10 vprašanj, ki jih morate vprašati svojega finančnega svetovalca o upokojitvi

Ne glede na to, ali ste šele začeli varčevati za upokojitev, ali vlagate že leta, je pametna poteza, da se za vodenje obrnete na strokovnjaka. Preden pa se odločite za eno, si tu omislite 10 vprašanj, ki jih morate vprašati finančnega svetovalca o upokojitvi.

Ključni odvzemi

• Finančni svetovalec lahko daje priporočila in daje smernice, ki vam bodo pomagale pri načrtovanju upokojitve.
• Investicijskega svetovalca plačate po urni tarifi (samo za pristojbine), fiksnem letnem imetniku ali odstotku premoženja.
• Potrudite se poiskati pravega finančnega svetovalca - z njimi bi lahko sodelovali leta.

Preden se odločite za finančnega svetovalca, se prepričajte, da boste dobili potrebne storitve in nasvet, ki ga potrebujete. Najboljši način je, da postavite prava vprašanja. Če so odgovori nezadovoljivi ali nepopolni, boste morda želeli še naprej iskati. Vaša upokojitev je preveč pomembna, da bi jo prepustili naključju.

1. Kaj vam je všeč pri vaši službi?

Ne glede na to, kakšnega profesionalca iščete, pomaga najti nekoga, ki mu je všeč svoje delo - in ki ne bo samo prebijal ure.

V idealnem primeru bo vaš finančni svetovalec užival v pomoči ljudem in imel strast do vseh financ, ne glede na to, ali vam pomaga pri proračunu, odplačevanju dolga, upravljanju stroškov zdravstvenega varstva, razvoju davčnih strategij, izgradnji bogastva in zagotavljanju, da boste imeli dovolj zaslužka v pokoj.

Govorica telesa pove veliko. Ali svetovalec vzporedno z očmi stopi v stik z vami, se smehlja in uporablja kretnje z rokami (to je dobro)? Ali pa se usedejo v stol, odvrnejo pogled in strmijo v svoj telefon (to je rdeča zastava)?

2. Katere storitve zagotavljate svojim strankam?

Vaš finančni svetovalec mora ponuditi storitve, ki vam bodo pomagale rešiti težave, s katerimi se lahko srečujete v pokoju. To vključuje pomoč:

• Ugotovite, koliko se morate upokojiti, in postavite merila varčevanja, da boste prišli do tja
• Izberite naložbe, ki ustrezajo vašemu dopuščanju tveganja in časovnemu horizontu
• Razviti dolgoročno naložbeno strategijo
• Uravnotežite svoj naložbeni portfelj
• Upravljajte svoje stroške zdaj in v pokoju
• Naredite načrte za dolgotrajno oskrbo
• Ustvarite ugodno davčno strategijo

3. Kakšne so vaše kvalifikacije?

Na splošno iščete nekoga z naprednim finančnim in pokojninskim izobraževanjem. Poimenovanja, ki jih je treba upoštevati, vključujejo pooblaščeni finančni načrtovalec (CFP®), pooblaščeni finančni svetovalec (ChFC®) in pooblaščeni življenjski podpisnik (CLU®).

Drug zaslužni uspeh na seznamu je poklicni poklicni dohodek (RICP®), ki vključuje usposabljanje in izobraževanje, ki se nanaša na upokojitev. S spletnimi mesti za preverjanje, kot je na primer označevanje, vam lahko pomagate poiskati kvalificiranega strokovnjaka ali preveriti, ali je potrdilo, za katero trdi, da je točno.

Kdor se želi upokojiti, mora biti zaupnik.

4. Ali ste fiduciar?

"Fiduciarna dolžnost" je pravni izraz, ki pomeni, da mora ena stranka ravnati v najboljšem interesu druge stranke. Želite, da vas svetovalec usmeri k naložbam, ki so v vašem najboljšem interesu - ne pa njihove.

