Kaj je anuiteta?

Renta je pogodba med vami in zavarovalnico, v kateri opravite pavšalno plačilo ali serijo plačil in v zameno pridobite redna izplačila, ki se začnejo takoj ali v nekem trenutku v prihodnosti.

Cilj rente je zagotoviti enakomeren dohodek med upokojitvijo. Sredstva, ki nastanejo na podlagi davka, in podobno kot 401 (k) prispevki se lahko brez kazni odvzamejo šele po starosti 59.5.

Številne vidike rente je mogoče prilagoditi posebnim potrebam prejemnika. Poleg tega, da lahko izbirate med pavšalnim plačilom ali nizom plačil zavarovalnici, lahko izbirate tudi, kdaj želite prispevati anuitetne prispevke - torej začnete prejemati plačila. Renta, ki se začne izplačevati takoj, se imenuje takojšnja renta, medtem ko se tista, ki se začne vnaprej določenem datumu, imenuje odložena renta.

Trajanje izplačil se lahko tudi razlikuje. Lahko se odločite za prejem plačil za določeno časovno obdobje - na primer 25 let - ali jih pridobite do svoje smrti. Seveda zavarovanje za življenjsko dobo plačil zniža znesek vsakega čeka, vendar pomaga zagotoviti, da ne presežete svojih sredstev.

Letne rente so tri glavne sorte - fiksne, spremenljive in indeksirane -, ki imajo vsak svojo stopnjo tveganja in možnosti izplačila. Fiksne rente izplačujejo zajamčen znesek na podlagi stanja vašega računa. Slaba stran te predvidljivosti je skromen letni donos, na splošno nekoliko višji kot CD.

Imate priložnost za večji donos, ki ga spremlja večje tveganje, s spremenljivo rento. V tem primeru izberete meni vzajemnih skladov, ki obsega vaš osebni "podračun." Tu vaša plačila ob upokojitvi temeljijo na uspešnosti naložb na vašem podračunu.

Indeksirane rente so nekje vmes, ko gre za tveganje in potencialno nagrado. Prejemate zajamčeno minimalno izplačilo, čeprav je del vaših izplačil vezan na uspešnost tržnega indeksa, kot je S&P 500.

Kljub potencialu za večji zaslužek se spremenljive in indeksirane rente včasih kritizirajo zaradi svojih provizij in sorazmerne zapletenosti. Številni anuanti na primer ugotovijo, da morajo plačati strme stroške predaje, če poskušajo v prvih nekaj letih pogodbe umakniti svoj denar.

Pomembna značilnost, ki jo je treba upoštevati pri katerikoli renti, je davčna obravnava. Medtem ko vaše stanje raste brez davka, so izplačila predmet dohodnine. Nasprotno pa se vzajemni skladi, ki jih imate več kot eno leto, obdavčijo po dolgoročni stopnji kapitalskih dobičkov. Poleg tega, za razliko od računov 401 (k), prispevki za rente ne zmanjšujejo vašega obdavčljivega dohodka. Zaradi tega nekateri finančni strokovnjaki priporočajo rente šele po tem, ko povečate svoje prispevke za predplačniške pokojninske račune.