Odtegnitev zapora v primerjavi s 401 (k) posojilo: kakšna je razlika?

Ali je kdaj v redu, da si izposodite svoj načrt 401 (k) bodisi kot posojilo 401 (k) ali odtegnitev? Navsezadnje je vaš načrt močno orodje za pokojninske prihranke in ga je treba skrbno izpopolniti. Podatki družbe Fidelity kažejo, da se je povprečno stanje na računu marca 2019. povzpelo na 103.700 dolarjev. Glavna prednost varčevanja v višini 401 (k) je možnost uživanja davčno odložene rasti svojih naložb. Ko dolgoročno odložite denar, je ponavadi najboljši prisilni pristop.

Kljub temu obstajajo nekateri scenariji, v katerih je lahko odvzem denarja od 401 (k) smiseln. Preden pritisnete na sprožilec, je pomembno, da razumete finančne posledice, da se predčasno dotaknete svojega pokojninskega načrta. Obstajata dve osnovni poti za črpanje denarja pred upokojitvijo.

Ključni odvzemi

• Umik skrbništva je dovoljen le, če obstajajo neposredne in velike finančne potrebe, umiki pa so omejeni na znesek, potreben za izpolnitev te potrebe.
• V skladu s smernicami IRS si lahko izposodite 50% svojega dobljenega stanja na računu ali 50.000 USD, kar je manj, kot 401 (k) posojilo.
• Če niste v hudi finančni stiski, vendar še vedno želite vzeti denar iz svojega načrta 401 (k), je posojilo običajno najbolje.

Umik odprave

Eden od načinov je, da se težko umaknete. Služba za notranji prihodek (IRS) določa, da so umiki težav dovoljeni le, če obstajajo takojšnje in velike finančne potrebe, umiki pa so omejeni na znesek, potreben za izpolnitev te potrebe. Za te umike je treba plačati običajni davek od dohodka, in če ste mlajši od 59½, obstaja 10-odstotna kazen predčasnega umika. Prav tako šest mesecev kasneje praviloma ne morete prispevati k 401 (k).

IRS ponuja izjemo varnega pristana, ki omogoča, da nekdo samodejno izpolni standard za potrebe, če je v določenih situacijah. Na primer, dovoljena je izjema varnega pristana za ljudi, ki se morajo odpovedati težavam, da pokrijejo zdravstvene stroške zase, zakonca ali vzdrževane člane. Če se znajdete v zdravstveni situaciji, ki zahteva smrt ali smrt, recite, da je potrebna nujna operacija, lahko odtegnitev težave pripomore k kritju vrzeli, če vam zavarovalno kritje primanjkuje.

Umik odprave bi bil lahko koristen tudi, če doživite daljše obdobje brezposelnosti in nimate nujnega sklada, na katerega bi lahko spet zapadli. IRS se odpove kazni, če ste brezposelni in morate kupiti zdravstveno zavarovanje, čeprav bi še vedno dolgovali davke na odtegnjeni denar. Druge situacije, ki jih zajema izjema varnega pristana, vključujejo:

• Šolnine, z njimi povezane šolnine in stroški sob in dijakov v naslednjih 12 mesecih višješolskega izobraževanja za zaposlenega ali zaposlenega zakonca, otroke, vzdrževane člane ali upravičenca.
• Plačila, potrebna za preprečitev izselitve zaposlenega iz njegovega glavnega prebivališča ali izključitve pravice do hipoteke na tem prebivališču.
• Pogrebni stroški za zaposlenega, zaposlenega zakonca, otroke, vzdrževane člane ali upravičenca.
• Določeni stroški za popravilo škode na glavnem prebivališču zaposlenega.

401 (k) Posojilo

Če niste v hudi finančni stiski, vendar še vedno želite vzeti denar iz svojega načrta, je posojilo v višini 401 (k) druga možnost. V skladu s smernicami IRS si lahko izposodite 50% stanja na računu ali 50.000 USD, kar je manj. Vendar ima posojilo prednosti in slabosti.

Na primer, posojilo je samo to - posojilo, ne distribucija. Denar si v bistvu vračate sami, kar pomeni, da ga vrnete na svoj pokojninski račun, in to je pozitivno. Posojila se običajno odplačujejo z obrestmi, kar lahko nekoliko nadoknadi zaslužek, ki ga izgubite, če denarja ne pustite v svojem načrtu. Slaba stran je, da če zapustite službo in ne odplačate posojila v določenem roku (samo podaljšate do datuma zapadlosti zvezne dohodnine, namesto prejšnjega 60-do-90-dnevnega okna, pod odbitkom davka in zakon o delovnih mestih) se obravnava kot redna distribucija. V tem primeru bi se uporabljala dohodnina in kazen predčasnega umika.

Kdaj je torej pametno uporabiti posojilo? Obstaja nekaj situacij, v katerih boste morda upoštevali.

Konsolidacijski dolg

Za konsolidacijo dolga z visokimi obrestmi bi lahko uporabili posojilo 401 (k), če vam kredit ne ustreza nizke stopnje osebnega posojila ali posojila za konsolidacijo dolga. Če primerjate, koliko plačujete obresti na svojih kreditnih karticah ali drugem dolgu, z obrestno mero, ki vam jo zaračuna 401 (k) načrt za skrbništvo, vam lahko pomaga, da se odločite, kateri je boljši posel.

Nakup doma

Vaš 401 (k) bi bil lahko vir denarja tudi, ko nameravate kupiti dom. Denar lahko uporabite za kritje stroškov zapiranja ali ga nekaj mesecev pred nakupom zadržite na svojem varčevalnem računu, tako da so sredstva začinjena. Na splošno je treba posojilo v višini 401 (k) vrniti v petih letih, pri čemer se izvedejo vsaj četrtletna plačila, vendar IRS omogoča, da upravitelji načrtov za kupce stanovanj podaljšajo rok odplačevanja.

Investicija

Uporaba posojila v višini 401 (k) za naložbo se lahko sliši kot igra, vendar bi bilo primerno, če obstajajo določeni pogoji. Recimo na primer, da želite dom kupiti kot naložbeno nepremičnino. Načrtujete, da boste dom prenovili in ga preuredili za dobiček, za nakup pa potrebujete kapital. Če ste prepričani, da bo projekt prinesel dovolj velik donos, lahko denar od svojih 401 (k) porabite za nakup ali plačilo prenove, nato pa izkupiček od prodaje uporabite za vračilo tistega, kar ste si izposodili.

Ko imate udobno blazino za upokojitev

Če ste z leti vztrajno varčevali in izbirali trdne naložbe, boste morda že pred rokom, ko gre za doseganje vašega upokojitvenega cilja. Če je tako in je vaše delo stabilno, najem posojila od 401 (k) morda ne bo preveč škodil vašim napovedim za upokojitev. Denar bi lahko na primer porabili za nakup počitniškega doma ali, če imate otroka na fakulteti, kot manj draga alternativa študentskim posojilom.

Posebna vprašanja

V idealnem primeru bi moral vaš načrt 401 (k) imeti stalni tok denarja, ne pa zunaj. Če se odločite, da boste vzeli posojilo iz svojega načrta - ali če je zaradi finančne potrebe težava umik, - bodite prepričani, da razumete morebitne davčne posledice tega. Razmislite tudi o tem, kako lahko odvzem tega denarja dolgoročno vpliva na rast vašega gnezdilnega jajca. Če boste najeli veliko posojilo ali posojilo, boste morda morali doseči svoj cilj za pokojninsko varčevanje.