401 (k) proti Rothu IRA: Kakšna je razlika?

401 (k) s in Roth IRA so priljubljeni računi pokojninskih varčevalnih pokojnin, ki se razlikujejo po davčni obravnavi, naložbenih možnostih in prispevkih delodajalcev.

V popolnem scenariju bi imeli 401 (k) in Roth IRA, da bi porabili sredstva za upokojitev. Če pa se morate odločiti med obema, je tu nekaj načinov, kako se ti računi razlikujejo.

Ključni odvzemi

• Če vam delodajalec ponuja program za ujemanje 401 (k), je to odlična priložnost, da prihranite še več pokojninskih dolarjev.
• Roth IRA ne ponuja iste vrste ugodnosti, saj gre za račun v individualni lasti.
• Če verjamete, da se boste upokojevali v višjem razredu dohodka, je lahko Roth IRA najbolj smiseln.
• Imeti 401 (k) in Roth IRA (pod pogojem, da si lahko privoščite financiranje obeh), predstavlja največ možnosti za dobro financirano upokojitev.

Kaj je načrt 401 (k)?

Poimenovan po oddelku 401 (k) Kodeksa o notranjih prihodkih, je 401 (k) pokojninski načrt, ki ga financira delodajalec. Če želite prispevati k 401 (k), določite del vsakega plačila, ki ga želite preusmeriti v načrt. Ti prispevki se zgodijo, preden se odmerijo davki od dohodka.

Možnosti naložbe med različnimi načrti 401 (k) se lahko zelo razlikujejo, odvisno od ponudnika načrta. Vendar ne glede na to, kateri sklad (ali sklade) izberete, naložbeni dobički, uresničeni v načrtu, ne obdavčijo IRS.

401 (k) Omejitve prispevka

401 (k) s imajo veliko večje meje prispevkov kot Roth IRA. Za leto 2019 je mejna vrednost prispevka 401 (k):

• 19.000 USD, če ste mlajši od 50 let
• 25.000 dolarjev, če ste starejši od 50 let

401 (k) Ujemanje delodajalca

Načrti 401 (k) so najbolj koristni, če vam delodajalec ponudi ujemanje in prispeva dodaten denar na vaš račun 401 (k).

Tekma je običajno odstotek vašega prispevka, do določenega odstotka vaše plače. Vaš delodajalec lahko na primer ustreza 50% vaših prispevkov, do 6% vaše plače.

Ujemanje delodajalca se ne šteje za omejitev vašega prispevka. Vendar pa IRS vsako leto omeji skupni znesek, ki lahko znaša 401 (k) (vaši prispevki in tekmo).

Za leto 2019 je mejna vrednost prispevka za 401 (k):

• 56.000 dolarjev, če ste mlajši od 50 let
• 62.000 dolarjev, če ste starejši od 50 let
• 100% vaše plače (če je nižja od meja dolarja)

Če vam delodajalec ponudi 401 (k) tekmo, jo izkoristite. Kot da bi dobili brezplačen denar.

401 (k) Davki

Davčno olajšavo dobite, ko prispevate znesek 401 (k). To je zato, ker lahko svoje prispevke odštejete, ko vložite obračun dohodnine. To zmanjša vaš obdavčljivi dohodek, kar vam prihrani denar.

Davke boste plačali po upokojitveni starosti in začeli umikati iz načrta. Te razdelitve so, kot je znano, zavezane za davek od dohodka po vaši takratni davčni stopnji. Če menite, da bodo vaši dohodki ob upokojitvi višji, boste morda želeli načrtovati vnaprej, saj bo obdavčen ves dohodek iz vaše distribucije.

401 (k) Zahtevane minimalne distribucije

Če imate 401 (k), morate začeti uporabljati zahtevane minimalne razdelitve (RMD) do 1. aprila leta, ki sledi letu, ko dopolnite 70 1/2, ali po letu, ko se upokojite, kar koli bo kasneje.

Tu je kratek pregled prednosti in slabosti načrtov 401 (k).

Prednosti

• Ujemanje delodajalcev

• Višje meje prispevkov

• Vzdržuje jih delodajalec

Slabosti

• Manj naložbenih možnosti

• Zahtevane minimalne distribucije

• Višje pristojbine

Kaj je Roth IRA?

Različica tradicionalnih individualnih pokojninskih računov (IRA), Roth IRA je vzpostavljena neposredno med posameznikom in investicijskim podjetjem; vaš delodajalec ni vključen.

