Razumevanje petih kreditnih točk

Finančne institucije poskušajo zmanjšati tveganje posojila posojilojemalcem s kreditno analizo posameznikov in podjetij, ki zaprosijo za nov kreditni račun ali posojilo. Ta postopek temelji na pregledu petih ključnih dejavnikov, ki napovedujejo verjetnost, da bo posojilojemalec neplačal svojega dolga. Imenujemo jih pet kreditnih točk, vključujejo zmogljivost, kapital, pogoje, značaj in zavarovanje. Ni nobenega regulativnega standarda, ki bi zahteval uporabo petih kreditnih kartic, vendar večina posojilodajalcev pregleda večino teh informacij, preden posojilojemalcu omogoči dolg.

Posojilodajalci vsako od petih kreditnih točk merijo drugače - na primer nekatere kvalitativne v primerjavi s kvantitativnimi - saj se številčnemu izračunu ne dajo vedno enostavno. Čeprav vsaka finančna institucija uporablja lastno različico postopka določanja kreditne sposobnosti, večina posojilodajalcev da največjo težo na sposobnost posojilojemalca.

Zmogljivost

Posojilodajalci morajo biti prepričani, da lahko posojilojemalec odplača posojilo na podlagi predlaganega zneska in pogojev. Pri prošnjah za poslovna posojila finančna institucija pregleda izkaze preteklega denarnega toka, da ugotovi, koliko prihodkov pričakuje od poslovanja. Posamezni posojilojemalci ponujajo podrobne informacije o dohodku, ki ga zaslužijo, kot tudi o stabilnosti njihovega zaposlovanja. Zmogljivost se določi tudi z analizo števila in zneska dolžniških obveznosti, ki jih ima posojilojemalec trenutno neporavnanih, v primerjavi z zneskom dohodka ali prihodkov, pričakovanih vsak mesec.

Večina posojilodajalcev ima posebne formule, ki jih uporabljajo za določitev, ali je sposobnost posojilojemalca sprejemljiva. Hipotekarne družbe na primer uporabljajo razmerje med dolgom in prihodkom, v katerem je mesečni dolg posojilojemalca naveden kot odstotek njegovega mesečnega dohodka. Posojilodajalci visoko razmerje med dolgom in dohodkom doživljajo kot visoko tveganje in lahko privede do zmanjšanja ali spremenjenih pogojev odplačevanja, ki stanejo več v času trajanja posojila ali kreditne linije.

Kapital

Posojilodajalci tudi analizirajo stopnjo kapitala posojilojemalca pri določanju kreditne sposobnosti. Kapital za prošnjo za poslovno posojilo sestavljajo osebne naložbe v podjetje, zadržani dobički in druga sredstva, ki jih nadzoruje lastnik podjetja. Za prošnje za osebno posojilo kapital sestoji iz prihrankov ali stanja na naložbenih računih. Posojilodajalci kapital vidijo kot dodatno sredstvo za poplačilo dolžniške obveznosti, če se dohodek ali prihodki prekinejo, medtem ko je posojilo še v odplačilu.

Banke imajo raje posojilojemalca z veliko kapitala, ker to pomeni, da ima posojilojemalec v igri nekaj kože. Če je posojilojemalec vpleten v lastni denar, jim daje občutek lastništva in daje dodatno spodbudo, da ne posojila neplačujejo. Banke količinsko merijo kapital v odstotkih od celotnih stroškov naložbe.

Pogoji

Pogoji se nanašajo na pogoje samega posojila in vse gospodarske pogoje, ki lahko vplivajo na posojilojemalca. Poslovni posojilodajalci pregledajo pogoje, kot so moč ali šibkost celotnega gospodarstva in namen posojila. Financiranje obratnega kapitala, opreme ali širitve so pogosti razlogi, navedeni v prošnjah za poslovna posojila. Čeprav se to merilo bolj nanaša na pravne osebe, se posamezni posojilojemalci analizirajo tudi glede potrebe po prevzemu dolga. Pogosti razlogi vključujejo prenovo domov, konsolidacijo dolgov ali financiranje večjih nakupov.

Ta dejavnik je najbolj subjektiven izmed petih kreditnih točk C in je ocenjen večinoma kvalitativno. Vendar pa posojilodajalci za določitev pogojev uporabljajo tudi določene količinske meritve, kot so obrestna mera, glavnica in dolžina odplačevanja.

Lik

Karakter se nanaša na ugled ali posojilojemalca v zvezi s finančnimi zadevami. Stara poslovica, da je preteklo vedenje najboljši napovedovalec prihodnjega vedenja, je tista, na katero se posojilodajalci odkrito prijavijo. Vsaka ima svojo formulo ali pristop za določitev posojilojemalčevega značaja, poštenosti in zanesljivosti, vendar ta ocena običajno vključuje kvalitativne in količinske metode.

Med bolj subjektivne sodi analiza dolžnikovega izobraževalnega ozadja in delovne zgodovine; klicanje osebnih ali poslovnih referenc; in vodenje osebnega razgovora s posojilojemalcem. Objektivnejše metode vključujejo pregled kreditne zgodovine prosilca ali ocene, ki jo agencije za poročanje o posojilih standardizirajo na skupno lestvico.

Čeprav ima vsak od teh dejavnikov pomembno vlogo pri določanju karakterja posojilojemalca, posojilodajalci zadnjo dva prinašajo večjo težo. Če posojilojemalec ni dobro upravljal preteklega odplačila dolga ali ima predhodni stečaj, se njihov značaj šteje za manj sprejemljiv kot posojilojemalec s čisto kreditno zgodovino.

Zavarovanje

Osebna sredstva, ki jih posojilojemalec zastavi kot jamstvo za posojilo, so znana kot zavarovanje. Poslovni posojilojemalci lahko za zavarovanje posojila uporabljajo opremo ali terjatve, medtem ko posamezni dolžniki pogosto zastavijo prihranke, vozilo ali dom. Na prošnje za zavarovano posojilo se obravnava ugodneje kot na nezavarovano posojilo, ker lahko posojilojemalec prevzame premoženje, če posojilojemalec preneha plačevati posojila. Banke količinsko merijo zavarovanje s vrednostjo, kakovostno pa po zaznani enostavnosti likvidacije.

Spodnja črta

Vsaka finančna institucija ima svojo metodo za analizo kreditne sposobnosti posojilojemalca, vendar je uporaba petih kreditnih kartic C običajna tako za posamezne kot za poslovne kredite. Kar zadeva kvintet, je zmogljivost - v bistvu sposobnost posojilojemalca za ustvarjanje denarnega toka za servisiranje obresti in glavnice posojila - na splošno uvrščena med najpomembnejše. Toda vlagatelji, ki imajo v vsaki kategoriji visoke ocene, so bolj sposobni prejemati večja posojila, nižjo obrestno mero in ugodnejše pogoje odplačevanja.