Super je, če se dve ujemata, toda prvo bi moralo priti tvoje. Namig: svetovalci, ki samo plačujejo pristojbine, bolj verjetno prevzamejo zaupno dolžnost kot tisti, ki delajo na komisijah.

5. Kako vam bom povrnil nadomestilo?

Vnaprej je treba vedeti, kako boste nadomestili potencialnega svetovalca za upokojitev. Vprašajte se, ali boste plačevali urno, na transakcijo ali letno, glede na vrednost svojih sredstev. Drugi svetovalci lahko dobijo nadomestilo s provizijami za izdelke, ki jih ponujajo.

To ne pomeni, da se morate nujno izogibati nekoga, ki zaračuna več. Svetovalec z visoko ceno bo morda vreden pristojbine, ki jo plačate, če so rezultati za vas dragoceni. Pazite pa na odškodnine na podlagi provizij, saj lahko to pomeni, da vas bo svetovalec usmeril v nakup izdelkov z višjimi stroški.

6. Ali vaše podjetje hrani moj denar in naložbe?

Vaši finančni svetovalci ne smejo priti v stik z vašimi sredstvi (razen stroškov, ki jih plačujete za njihove storitve). Namesto tega bi moral svetovalec skleniti pogodbo z uglednim skrbnikom, ki je lahko tretja oseba ali v lasti njihovega podjetja.

Skrbnik hrani vaše premoženje in bo tudi obdeloval transakcije, zbiral dividende in plačila obresti, izvajal razdelitve in pripravljal mesečne izkaze. Znani skrbniki tretjih delov so Charles Schwab, Fidelity Institutional, Pershing / BNY Mellon, TD Ameritrade in LPL Financial.

7. Kakšna je vaša naložbena filozofija?

To je najosnovnejše vprašanje, na katerega bi moral vsak odgovor na upokojitev brez oklevanja odgovoriti. Morali bi slišati o disciplini naložbenih strategij in o tem, kako vam bodo pomagale doseči letni donos, zasnovan za doseganje vaših naložbenih ciljev. Vse to bi moralo biti podano preprosto, kar razumete.

Prav tako bi morali prejeti informacije, s katerimi boste razumeli in znali krmariti po davčnih zakonih in se izogibati čustvenim odzivom na nihanja na trgu.

8. Kako se bomo dotaknili baze mojih naložb?

Vsako četrtletje pričakujete stike. Mesečno je še boljše. Vaš svetovalec mora razložiti vsako transakcijo nakupa ali prodaje. Zagotavljati bi morali tudi redne preglede stanja vašega portfelja, vključno z izobraževalnimi viri, če je to primerno (ali če jih zahtevate).

9. Kaj se zgodi z mojim denarjem, če se vam kaj zgodi?

Vaš svetovalec mora biti sposoben odgovoriti na to vprašanje dovolj podrobno, da ste prepričani, da obstaja načrt izstopa, če se upokoji, zapusti podjetje za drugo delovno mesto ali vam ne more še naprej služiti. Vedeti bi morali, kako se bodo ukvarjale vaše finančne zadeve in kdo jih bo urejal.

10. Ali sem vas kaj pozabil vprašati?

Končanje intervjuja s tem vprašanjem je lahko zelo razkrito. Tudi če menite, da je odgovor ne, lahko to pokaže, da je sodelovanje s potencialnim finančnim svetovalcem. Kljub temu obstaja možnost, da ste med pogovorom kaj zamudili, in to je pravi čas, da svetovalec predstavi karkoli pomembnega.

Spodnja črta

Prava vprašanja in pozorno poslušanje odgovorov, ki jih dobite, vam pomagajo, da se odločite, ali obstaja dobro ujemanje. Če ste del para, bi se morala oba partnerja počutiti prijetno s finančnim svetovalcem. Filozofija, honorarji, kvalifikacije in še več se začnejo izvajati.

Ne pozabite, da izbira svetovalca za upokojitev ni lahka naloga. Morda boste morali zaslišati več kandidatov, preden boste našli pravega.