Ker ste ustanovili in nadzirali račun, vaše naložbene izbire niso omejene na tisto, kar ponuja ponudnik načrtov. To daje imetnikom IRA večjo svobodo naložb kot zaposleni s 401 (k) načrti, čeprav so pristojbine, ki jih zaračunavajo ti ponudniki, običajno višje.

V nasprotju s 401 (k) se denar za obdavčitev uporablja za financiranje Roth IRA. Posledično se pri odtegljajih med upokojitvijo ne obračunajo dohodnine. Medtem ko je na računu, se vsi prihodki od naložb neobdavčijo.

Omejitve prispevka Roth IRA

Omejitve prispevkov so pri računih podjetja Roth IRA veliko manjše. Za leto 2019 je najvišji letni prispevek za Roth IRA:

• 6000 USD, če ste mlajši od 50 let
• 7000 USD, če ste starejši od 50 let

Omejitve dohodka podjetja Roth IRA

Za leto 2019 lahko v celoti prispevate, če je vaš dohodek manjši od 122.000 dolarjev za posameznike in 193.000 dolarjev, če ste poročeni, če vložite skupno prijavo.

Če vaš dohodek znaša med 122.000 in 137.000 dolarjev za posameznike in 193.000 do 203.000 dolarjev za poročene, ki skupaj vlagajo vloge, lahko prispevate manj.

Če zaslužite več kot 137.000 dolarjev na leto - ali 203.000 dolarjev za poročene, ki skupaj vlagajo prošnje - ne morete prispevati k Roth IRA.

Roth IRA imajo najbolj smisel za posameznike, ki verjamejo, da bodo ob upokojitvi v višjem davčnem razredu.

Roth IRA Umiki

Prispevke Roth IRA lahko prekličete kadar koli ali v kateri koli starosti, brez davka in kazni. Izplačila dohodka pa bi lahko bila obdavčena z dohodnino in 10-odstotno kaznijo, odvisno od vaše starosti in koliko časa imate račun.

Na splošno se lahko izognete davkom in kazni, če je vaš račun star vsaj pet let in je dvig:

• Narejeno po tem, ko dopolniš starost 59 1/2,
• Vzeti zaradi trajne invalidnosti,
• Izdelal jih je vaš upravičenec ali posestvo po vaši smrti ali
• Uporablja se za nakup, gradnjo ali obnovo vašega prvega doma (velja 10.000 USD življenjske dobe).

Če teh smernic ne izpolnjujete, se lahko izognete kazni (vendar ne davku), če velja kvalificirana izjema.

Za razliko od 401 (k) s, Roth IRA-ji v času življenja nimajo RMD-jev. Če denarja v pokoju ne potrebujete, ga lahko pustite na računu, kjer lahko še naprej raste brez davka za vaše upravičence.

Tu je seznam prednosti in slabosti Roth IRAs.

Prednosti

• Umiki so ob upokojitvi neobdavčeni

• Več naložbenih odločitev

• V času življenja ni RMD-jev

Slabosti

• Spodnje meje prispevkov

• Omejitve dohodka vam lahko preprečijo prispevek

• Brez tekme delodajalca

Spodnja črta

Tu je razkorak med 401 (k) s in Roth IRA-ji:

V mnogih primerih je Roth IRA lahko boljša izbira kot pokojninski načrt 401 (k). Roth IRA ponuja prilagodljiv naložbeni mehanizem z večjimi davčnimi ugodnostmi - še posebej, če mislite, da boste pozneje v višjem davčnem razredu.

Če pa je vaš dohodek previsok, da bi prispevali k Rothu, vam delodajalec ponudi tekmo in želite vsako leto založiti več denarja, je težko premagati 401 (k).

Dobra strategija (če jo lahko upravljate) je imeti 401 (k) in Roth IRA. Vložite v 401 (k) do meje ujema, nato pa financirajte Roth do omejitve prispevka. Po tem lahko vsa preostala sredstva presežejo vašo mejo prispevka 401 (k).

Kljub temu je vsak finančni položaj drugačen, zato se vam splača opraviti domačo nalogo, preden sprejmete kakršne koli odločitve. Kadar dvomite, se pogovorite s kvalificiranim finančnim načrtovalcem, ki vam lahko odgovori na vsa vprašanja in vam pomaga, da se pravilno odločite za svoj položaj.