Pridobitev celotne zgodbe o spremenljivih anuitetah

Potem ko boste letno prispevali svoje 401 (k), IRA ali drugo odloženo naložbeno sredstvo, zdaj razmišljate o nakupu spremenljive rente. Dolgo in težko razmišljajte o tem. Niso vse rente ustvarjene enako.

Večina ljudi o anuitetah razmišlja preprosto kot stalen dohodek ali nekaj, kar je povezano z dobitkom vaše državne loterije. Pred nakupom morate upoštevati vse prednosti in pomanjkljivosti, da ugotovite, ali je renta dober izdelek za vas.

Ključni odvzemi

• Spremenljiva renta vam zagotavlja reden, določen dohodek za življenje, če pa umrete, preden se vam izplača ves denar, s katerim ste ga kupili, preostali del gre v rento, ne v vaše dediče.
• Če vzamete sredstva iz rente pred starostjo 59½, morate plačati 10-odstotno davčno kazen.
• Zaradi podračunov s številnimi vzajemnimi skladi je enostavno spremeniti naložbeno smer s spremenljivo rento.
• Spremenljive rente pogosto prinašajo znatne pristojbine, od katerih je nekatere težko opaziti, zato vedno preverite droben tisk.

Kaj točno je spremenljiva renta?

Dve široki kategoriji rent so neposredne in odložene rente. S takojšnjo anuiteto opravite pavšalni polog, zavarovalnica pa jamči takojšnje mesečno plačilo do vaše smrti. Mesečni znesek temelji na vaši življenjski dobi. To je vrsta možnosti izplačila, ki jo večina držav ponuja za dobitke na loteriji.

Z odloženo rento vložite svoj denar in opazujete, kako raste odloženi davek, kot pove ime, dokler se ne odločite, da boste denar vzeli. Odložena renta ima lahko fiksno stopnjo ali pa izdelek z variabilno stopnjo. Tu bomo preiskovali to vse bolj priljubljeno spremenljivo vrsto - s podračuni, ki svoj denar dodeli med vzajemne sklade.

Spremenljive rente se običajno imenujejo "vzajemni skladi z zavarovalnim ovojem." V paketu vse v enem, ki ga prodaja zavarovalnica, spremenljiva renta združuje značilnosti fiksne rente s koristmi lastništva delnic ali obveznic. Vlagatelji plačajo premijo zavarovalnici, ki nato pod imenom vlagatelja odkupi akumulacijske enote.

Dobro

Lastniško razmerje lahko ima koristi, kot so naslednje:

• Odlog davka od naložbenih dobičkov: Tako kot v IRA lahko tudi vaši prispevki in zaslužek naraščajo odloženi davek, dokler ne začnete umikati sredstev.
• Enostavnost spreminjanja naložb: Ker imajo variabilne anuitete vnaprej z različnimi vzajemnimi skladi, iz katerih lahko izberete, je enostavno naložbeno smer spremeniti malo ali brez stroškov.
• Prihodki za življenjsko dobo: Ko enkrat razveljavite pogodbo, kar pomeni izbiro vašega rednega plačila, vam bo zavarovalnica (in vaš zakonec, če želite) zagotovila plačilo dohodka do konca življenja.
• Zaščita premoženja: V nekaterih državah so rente zatočišče pred upniki in tožniki. Če delate v gospodarsko nevarnih poklicih - ali so pogosto izpostavljeni nepravilnim ravnanjem -, so lahko odlično orodje za varčevanje.

Če želite zamenjati svojo anuiteto za katero od druge družbe, lahko na koncu plačate zajetne pristojbine za odkup, odvisno od tega, kdaj želite to storiti.

Slabi

Čeprav se ideja o dohodku za življenje sliši odlično, obstaja en velik pas, ki ga večina rentalističnih prodajalcev pozabi omeniti. Ko razveljavite pogodbo, je vaša odločitev dokončna. Izrazi so zamrznjeni.

