3/27 hipoteke z nastavljivo stopnjo (3/27 ARM)
Hipoteka 3/27 z nastavljivo obrestno mero ali 3/27 ARM je 30-letna hipoteka, ki se pogosto ponuja hipotekarnim posojilojemalcem, kar pomeni ljudi z nižjimi kreditnimi točkami ali zgodovino posojil. Hipoteke so zasnovane kot sredstva za kratkoročno financiranje, ki dajejo posojilojemalcem čas za popravilo svojih kreditov, dokler jim ne uspejo refinancirati hipoteke z ugodnejšimi pogoji.
Razumevanje hipotek 3/27 z nastavljivo obrestno mero (3/27 ARM)
3/27 hipoteke s prilagodljivo obrestno mero ali 3/27 ARM imajo triletno obdobje s fiksno obrestno mero, ki je na splošno nižje od trenutnih obrestnih mer 30-letne običajne hipoteke. Toda po treh letih in za preostalih 27 let posojila obrestna mera plava na podlagi indeksa, kot je londonska medbančna ponujena obrestna mera (Libor) ali donosnosti enoletnih državnih zakladnic. Banka poleg indeksa doda tudi maržo; skupna vsota je znana kot gibanje ali popolnoma indeksirana obrestna mera. Ta stopnja je navadno bistveno višja od prvotne triletne fiksne obrestne mere, čeprav imajo 3/27 hipotek običajno povečanje. Ta posojila običajno dosegajo 2-odstotno povečanje obrestne mere na prilagoditveno obdobje, ki se lahko pojavi vsakih šest ali 12 mesecev. Upoštevajte, da se lahko stopnja zviša za dve polni točki, ne za 2 odstotka trenutne obrestne mere. Obstaja tudi zgornja meja življenjske dobe 5 odstotkov ali več. Da se izognete plačilnemu šoku, ko se obrestna mera začne prilagajati, kupci 3/27 hipotek ponavadi nameravajo hipoteko refinancirati v prvih treh letih.
Odlična ponudba, vendar tvegana ponudba
Za posojilojemalce je resno tveganje, da si v treh letih ne morejo privoščiti refinanciranja posojila. To je lahko posledica bonitetne ocene, ki je še vedno podstandardna, ali padca vrednosti njihovega stanovanja ali preprosto tržnih sil, ki povzročajo zvišanje obrestnih mer. Poleg tega imajo številne 3/27 hipoteke predplačniške kazni, zaradi česar je refinanciranje drago.
Številni 3/27 hipotekarnih posojilojemalcev ne prepozna, koliko se jim mesečna plačila po treh letih povečajo. Recimo, da posojilojemalec vzame posojilo v višini 250.000 dolarjev po začetni stopnji dražitelja v višini 3, 5 odstotka. Na začetku je to velika hipotekarna stopnja, a predpostavimo, da po treh letih indeks LIBOR znaša 3 odstotke, marža banke pa 2, 5 odstotka. To sešteje do popolnoma indeksirane obrestne mere v višini 5, 5 odstotka, kar je znotraj 2-točkovne letne omejitve posojila. Čez noč se mesečno plačilo giblje od 1, 123 do 1, 483 dolarja, razlika 360 dolarjev. To je veliko denarja za živila. Ker se plačila lahko tako močno dvignejo, bi morali posojilojemalci skrbno načrtovati, preden vzamejo hipoteko 3/27.