5 ključnih korakov načrtovanja upokojitve, ki bi jih morali vsi sprejeti

Načrtovanje upokojitve je večstopenjski proces, ki se sčasoma razvija. Sledi pet korakov, ki bi jih morali vsi narediti, ne glede na starost, da bi ustvarili trden pokojninski načrt.

Ključni odvzemi

• Načrtovanje upokojevanja mora vključevati določitev časovnih obdobij, oceno stroškov, izračun potrebnih napovedi po obdavčitvi, oceno tolerance do tveganja in načrtovanje premoženja.
• Začnite načrtovati upokojitev takoj, ko boste lahko izkoristili moč združevanja.
• Mlajši vlagatelji lahko s svojimi naložbami tvegajo več, medtem ko bi morali biti vlagatelji, ki so bližje upokojitvi, bolj konservativni.
• Pokojninski načrti se razvijajo skozi leta, kar pomeni, da bi morali portfelje ponovno uravnotežiti in posodobiti načrte nepremičnin po potrebi.

1. Razumevanje svojega časovnega horizonta

Vaša trenutna starost in pričakovana upokojitvena starost ustvarjata začetne temelje učinkovite pokojninske strategije. Daljši čas od danes do upokojitve, višja je stopnja tveganja, ki ga lahko portfelj zdrži.

Če ste mladi in imate do upokojitve 30 let, bi morali imeti večino premoženja v bolj tveganih naložbah, kot so zaloge. Čeprav bo prišlo do nestanovitnosti, so zaloge v daljšem časovnem obdobju v preteklosti boljše od drugih vrednostnih papirjev, kot so obveznice. Ključna beseda je "dolga", kar pomeni vsaj več kot 10 let.

Poleg tega potrebujete donos, ki presega inflacijo, tako da boste lahko ohranili svojo kupno moč med upokojitvijo.

"Napihovanje je kot želod. Začne se majhno, vendar se lahko ob zadostnem času spremeni v mogočen hrast. Vsi smo že slišali - in hočemo - rast denarja na našem denarju. No, inflacija je kot" sestavljena protirasla rast, "ker to zmanjšuje vrednost vašega denarja. Na videz majhna stopnja inflacije 3% bo vrednost vaših prihrankov v približno 24 letih zmanjšala za 50%. Vsako leto se ne zdi veliko, vendar ima dovolj časa, da ima ogromno vpliv, "pravi Christopher Hammond, Savannah, Tenn., finančni svetovalec in ustanovitelj RetirementPlanningMadeEasy.com.

Mogoče si ne mislite, da boste pri 20-ih prihranili nekaj dolarjev tukaj ali tam, kar pomeni veliko, vendar bo zaradi močnega sestavljanja vredno toliko več, ko ga boste potrebovali.

Na splošno velja, da ko ste starejši, bolj mora biti vaš portfelj osredotočen na dohodek in ohranjanje kapitala. To pomeni večjo dodelitev vrednostnih papirjev, kot so obveznice, ki ne bodo prinesle donosa zalog, vendar bodo manj nestanovitne in bodo prinašale dohodek, s katerim lahko preživite.

Tudi zaradi inflacije boste imeli manj skrbi. 64-letnik, ki se načrtuje upokojitve prihodnje leto, nima enakih vprašanj glede zvišanja življenjskih stroškov kot precej mlajši strokovnjak, ki je pravkar vstopil v delovno silo.

Prav tako bi morali razbiti svoj pokojninski načrt na več komponent. Recimo, da se starejši starš želi upokojiti čez dve leti, plačati šolanje otroka, ko bo dopolnil 18 let, in se preseliti na Florido. Z vidika oblikovanja pokojninskega načrta bi bila naložbena strategija razdeljena na tri obdobja: dve leti do upokojitve (prispevki so še vedno v načrtu); varčevanje in plačilo fakultete; in življenje na Floridi (redni umiki za kritje življenjskih stroškov).

Večstopenjski pokojninski načrt mora vključevati različna časovna obdobja in ustrezne likvidnostne potrebe, da se določi optimalna strategija dodeljevanja. Prav tako bi morali spremeniti svoj portfelj sčasoma, ko se spreminja vaše časovno obdobje.

2. Določite potrebe po odhodu v pokoj

Resnična pričakovanja glede navad po odhodu po upokojitvi vam bodo pomagala določiti potrebno velikost pokojninskega portfelja. Večina ljudi trdi, da bo po upokojitvi njihova letna poraba znašala le 70% do 80% tistega, kar so porabili prej. Takšna domneva se pogosto izkaže za nerealno, zlasti če hipoteka ni bila izplačana ali če pride do nepredvidenih zdravstvenih stroškov.

"Da bi upokojenci imeli dovolj prihrankov za upokojitev, verjamem, da bi moral biti razmerje bližje 100%, " pravi David G. Niggel, CFP®, Key Wealth Partners, LLC, v Lancasterju, Papa. "Življenjski stroški se vsako leto povečuje, zlasti za zdravstvene storitve. Ljudje živijo dlje in želijo napredovati v pokoju. Upokojenci dlje časa potrebujejo več dohodka, zato bodo morali varčevati in ustrezno vlagati. "

Ker upokojenci po definiciji niso več v službi osem ali več ur na dan, imajo več časa za potovanje, ogledovanje, nakupovanje in opravljanje drugih dragih dejavnosti. Natančni cilji pokojninske porabe pomagajo v procesu načrtovanja, saj več porabe v prihodnosti zahteva dodatne prihranke danes.

