Kdo ima koristi od pokojnine

Če iščete zajamčen dohodek med upokojitvijo, je ena očitna možnost renta. Težava je v tem, da vam lahko ta izdelek zagotavlja zajamčen dohodek, vendar je to precej dražja strategija kot sami upravljanje pokojninskega portfelja.

Tukaj si oglejte različne vrste rente, njihove prednosti in slabosti ter možnosti z najnižjimi stroški, če se odločite za anuiteto smiselno za svojo upokojitev.

Nakup letne rente

Obstajata dva različna načina za nakup rente. Ena možnost je renta za takojšnje plačilo, izdelek, ki ga kupite s pavšalnim plačilom, na primer sredstva, ki jih boste lahko prenesli s 401 (k), ko se upokojite. V tem primeru se plačila začnejo takoj. Lahko pa izberete odloženo rento plačila, ki se sčasoma financira s periodičnimi depoziti in začne plačevati na določen prihodnji datum. Obe vrsti rente imata tri različne sorte - fiksni, spremenljivi in ​​lastniški indeks. Vsak ponuja svojo kombinacijo gotovosti, tveganja in pristojbin.

Vrste anuitet

Fiksne rente: Te rente imajo zajamčeno donosnost, ki je določena ob nakupu. Ko kupite fiksno anuiteto, se vam bo povedal zajamčen dohodek. Tveganje je, da je stopnja donosa fiksna in vaš tok dohodka morda ne bo dovolj, saj inflacija poveča življenjske stroške.

Spremenljive anuitete: Te rente ponujajo naložbene račune, imenovane „podračuni“, ki so podobni vzajemnim skladom in vam omogočajo, da izkoristite nekaj rasti na trgu. Spremenljivke so postale najbolj priljubljena vrsta rente, ker je manjše tveganje, da bi se vaš dohodkovni tok zmotil s fiksno stopnjo donosa. Številni finančni svetovalci jih ne marajo zaradi pogosto visokih stroškov upravljanja. Takole pravi Suze Orman: "Mislim, da so bile spremenljive rente ustvarjene samo iz enega razloga in enega razloga - da bi svetovalca prodale denar s spremenljivimi rentami." Vaš dohodkovni tok iz spremenljive rente se bo povečal in zmanjšal, odvisno od uspešnosti naložbe v vaše „podračune“. Glejte spodaj za nizkocenovne možnosti, ki minimizirajo stroške spremenljive rente.

Anuiteta lastniškega indeksa: Sorazmerno nedavno ustvarjanje zavarovalništva, to je fiksna anuiteta z delom, vezanim na delniški indeks, ki naj bi nadomestil del inflacijskega tveganja. Zavarovalnice uporabljajo nekaj, kar imenujemo "stopnja udeležbe", da ugotovijo, koliko dobička na delniškem trgu bodo obdržale, da bodo nadomestile svoje tveganje - te morajo plačevati, če trg postane slab. Ena prednost pred spremenljivo rento je, da je manjše tveganje za vas. Če želite več o tem, preberite, ali so delnice z indeksom lastniškega kapitala primerne za vas? in Kako dober posel je indeksirana anuiteta?

Veliki Pro

Glavni razlog, zakaj se ljudje odločajo za rente je, da dobijo zajamčen dohodek. Z anuiteto - predvsem s fiksno rento - vedo, kakšen bo njihov mesečni dohodek in lahko temu primerno izračunajo proračun. To jim prihrani nalogo upravljanja njihovega pokojninskega portfelja, kar je plus za tiste, ki jih skrbi, da tega ne bodo dobro opravili. Poleg tega vam zagotovljeni dohodek ščiti, če gospodarstvo postane slabo in druge naložbe. To je res edini profesionalec pri izbiri rente.

Seznam slabosti

Obstaja veliko slabosti. Tu so glavni razlogi za izogibanje renti:

1. Niso likvidna naložba. Če boste denar potrebovali hitreje v nujnih primerih, boste plačali stroge kazni - na splošno od 5% do 7%. Stroški predaje se znižujejo dlje, ko ste lastnik rente, vendar so lahko dejavnik že 15 let. Pred nakupom rente vedno povprašajte o stroških za predajo.

2. Plačali boste več davkov kot za druge vrste naložb, še posebej, če izberete spremenljivo renta. Dohodek od rente se obdavči kot navadni dohodek. To se zelo razlikuje od tistega, kar bi plačevali s dobički od prodaje dolgoročnih delnic ali vzajemnega sklada. Dolgoročni kapitalski dobički se obdavčijo od 0% do 15%, odvisno od vašega davčnega razreda v trenutni davčni zakonodaji.

