Te vrste dolgov bi morali najprej plačati

Nekoliko je tako odvratnih, kot da se znajdete pod ogromno količino dolga. Žal je to veliko izkušenj mnogih potrošnikov, ne glede na to, ali gre za podeljevanje kreditnih kartic ali financiranje novega doma. Če imate na svojem bančnem računu nekaj dodatnih dolarjev, bi jih morali porabiti za poplačilo posojil pred rokom, kajne?

V resnici odločitev o odpravi dolga ni tako jasna. Čeprav so nekatera posojila že sama po sebi strupena za finančno sliko, so druge oblike kreditov razmeroma ugodne. Ko razmislite o nadomestnih načinih, kako lahko porabite svoj presežni denar, bi vam lahko koristilo več škode kot koristi, če bi ga uporabili za plačilo več kot mesečni minimum.

Ključni odvzemi

• Če imate več posojil ali dolgov za odplačilo, je odločitev, katere naj bi plačali najprej, težka naloga.
• Poskusite dati prednost visokim obrestnim dolgom in tistim, ki bodo najbolj vplivali na vašo kreditno oceno, če zaostanete.
• To določanje prednosti na podlagi objektivnih meritev je lahko težko, saj ljudje postanejo čustveno navezani na plačilo določenih vrst bolj benignih dolgov, kot so hipotekarna hipoteka ali študentsko posojilo.

Dolgovi za odpravo zdaj

Nekatere vrste dolga je treba čim prej odpraviti. Matematika je korenito različna, če pogledate na dolg na kreditnih karticah, ki za številne potrošnike prihaja z dvomestno obrestno mero. Najboljša strategija za stanje na kreditnih karticah je, da se jih znebite čim hitreje.

Poleg tega, da se odpravite od velikih obresti, bo dolg kreditne kartice verjetno izboljšal tudi vašo kreditno oceno. Približno tretjina vašega pomembnega rezultata FICO je vezana na to, koliko dolgujete upnikom - in obnavljajoča se stanja na kreditnih karticah se tehtajo celo več kot druge vrste dolga.

Z znižanjem »razmerja izkoriščenosti kreditov« - koliko dolgujete glede na razpoložljivo kreditno sposobnost - lahko povečate rezultat in izboljšate svoje možnosti za pridobitev posojil, ki jih resnično potrebujete. Dobro pravilo je, da si zadolžite največ 30 odstotkov celotne kreditne linije.

Druga oblika kredita, ki lahko škoduje vašim financam, je avto posojilo. Medtem ko je obrestna mera za te dni dokaj nizka, lahko skrb vzbuja dolžina teh posojil. Po podatkih Experian Automotive povprečno posojilo za avtomobile traja skoraj šest let. To je več kot osnovno garancijsko obdobje za večino proizvajalcev, zato ste lahko na tankem ledu, če se vam kaj zgodi in še vedno imate posojilo. Zato je dobro, da ta avtomobilski dolg odpravite, medtem ko ste še vedno pod garancijo.

Dolgovi za plačilo pozneje

Katere vrste dolga je bolje poplačati pozneje? Večina finančnih strokovnjakov se strinja, da študentska posojila in hipoteke spadajo v to kategorijo.

Deloma je to zato, ker nekatere hipoteke plačajo predplačilo, če posojilo predčasno umaknete. Mogoče pa je še večje razmislek, kako poceni so ta posojila v primerjavi z drugimi oblikami dolga. To še posebej velja v okolju z nizkimi obrestnimi merami.

Številni lastniki stanovanj danes plačujejo od štiri do pet odstotkov svoje hipoteke. Veliko zveznih študentskih posojil za dodiplomske študente trenutno zaračunava podobno stopnjo v višini 4, 55 odstotka. Te stopnje so še cenejše, če menite, da so obresti za obe posojili na splošno odtegnjene.

Predpostavimo, da imate 30-letno hipoteko s fiksno obrestno mero štirih odstotkov. Tudi če nimate nobenih drugih posojil z višjo obrestno mero, morda ne boste želeli plačevati več kot minimalni zapadli znesek vsak mesec.

Zakaj? Ker bi vaše dodatne dolarje lahko bolje izkoristili. Ekonomisti to označujejo kot "priložnostne stroške". Tudi če ste na zelo konservativni plati, vam vlaganje denarja v raznolik portfelj daje zelo dobre možnosti, da se vrnete več kot štiri odstotke.

Povprečna letna donosnost ameriških zalog sčasoma znaša približno deset odstotkov. Tu se je treba spomniti starega pregovora: pretekla uspešnost ne zagotavlja prihodnjih rezultatov. In zagotovo lahko kratkoročno zaloge zaznajo nestanovitnost. Toda poanta je v tem, da se je sčasoma trg pokazal nagnjenost k vračanju dobrih štirih odstotkov med dolgim ​​vlekom.

Če svoj prosti denar nalagate na pokojninske račune, ki so olajšani z davki, na primer 401 (k) ali tradicionalno IRA, je korist od vlaganja vašega prostega denarja še močnejša. To je zato, ker lahko prispevke na teh računih odštejete od obdavčljivega dohodka. Ko pospešite študentska posojila in hipotekarna plačila, delate nasprotno; uporabljate dolarje po obdavčitvi za zmanjšanje davčno priznanih obresti.

Čeprav se lahko znebite teh posojil, je čustvena korist, vendar s čisto matematičnega stališča to pogosto nima smisla.

Razmislite o ustanovitvi sklada za nujne primere

Čeprav je odplačevanje posojil z visokimi obrestnimi merami pomemben cilj, to ne bi nujno moralo biti vaša prva številka. Številni finančni načrtovalci predlagajo, da bi bil vaš prvi cilj ustvariti zasilni sklad, ki bi lahko pokril od tri do šest mesecev stroškov.

Prav tako se je pametno izogibati predplačevanju posojil na račun pokojninskega računa. Razen v posebnih okoliščinah bo odvzem sredstev iz vašega predpisa 401 (k) sprožil drago desetodstotno kazen za celoten umik.

Izpuščanje prispevkov za pokojninski načrt delodajalca je lahko prav tako nevarno, še posebej, če ponuja ustrezen prispevek. Recimo, da vaše podjetje ponuja do 50 odstotkov vaše plače za vsak dolar, ki ga vstavite na račun. Dokler ne zadenete tekme, za vsak dolar, ki ga plačate posojilodajalcu namesto svojih 401 (k), v bistvu zavržete tretjino svoje možne naložbe (50 centov celotnega prispevka 1, 50 USD). Šele potem, ko prispevate dovolj, da izkoristite vsa razpoložljiva sredstva, če plačate več kot mesečno minimalno plačilo, tudi na dolgu s kreditno kartico.

Spodnja črta

Obstajajo nekatere vrste dolga, ki bi ga morali izkoreniniti čim prej (razen na račun delodajalčevih tekem do pokojninskih računov, ki niso ogroženi z davki). Toda s posojili z nizkimi obrestnimi merami, vključno s študentskimi posojili in hipotekami, običajno bolje preusmerite dodatna denarna sredstva na naložbeni račun z davčno ugodnostjo.

Če imate na razpolago dovolj, da zvišate svoje dopustne letne prispevke za IRA in 401 (k), bi morala vsa dodatna denarna sredstva, ki presegajo ta znesek, iti na redni naložbeni račun, ne pa v izplačilo posojil z nizkimi obrestmi. Na koncu boste več neto.