Kaj je trinožni stolček?

"Tri noga stolček" je stara fraza, ki so jo mnogi finančni načrtovalci nekoč uporabljali za opis treh najpogostejših virov pokojninskega dohodka: socialne varnosti, pokojnin zaposlenih in osebnih prihrankov. Pričakovali smo, da se bodo ti trije dohodki združili, da bi zagotovili varen pokojninski dohodek. Od nobenega od treh se ni pričakovalo, da bo večino Američanov podprlo pri upokojitvi sam.

Hitro dejstvo

Eno nogo stolčka, pokojnino, so v veliki meri nadomestili 401 (k) s in drugi načrti z določenimi prispevki.

Tridelni stolček se je spremenil: Zbogom, pokojnine

Časi so se sicer spremenili in tako je tudi trinožni stolček. Za mlajše delavce se je pokojninski del večinoma zamenjal. Namesto pokojnin, imenovanih "načrti z določenimi zaslužki", ki jih je financirala kombinacija prispevkov podjetij in zaposlenih, imajo delavci zdaj 401 (k) in druge načrte z določenimi prispevki, imenovani tudi pokojninski računi.

Prvotno načrti 401 (k) s in drugi pokojninski varčevalni načrti nikoli niso bili mišljeni kot pokojnina; bili naj bi dodatni varčevalni računi, s katerimi so zgradili tretjo nogo stolčka. Nekateri delodajalci bodo ustrezali prispevkom zaposlenih do določenega odstotka, mnogi pa to stopnjo pomoči celo odpravijo.

Država socialne varnosti

Kar zadeva socialno varnost, je letno poročilo skrbniškega odbora Zveznega zavarovanja za starost in preživele dobe in dohodke za preživetje ter zveznega skrbniškega invalidskega zavarovanja za leto 2019 opozorilo, da bi lahko sklad sklada socialne varnosti v sedanjih letih dosegel suho: "V skladu z vmesnimi predpostavkami skrbnikov bodo stroški OASDI predvidoma presegli skupni dohodek od leta 2020, raven dolarjev pa hipotetične rezerve kombiniranih skrbniških skladov upadala, dokler se rezerve leta 2035 ne izpraznijo."

Seveda je poudarek na hipotetičnem; projekcija ne upošteva sprememb sistema, kot so poznejše upokojitvene dobe, ki se že izvajajo, in malo verjetno je, da bo ameriška vlada pustila, da se zgodi zrušitev, ne da bi pri tem stopila. Projekcije prav tako ne upoštevajo naraščajočih obresti stopnje, povečan prihodek ali več drugih dejavnikov. Kljub temu datum še vedno vzbuja zaskrbljenost. Delavci v Združenih državah Amerike lahko spletno pregledajo in pregledajo svoje račune socialne varnosti, da bi videli, koliko koristi prejemajo ob predčasni upokojitvi, polni upokojitvi in ​​starosti 70 let.

Finančni svetovalci priporočajo redno vlaganje do 20% vaše plače na račun pokojninskih varčevanj.

Osebni prihranki za upokojitev ostajajo nizki

Stopnje osebnega varčevanja so bile v zadnjem desetletju za ameriške delavce izredno nizke. Posamezniki bodo morali začeti varčevati večji del svojih dohodkov in še naprej uporabljati pokojninske načrte, ki so olajšani z davki, kot so IRA in rente, da bi zgradili svoja upokojenska gnezda.

Finančni svetovalci priporočajo, da v pokojninski račun redno vlagate do 20% svoje plače. Prej ko začnete, boljši je postavitev, da izkoristite ugodnosti donosnosti naložb. Vsaj svetovalci priporočajo, da prispevate dovolj na vaš 401 (k), da maksimalizirate delodajalčevo tekmo, če jo vaš delodajalec ponudi.

Spodnja črta

Ker pokojnine nadomeščajo z računi za pokojninske varčevalne stroje, smo že skoraj do dvonožnega stolčka - ne nekaj, kar bi dejansko lahko varno počivali. Vlada je razpravljala o možnih rešitvah, vključno s hibridnimi pokojninskimi načrti, pri čemer je oblikovala nacionalne ali državne pokojninske načrte za pokojninske pokojnine za ljudi, ki nimajo enega, ki bi jih ponudili s svojim delom, in celo odprla načrt ameriškega varčevalnega varčevanja vsem Američanom.

Težave v zvezi s pokojnino pa je težavno financirati, saj je težava na splošno v prihodnosti, kar olajša potiskanje pločevinke po cesti kot pa draga popravila. Medtem bo morda pomagalo razmišljati o pokojninsko načrtovanih pokojninskih načrtih kot drugi stolček stolčka in delati na izgradnji tretje noge z drugimi prihranki, vključno z naložbami, kot so nepremičnine. Ali pa morda potrebujemo samo novo metaforo.