3. Vaši dediči bodo plačali višje davke od vsakega denarja, ki je ob smrti umrl v rentah. Njihov obračun davka bo temeljil na stroških začetnega nakupa rente. Vsi dobički bodo obdavčeni po navadnih stopnjah dohodka, plačati jih boste morali takoj po posesti. Če bi bil vaš portfelj v zalogah ali vzajemnih skladih, bi bila davčna osnova "povečana", kar pomeni, da bodo davki, ki jih bodo morali plačati ob prodaji teh sredstev, tržna vrednost v času vaše smrti. Ne bo vam treba plačati davkov na leta dobička pred vašo smrtjo.

4. Pristojbine so visoke in veliko jih ni jasno razkritih ob nakupu. Na primer, pristojbina za "smrtnost in odhodke" lahko znaša od 1% do 2% letno. Za enake stroške lahko najamete profesionalnega upravitelja portfelja in vam ni treba plačevati drugih pristojbin, ki so vezane na rento. Te dodatne stroški lahko vključujejo upravne pristojbine in podračunske stroške (edinstvene za spremenljive rente). Nekatere rente imajo plačilo za kolesarje, odvisno od izbranih možnosti.

Možnosti z najnižjimi stroški za spremenljive anuitete

Če cenite varnost zagotovljenega izplačila in menite, da je varščina vredna plačila nekaterih pristojbin, razmislite o nizkocenovnih možnostih, ki so na voljo prek skupin vzajemnih skladov in ne prek zavarovalnice. Dve odlični možnosti, ki bi jih morali raziskati, vključujeta družbi vzajemnih skladov Vanguard in Fidelity. TIAA-CREF, podjetje za finančne storitve, ki je specializirano za potrebe neprofitnih zaposlenih, svoje rente prodaja tudi širši javnosti.

Pristojbine Vanguarda se gibljejo od 0, 46% do 0, 77%, odvisno od razporeditve naložbe. Pristojbine Fidelity se začnejo pri 0, 10% pri začetnem nakupu v višini 1 milijona dolarjev, povečani za pristojbine, ki temeljijo na izbranih vzajemnih skladih. Pristojbine TIAA-CREF znašajo od 0, 45% do 0, 80%, odvisno od izbranih možnosti. Vsa tri podjetja ponujajo anuitete pod 1% ali več, ki bi ga verjetno plačevali za investicijskega svetovalca prek borznoposredniške hiše. Dodatne garancije dohodka naredijo vse tri možnosti dobra alternativa za ljudi, ki želijo svoje pokojninske prihranke preusmeriti na eno mesto in pustiti, da bi kdo drug skrbel za to, da jim zagotovi življenjski dohodek.

Spodnja črta

Anuitete so možnost, če niste prepričani, da imate znanje za upravljanje svojega pokojninskega portfelja in želite biti prepričani, da vam v življenju ne bo zmanjkalo sredstev. Vendar raziskujte in se prepričajte, da razumete vse pristojbine in davke, ki jih boste morali plačati za garancijo dohodka.

Primerjajte, kaj bi zagotovili prodajalci rente s tistim, kar vam nudijo drugi finančni svetovalci. Razmislite o enkratnem posvetovanju z osebnim finančnim svetovalcem, ki temelji na plačilu, ki ne bo zaslužil za izbrano možnost. Pomagal vam bo razumeti anuitetne pogodbe, o katerih razmišljate, in pokazal vam bo druge možnosti, s katerimi se boste lažje odločili, kaj ima več finančnega smisla.

Anuitete prodajajo zavarovalnice, družbe za finančne storitve in prek nekaterih dobrodelnih organizacij (ti se imenujejo dobrodelne darilne rente). Bodite prepričani, da kupujete anuiteto pri finančno stabilnem podjetju in vprašajte, kaj bi se zgodilo z vašim denarjem, če izdajatelj preneha s poslovanjem. Glejte, ali ste zaščiteni, če vam zavarovalnica poživi trebuh?

Načrtovalce lahko raziskujete na spletnem mestu pooblaščenega finančnega načrtovalca. Finančni svetovalci s sedežem v komisiji vas običajno usmerjajo v podjetja, od katerih bodo sklenili provizijo, zato se vedno vprašajte, kako bo vaš finančni svetovalec prejel nadomestilo, preden se srečate. Za podrobno zgodovino in opis rente si preberite naše anuitetno vadnico, začenši z Uvodom v rentale .