Kaj je terminsko zavarovanje?

Termin zavarovanje je vrsta življenjske zavarovanja, ki zagotavlja kritje za določeno časovno obdobje ali določen "rok" let. Če zavarovanec umre v časovnem obdobju, določenem v polici, in je polica sklenjena, ali velja, se izplača smrtna nadomestila.

Termin zavarovanje je na začetku precej cenejše v primerjavi s trajnim življenjskim zavarovanjem. Za razliko od večine vrst trajnega zavarovanja terminsko zavarovanje nima denarne vrednosti. Z drugimi besedami, edina vrednost je zagotovljena smrtna korist od police.

Razumevanje term zavarovanja

Na voljo so različne vrste zavarovalnih polic. Mnoge police ponujajo premije na ravni za čas trajanja police, na primer deset, 20 ali 30 let. Te pogosto imenujemo "ravni" politike. Premija je poseben strošek, ki je običajno mesečen, ki ga zavarovalnice zaračunajo zavarovalcem, da zagotovijo ugodnosti zavarovalne police.

Zavarovalnica izračuna premije glede na zdravje, starost in življenjsko dobo posameznika. Zdravniški pregled, ki bo pregledal zdravstveno in družinsko zdravstveno anamnezo, bo morda potreben, odvisno od izbrane politike.

Premije so določene in plačane za čas trajanja. Če zavarovanec umre pred iztekom police, bo zavarovalnica izplačala nominalno vrednost police. Če se izteče termin in posameznik pozneje umre, ne bi bilo kritja ali izplačil. Zavarovani lahko zavarovanje podaljšajo ali obnovijo, vendar bo nova mesečna premija temeljila na starosti in zdravstvenem stanju osebe v času obnove. Posledično bi bile premije za prenovljeno polico lahko višje v primerjavi s prvotnimi pojmi, ki so jih začeli, ko je bil posameznik mlajši.

Premija se lahko giblje glede na starost in višino izplačila. Na primer, 30-letna politika z izplačilom v višini 250.000 dolarjev lahko znaša od 15 dolarjev na mesec za osebo v dvajsetih letih do manj kot 60 dolarjev na mesec za nekoga v petdesetih letih. Seveda ima lahko vsaka zavarovalnica različne stopnje, odvisno od zdravja zavarovanca, preteklosti kajenja in drugih dejavnikov.

Ključni odvzemi

• Termin zavarovanje je vrsta življenjske zavarovanja, ki zagotavlja kritje za določeno časovno obdobje ali določen "rok" let.
• Če zavarovanec umre v časovnem obdobju, določenem v terminski politiki, in je polis aktivna, se izplača nadomestilo za smrt.
• Mnogoročne politike ponujajo premije na ravni za čas trajanja police.
• V drugih terminskih policah se sčasoma zmanjšujejo ali povečujejo koristi, kot tudi možnost za prehod iz termina v trajno zavarovanje.

Vrste terminskih zavarovanj

Poleg ravni termskih polic, ki smo jih doslej opisali, obstajajo različne vrste zavarovanj. Vsak polic ima svoje prednosti in slabosti, odvisno od potreb zavarovanca.

Zamenjava izraz

Zamenljivo življenjsko zavarovanje omogoča pretvorbo poljske zavarovalne police, ki ima omejeno število let pred iztekom, v celo življenjsko ali trajno zavarovanje. Najpomembnejša prednost zamenljivega zavarovanja je, da se zavarovalcu ni treba podati na zdravniški pregled, prav tako se ne upoštevajo zdravstvena stanja, ko se izraz polica spremeni v trajno zavarovanje.

Povečanje term

Nekatere politike vam omogočajo, da čas zvišanja smrti povečate. Premija se tudi poveča, vendar pa zavarovancem omogoča, da zgodaj v življenju plačujejo nižje premije, ko imajo veliko računov in stroškov. Z naraščajočim terminom se preprečuje, da bi se v starejši dobi lahko kvalificirali za drugo polico, da bi si zagotovili dodano ugodnost, kot je to primer pri tradicionalnem terminskem zavarovanju.

Hipotekarni izraz ali zmanjševanje termina

Hipotekarna politika ali politika zmanjševanja je nasprotje naraščajočega izraza, ker se znesek nadomestila za smrt sčasoma zmanjšuje. Cilj je uskladiti upad pogojne koristi z zmanjšanjem neporavnane hipoteke zavarovanca. Ideja te strategije je, da ne potrebujete toliko življenjskega zavarovanja, če imate manj hipotekarnega dolga. Kljub temu, da so premije manjše od zavarovanj za čas, pa plačila premije ostanejo konstantna, čeprav se ugodnost zmanjšuje.

Letni obnovljivi viri

Kot vsako leto mine, se termin zavarovanje obnavlja, vendar za višjo premijo, saj je zavarovanec leto starejši. Prednost letnega obnovljivega zavarovanja je v tem, da je kritje zagotovljeno vsako leto. Vendar pa zaradi večjih stroškov sčasoma morda ni najbolj stroškovno učinkovit za vse.

Svetovalni vpogled

Steve Kobrin, LUTCF
Podjetje Stevena H. Kobrina, LUTCF, Fair Lawn, NJ

Termin zavarovanje ima dve značilnosti, zaradi katerih je privlačno:

1. Garancija za premijo in nadomestilo za preživele družinske člane v določenem obdobju, odvisno od podjetja, starosti zavarovanca in drugih dejavnikov.
2. Ni sposobnosti kopičenja gotovine znotraj police. Za dodatno korist ne morete plačati dodatne premije. Denarja z drugih računov v politiko ne morete prenesti. Prevoznik ne bo izplačal dividend ali zaračunal obresti na vaš račun.

Ta izdelek je idealen za kritje samega sebe, za določeno obdobje. Primer je odškodnina za hipoteko ali poslovno posojilo.

Nasprotno je, da če tokrat preživite in še vedno potrebujete kritje, se cena terminskega zavarovanja po garancijski dobi običajno astronomsko poveča.