Poglejmo primer. Recite, da ste v 60. letu starosti vložili 264.000 dolarjev in sprejeli ponudbo zavarovalnice, da vam do konca življenja plačuje 1.000 USD na mesec. Živeti boste morali do 82. leta, da boste lahko odpovedali celo pogodbo. Če živite pred 82. letom starosti, vam mora zavarovalnica še naprej pošiljati mesečni ček, če pa umrete, preden dopolnite 82 let, zavarovalnica zadrži preostala sredstva.

Tudi če umrete že pri 63 letih, zavarovalnica obdrži preostanek v višini 264.000 dolarjev. Mnogi investitorji težko pogoltnejo. Kljub temu pa se morajo pred izbiro izplačila odločiti, ali bo anuitiziranje koristno. Navsezadnje je to odvisno od tega, kako dolgo mislijo, da bodo živeli.

Druga slabost je, da ko vložite sredstva v anuitetno pogodbo, se teh sredstev ne morete dotakniti, dokler ne dosežete starosti 59½ let ali če stricu Samu plačate 10-odstotno kazen. Ko začnete jemati sredstva iz pogodbe, se del vaših plačil, ki se štejejo za dobiček od naložb, obdavči po vaši navadni stopnji davka od dohodka namesto dolgoročne stopnje kapitalskih dobičkov. Za mnoge je ta stopnja lahko višja od sedanje stopnje davka na kapitalski dobiček.

Torej menite, da ne more biti nič slabše od zamrznitve sredstev, ko izberete možnost izplačila? Ugani spet.

Grdi

• Stroški predaje: Kot da ni dovolj slabo, da so vaša sredstva vezana do 59. leta starosti, večina zavarovalnic zaračuna pristojbino za predajo (običajno na padajoči lestvici od sedem do osem let), začenši od nekje 8% v prvem letu do 0% v osmem letu. Torej lahko naložba v višini 200.000 dolarjev stane 14.000 dolarjev (7%) pristojbin za predajo, če drugo leto zamenjate svojo anuiteto za drugo podjetje.
• Anuitetne naložene anuitete: anuitete so še vedno predvsem izdelki, ki temeljijo na proviziji. Ko vam prodajalec poskuša prodati anuitetno pogodbo, se ne bajte vprašati o proviziji, ki jo zbirajo. Stavite lahko, da če bo agent prodal 5-odstotno provizijo pri prodaji, bodo vaša sredstva najmanj pet let podvržena kazni. Vzajemni skladi na podračunih bodo zaračunali tudi provizije, zato preverite pristojbine za vnaprejšnje nalaganje, pristojbine 12b-1 in drugo.
• Letne pristojbine in stroški upravnih / smrtnih in odhodkov: To je področje, na katerem vlagatelji pogosto zažgejo. Ti stroški so zajeti v stroški vaše rente in vam odvzamejo letni dobiček. Za vse te stroške bo povprečna anuiteta zaračunala nekje okrog 1, 4%, nekatere pa povečajo tudi 2, 5%.

Spodnja črta

Renta v svoji najpreprostejši obliki je pogodba med vami in zavarovalnico, ki je izdala. Anuitete so lahko koristno mesto za vložiti nekaj denarja, če ste izčrpali vse druge možnosti pokojninskega načrta, vendar morate resnično narediti domačo nalogo. V mnogih primerih je morda bolje, da se vzajemni sklad kupi takoj na obdavčljivem računu.

Obstajajo številne zavarovalnice, ki napajajo neizobraženega vlagatelja z zbiranjem stroškov za predajo, tovora in drugih pretiranih stroškov. Če ste vložili v rento, ki vam zaračuna 2% ali več letnih stroškov, je morda čas, da psa spustite. Ne dovolite si biti ena izmed teh žrtev.

Kljub vsemu slabemu tisku, ki so si ga pridobili od zavajajočih prodajnih tehnik in neustreznega razkritja, je tam nekaj vrednih rentnih izdelkov. Proste so provizije, imajo nizke stroške in ne zaračunajo stroškov ter ponujajo nekaj dobrih naložb. Če ste se odločili za investiranje v anuiteto, nakupujte in poiščite pravi izdelek po pravi ceni. Še bolje, da več sredstev hranite tam, kjer jim pripadajo: v svoji denarnici.