Bodite pozorni na hipotekarne dajatve "Junk"

Za večino ljudi je nakup nepremičnin nenavaden pojav. Vključitev v nepremičninski posel samo enkrat ali dvakrat v življenju daje malo možnosti, da se podrobno seznanimo s postopkom. Obstajajo gore papirjev za podpisovanje, zmeden novi besednjak, s katerim se je treba spoprijeti, in množica prodajalcev na hitro govorečih prodajalcev - od nepremičninskih agentov do hipotekarnih posrednikov -, ki se nasmehnejo, usmerjajo in povedo, kje se podpisati.

Nekje v mešanici zanosa pri nakupu nepremičnine in dolgčasu pri podpisovanju obrazcev je enostavno izgubiti sled, za kaj plačujete in koliko porabite. Poleg zneska hipoteke se večina drugih stroškov zbere v kategorijo, ki se imenuje stroški zapiranja. Če boste pozorni na te stroške, preden pridete do zaključka, vam lahko pomaga razumeti, kam gre vaš denar in morda celo prihranite nekaj sto dolarjev.

Ključni odvzemi

• Tekoči stroški zaprtja so stroški, kot so davki na nepremičnine, ki jih plačate ob zaključku in vsak mesec kasneje; ponavljajoči se stroški zapiranja so enkratna plačila, kot so točke, provizije za posojilo in pristojbine za pregled domov.
• Za oceno pristojbin na vašem območju se posvetujte s priročnikom za varčevanje potrošnikov pri uradu za varstvo potrošnikov.
• Bodite pozorni na previsoke vloge, sklepanje zavarovanj, zaklepanje hipotekarnih stopenj in pristojbin za obdelavo posojil ter za popuste posrednikov.

Zaključni stroški: kakšni so?

Stavek "stroški zapiranja" je skratka za skupne stroške več deset možnih stroškov, povezanih z nakupom in financiranjem nepremičnin. Te stroške lahko razvrstimo med "ponavljajoče se" in "ponavljajoče se".

Ponavljajoči se stroški

Tekoči stroški se plačujejo ne samo ob zaključku, ampak tudi mesečno po tem. Sem spadajo davki na nepremičnine, zavarovanje lastnikov stanovanj in - če odložite manj kot 20% kupnine - zasebno hipotekarno zavarovanje (PMI), ki se mu boste po možnosti izognili plačevanju.

Te stroške je treba financirati vnaprej ob nakupu, kar se izvede tako, da se jih vloži na račun, tako da so na voljo za kritje obveznosti za naslednje leto. To je znano kot dajanje denarja v depozit. Glede na datum zaključka bo morda treba tudi predplačilo obresti pokriti prvih nekaj dni ali tednov v domu.

Neponovljivi stroški

Nepovratni stroški se plačajo tudi ob zaključku. Vključujejo lahko:

• Točke
• Prijavnina (dobiček za posojilodajalca)
• Vrsta posojilnih provizij (lahko vključujejo pristojbino za pridobitev dovoljenja, pristojbino za cenitev, pristojbino za kreditna poročila, pristojbino za davčno storitev, zavarovalno pristojbino, pristojbino za pripravo dokumentov, pristojbino za nakazilo, pristojbine za pisarno itd.),
• Pristojbina za storitev posrednika (če delate s hipotekarnim posrednikom)
• Vse inšpekcijske preglede, ki jih potrebujejo posojilodajalci (kot na primer škodljivci)
• Stroški ocene cen za posojilodajalca (pri kateri je nekdo plačan, da preveri, ali je nepremičnina vredna vsaj toliko kot prodajna cena)

Drugi stroški ob zaključku

Stroški zapiranja lahko vključujejo tudi:

• Pristojbine Zvezne stanovanjske uprave (FHA)
• Stroški veteranske uprave (VA)
• Pristojbine za podeželske stanovanjske storitve (RHS), povezane s hipotekami, ki jih jamči vlada
• Pristojbina za določitev poplave za raziskovanje, ali je posest na območju, ki je nagnjeno k poplavi
• Anketa o zemljišču za preverjanje meja posesti
• Stroški naslova (ki lahko vključujejo poravnavo pristojbine, iskanje naslova, izpit iz naslova, zaključno pismo, pripravo listine, notarske pristojbine, odvetniške stroške in zavarovanje naslova)

Množica drugih stroškov lahko vključuje kurirsko / doplačilno pristojbino, zaznamke, pristojbino za snemanje, davek na prenos in neobvezno domačo garancijo.

