, če ima vaša kartica letno stopnjo 16%, bi dnevna cena znašala 0, 044%. Če bi imel dobroimetje v znesku 500 USD, bi naslednji dan imel 0, 22 USD obresti za skupno 500, 22 USD. Ta postopek se nadaljuje, ko opravljate nove nakupe do konca meseca. Če bi na začetku meseca imeli stanje v višini 500 USD in brez drugih stroškov, bi na koncu plačali 506, 60 USD z obrestmi.

Dva scenarija zanimanja

Povprečni dolg kreditnih kartic, ki so jih julija 2018 prenesla ameriška gospodinjstva, je znašal 8.395 dolarjev. Dejansko je dolg kreditnih kartic zelo velik del celotnega vrtečega se potrošniškega dolga, ki je julija 2018 dosegel skoraj 1, 04 bilijona dolarjev. Jasno je, da so kreditne kartice pomemben del našega vsakodnevnega življenja, zato je to pomembno da bi razumeli učinek teh obresti na skupni znesek, ki ga plačujete.

Recimo, da imata John in Jane na svojih kreditnih karticah dolg po 2000 dolarjev, kar zahteva minimalno plačilo v višini 3% ali 10 USD, kar koli je višje. Obe sta privezani za gotovino, vendar Jane uspe plačati dodatnih 10 dolarjev poleg minimalnih mesečnih plačil. John plača le minimalno.

Vsakemu mesecu se John in Jane zaračunata v višini 20% letnih obresti na preostalih zneskih. Ko torej John in Jane opravita plačila, del teh plačil plača obresti, del pa glavnici.

Tu je razčlenitev številk prvega meseca zadolženosti Johnove kreditne kartice:

• Glavni: 2000 dolarjev
• Plačilo: 60 USD (3% preostalega stanja)
• Obresti: 2000 USD x 20% x 12 mesecev = 33, 33 USD [Enostavno zanimanje]
• Odplačilo glavnice: 60 USD - 33, 33 $ = 26, 67 USD
• Preostalo stanje: 1.973, 33 USD (2.000 - 26.67 USD)

Ti izračuni se izvajajo vsak mesec, dokler se dolg kreditne kartice ne poplača.

Na koncu je John v 15 letih skupno plačal 4.241 ameriških dolarjev, da je oprostil 2.000 ameriških dolgov na kreditni kartici. Obresti, ki jih John plačuje v 15 letih, znašajo 2.241 dolarjev, kar je višje od prvotnega dolga na kreditni kartici.

Ker je Jane plačevala dodatnih 10 dolarjev na mesec, je v sedmih letih in pol plačala skupaj 3.276 dolarjev, da je oprostila dolg 2.000 dolarjev na kreditni kartici. Jane plača skupaj 1.276 dolarjev obresti.

Dodatnih 10 dolarjev na mesec prihrani Jane skoraj 1000 dolarjev, njeno obdobje odplačevanja pa skrajša za več kot sedem let.

Tukaj je lekcija, da vsaka malenkost šteje. Če plačate dvakratni minimum ali več, lahko drastično skrajša čas, potreben za poplačilo stanja, kar vodi do nižjih stroškov obresti.

Kakor bomo videli spodaj, čeprav je pametno plačati več, kot je vaš minimum, je najbolje, da sploh ne nosite ravnotežja.

20% garancija donosa?

Kot vlagatelj bi bili navdušeni nad letnim donosom od 17 do 20 odstotkov na delniškem portfelju, kajne? V resnici bi, če bi lahko dolgoročno ohranili takšen donos, nasprotovali naložbenim legendam, kot so Peter Lynch, Warren Buffett, George Soros, in guruju naložbe na vrednost Jim Gipson.

Toda če bi prejeli e-poštno sporočilo z naslovno vrstico, ki je pisala, "20% donosnost zagotovljena!", Boste verjetno skeptični. Vendar razmislite o tem: obstaja vsaj ena garancija, ki jo je treba plačati: Če vaša kreditna kartica zaračuna 20% obresti na leto in plačate stanje, se zagotovo rešite pred izgubo 20%, kar na nek način pomeni kar ustreza 20-odstotni donosnosti.

Dobiček obresti v primerjavi s plačilom obresti

Vlagatelji pogosto neradi plačujejo svoje kreditne kartice in se namesto tega odločijo vložiti denar na naložbene ali varčevalne račune. Številni dejavniki silijo posameznike k temu. Eden izmed teh dejavnikov je težnja ljudi po miselnih računih, zaradi česar imajo različen pomen na različnih računih in na denarju, ki ga imajo. Mentalno računovodstvo včasih vlagateljem preprečuje, da bi gledali njihove finance kot celoto. Zadrževanje dragega stanja na kreditni kartici in poraba denarja za naložbe dejansko izniči vse naložbene dobičke. Če niste vlagatelj svetovne kakovosti, je vlaganje namesto da bi poplačali stanje na kreditni kartici, zagotovljena izguba denarja. Po drugi strani vam odplačilo dolga s kreditne kartice zagotavlja donos, vračilo tistega, kar vam zaračuna. Torej ne pozabite, da je 1 dolar 1 dolar, ne glede na to, ali je vložen ali izgubljen. Če ne razmišljate na ta način, je lahko zelo drago.

Če imate denar na vašem naložbenem ali varčevalnem računu ali imate v kavbojkah 1.000 dolarjev, vzemite denar in odplačajte svojo kreditno kartico. Ko boste odpravili dolg z visokimi obrestmi, boste imeli več denarja, ker ne boste plačevali obresti in ker bodo vaše naložbe resnično rasle.

( Glejte Razumevanje vedenja investitorjev, če vas zanima več. )

Spodnja črta

Morala zgodbe: Prenašanje stanja na kartici je lahko zelo drago. V celoti poplačajte stanje na kreditni kartici. Z astronomskimi obrestnimi merami, ki jih zaračunavajo podjetja s kreditnimi karticami, preprosto nima smisla, če imate prihranke drugje, opraviti saldo. Če ne morete v celoti izplačati salda, vsaj povečajte mesečno plačilo, tudi za malenkost. Dolgoročno bo bolj donosno.