Kdo dejansko ima dolg študentskega posojila?

Od prvega četrtletja 2019 so ameriški študenti znašali približno 1, 49 bilijona dolarjev študentskih posojil. Povprečni posojilojemalec dolguje med 25.000 in 35.000 dolarjev, kar je znatno več kot v preteklih desetletjih. Ob toliko denarja na črti je smiselno biti radoveden, kdo bo na koncu prejel vsa ta plačila glavnice in obresti. Čeprav je 1, 49 bilijona dolarjev za posojilojemalce lahko velika obveznost, je za upnike lahko še večje premoženje.

Labirint obdelave študentskih posojil

Mogoče je, da je vaše študentsko posojilo prevzela ena ustanova, da je v lasti druge, zajamčena s strani druge in po možnosti servisirana s strani četrte ali celo pete agencije. To lahko zelo težko izsledi, kdo je lastnik vašega dolga in kako. Veliko je odvisno tudi od vrste posojila, ki ste ga vzeli, čeprav je varno reči, da je zvezna vlada na neki način sodelovala.

Večina posojilodajalcev je ogromno institucij, kot so mednarodne banke ali vlada. Potem ko je posojilo pridobljeno, pa predstavlja sredstvo, ki ga je mogoče kupiti in prodati na trgu. Banke so pogosto spodbujene, da posojila preselijo iz knjig in jih prodajo drugemu posredniku, ker s tem takoj izboljšajo svoj kapitalski delež in jim omogočijo še več posojil. Ker skoraj vsa posojila v celoti jamči država, jih lahko banke prodajo po višji ceni, saj tveganje neplačila ne prenese s sredstvom.

Nevladni lastniki

Zunaj države ima večino študentskih posojil posojilodajalec ali podjetje za servisiranje posojil tretjih oseb. Naročniki in tretje osebe lahko vsak opravljajo storitve zbiranja hiš ali naročijo to dajatev zbirni agenciji. Nekatere največje zasebne družbe za posojila študentov vključujejo Navient Corp., Wells Fargo & Co., in Odkrivanje finančnih storitev.

Številna študentska posojila so tudi v lasti kvazi vladnih agencij ali zasebnih podjetij, ki imajo koristne odnose z ministrstvom za izobraževanje, kot sta NelNet Inc. in Sallie Mae. Sallie Mae ima veliko posojil, odobrenih v okviru zveznega programa za posojilo za družinsko izobraževanje (FFELP), ki ga je nadomestila zvezna vlada.

Zvezna vlada kot upnik

Z dne 8. julija 2016 je imela zvezna vlada približno 1 trilijon dolarjev neporavnanega dolga potrošnikov po podatkih, ki jih je zbrala Federal Reserve Bank of St. Louis. Ta znesek se je povečal za manj kot 150 milijard dolarjev januarja 2009, kar je skoraj 600-odstotno povečanje v tem časovnem obdobju. Glavni krivec so študentska posojila, ki jih je zvezna vlada učinkovito monopolizirala v malo znani določbi zakona o ugodni negi, ki je bil zakon sprejet leta 2010.

Pred Zakonom o dostopni oskrbi je večina študentskih posojil nastala pri zasebnem posojilodajalcu, vendar jih je jamčila vlada, kar pomeni, da davkoplačevalci plačujejo račun, če študentje ne izpolnjujejo obveznosti. Leta 2010 je Kongresni urad za proračun (CBO) ocenil, da je v to kategorijo spadalo 55% posojil. Med letoma 2011 in 2016 se je delež zasebnih študentskih posojil zmanjšal za skoraj 90%.

Pred administracijo Billa Clintona je bila zvezna vlada v lasti nič študentskih posojil, čeprav je bila zajamčena posojila že od leta 1965. Med prvim letom predsedovanja Clintonu in zadnjim letom uprave Georgea W. Busha je dr. vlada je počasi nabirala približno 140 milijard dolarjev študentskega dolga. Te številke eksplodirajo od leta 2009. Septembra 2018 je ameriško ministrstvo za finance v svojem letnem poročilu razkrilo, da študentska posojila predstavljajo 36, 8% vsega ameriškega vladnega premoženja.

Stroški zveznih programov študentskih posojil so široko razpravljali. CBO ponuja dve različni oceni na podlagi nizkih diskontnih stopenj in diskontnih stopenj "poštene vrednosti". Če se zanesete na oceno poštene vrednosti, vlada izgubi približno 100 do 250 milijard dolarjev na leto, vključno z upravnimi stroški 40 milijard dolarjev. Z drugimi besedami, vlada ne povrne vrednosti posojil, zato bi sedanje in bodoče davkoplačevalce postavila v porok.