Koliko stanejo?

Pristojbine se zelo razlikujejo glede na posojilodajalca, geografski položaj nepremičnine in ceno stanovanja. Pri ocenjevanju pristojbin se posvetujte s priročnikom za domače posojilo, ki ga je pripravil Urad za varstvo potrošnikov. Bančna stopnja je razbila tudi povprečne državne zaporne cene; sklicevanje na ta grafikon vam lahko da merilo, odvisno od lokacije vašega doma.

Pazi na smeti

"Pristojbine za smeti", znane tudi kot "smeti", se obračunajo na večino hipotek. Ni se mogoče popolnoma izogniti, vendar jih lahko pogosto zmanjšate.

Pazite na previsoke pristojbine za obdelavo in dokumentacijo v naslednjih petih kategorijah:

• Prijavnina
• Pristojbina za zavarovanje
• Pristojbina za zaklepanje hipotekarne stopnje
• Provizija za obdelavo posojila
• Broker popust

Če se vam katera od teh pristojbin zdi nenavadno visoka, se pozanimajte o njih, saj se z njimi pogosto pogajajo. Ta nasvet velja tudi za druge pristojbine. Če se vam zdi smešno, se pozanimajte o tem. Pogosto že samo dejanje spraševanja pristojbine povzroči znižanje ali odpravo pristojbine.

Nekateri posojilodajalci zdaj ponujajo pavšalne takse, ki vključujejo stroške zapiranja, vse v enem.

Vse v enem zapiranje cen stroškov

Zavedajoč se, da so potrošniki preplavljeni nad pristojbinami in frustrirani pri poskusu ugotavljanja, ali so pristojbine pravične, nekateri posojilodajalci zdaj ponujajo pavšalne takse, ki vključujejo vse, kar vključuje vse stroške zapiranja. Terminologija "vse v enem" se uporablja tudi za opis drugih hipotekarnih izdelkov, na primer hipotek, ki so vezane na preverjanje računov, zato pri nakupovanju teh izdelkov bodite pozorni, če kupite tistega, ki velja izključno za zapiranje hipoteke. stroškov in ne drugih bančnih odnosov ali izdelkov.

Praviloma lahko pričakujete, da boste zapirali od 3% do 5% cene nepremičnine v zaključnih stroških.

Zmanjšajte bolečino

Če je trg nepremičnin na vašem območju naklonjen kupcem, boste od prodajalca morda morali plačati stroške zapiranja. Če to ni možnost, je pridobitev hipoteke vse v enem verjetno najboljši način za zmanjšanje občutka, ki ga izkoristite med zaključnim postopkom. Medtem ko še vedno plačujete pristojbine, vam ne bo treba obupati nad njimi po en honorar.

Primerjalno nakupovanje je še en način, da se udobno lotite postopka in da boste imeli boljši občutek za stroške. Vprašajte poldrugo posojilodajalce, da predložijo ocene posojil in primerjajo rezultate. Tako se boste naučili terminologije in dobili občutek o obsegu pristojbin za zapiranje na vašem območju. Ko izberete posojilodajalca in imate v roki oceno posojila, ga shranite. To bo koristno kasneje.

Spodnja črta

Uradni obrazec, ki vključuje razčlenitev vseh stroškov zaključka, se imenuje zaključna izjava. Pravico imate, da vidite dokument zaključne izjave 24 ur pred zaprtjem. Vprašajte ga in primerjajte z oceno posojila. Če številke niso dovolj blizu, postavite vprašanja.

Če porabite čas za primerjalno trgovino in vnaprej skrbno pregledate vso dokumentacijo, lahko zmanjšate stroške in težave, povezane s stroški zapiranja, ki nastanejo pri nakupu nepremičnin.