"Eden od dejavnikov - če ne največji - v dolgoživosti vašega pokojninskega portfelja je stopnja umika. Natančna ocena, kakšni bodo vaši stroški ob upokojitvi, je tako pomembna, saj bo vplivala na to, koliko letno se boste dvignili in kako boste vlagali svoj račun. Če podcenite svoje stroške, zlahka presežete svoj portfelj ali če pretiravate s svojimi stroški, lahko tvegate, da ne boste živeli takšnega načina življenja, kot si ga želite v pokoju, "pravi Kevin Michels, CFP®, finančni načrtovalec Medicus Wealth Planning v Draperju, Utah.

Pri načrtovanju upokojitve je treba upoštevati tudi vašo dolgo življenjsko dobo, da ne boste pretiravali s prihranki. Povprečna življenjska doba posameznikov se povečuje.

Za oceno življenjske dobe posameznikov in parov so na voljo aktuarske življenjske tabele (to se imenuje tveganje za dolgo življenjsko dobo).

Poleg tega boste morda potrebovali več denarja, kot si mislite, če želite kupiti dom ali financirati izobraževanje otrok po upokojitvi. Te odhodke je treba upoštevati v celotnem pokojninskem načrtu. Ne pozabite posodobiti svojega načrta enkrat letno, da zagotovite, da sledite svojim prihrankom.

"Natančnost načrtovanja upokojitve je mogoče izboljšati tako, da določimo in ocenimo dejavnosti predčasnega upokojevanja, obračunamo nepričakovane stroške v srednji upokojitvi in ​​napovemo, kaj, če bodo zdravstveni stroški v zamudi, " pojasnjuje Alex Whitehouse, AIF®, CRPC®, CWS®, predsednik in CEO, Whitehouse Wealth Management, v Vancouvru, Wash.

3. Izračunajte stopnjo donosa naložb po obdavčitvi

Ko so določena pričakovana časovna obdobja in potrebe porabe, je treba izračunati stopnjo donosa po obdavčitvi, da se oceni izvedljivost portfelja, ki ustvarja potreben dohodek. Zahtevana stopnja donosa nad 10% (pred davki) je običajno nerealno pričakovanje, tudi za dolgoročno vlaganje. S starostjo se ta prag vračanja znižuje, saj so pokojninski portfelji z nizkim tveganjem v veliki meri sestavljeni iz nizko donosnih vrednostnih papirjev s fiksnim donosom.

Če ima na primer posameznik pokojninski portfelj v vrednosti 400.000 dolarjev in dohodkovne potrebe 50.000 dolarjev, ob predpostavki, da ni davkov in ohrani portfeljsko bilanco, se zanaša na prekomerno 12, 5-odstotno donosnost. Glavna prednost načrtovanja upokojitve v zgodnji starosti je, da se lahko portfelj poveča za varovanje realne stopnje donosa. Z uporabo računa bruto pokojninske naložbe v višini 1 milijon dolarjev bi bil pričakovani donos veliko bolj razumnih 5%.

Dobički od dohodkov se običajno obdavčijo glede na vrsto pokojninskega računa, ki ga imate. Zato je treba dejansko stopnjo donosa izračunati na osnovi davka. Vendar je določitev vašega davčnega statusa v času, ko boste začeli črpati sredstva, ključni sestavni del postopka pokojninskega načrtovanja.

4. Ocenite toleranco do tveganja glede na naložbene cilje

Najpomembnejši korak pri pokojninskem načrtovanju je nedvomno najprimernejša razporeditev portfelja, ki uravnoteži pomisleke o odvračanju od tveganj in ciljem donosa, ne glede na to, ali ste vi ali poklicni upravitelj denarja. Koliko tveganja ste pripravljeni sprejeti za dosego svojih ciljev? Ali je treba nekaj prihodkov odložiti v netvegane državne obveznice za zahtevane izdatke?

Poskrbeti morate, da boste zadovoljni s tveganji v svojem portfelju in vedeti, kaj je potrebno in kaj je luksuz. To je nekaj, o čemer bi se morali resno pogovarjati ne samo s svojim finančnim svetovalcem, temveč tudi z družinskimi člani.

"Ne bodite" mikro manager ", ki se odziva na vsakodnevni tržni hrup, " svetuje dr. Craig L. Israelsen, oblikovalec 7Twelve Portfolio v Springvilleu, Utah. Vlagatelji "helikopterjev" ponavadi pretirano upravljajo svoje portfelje. Ko imajo različni vzajemni skladi v vašem portfelju slabo leto, jim dodajte več denarja. To je nekako tako kot starševstvo: Otrok, ki potrebuje vašo ljubezen, si ga najpogosteje zasluži najmanj. Portfelji so podobni. Vzajemni sklad, s katerim ste letos nezadovoljni, je morda prihodnje leto najboljši igralec - zato tega ne varčujte. "

"Trgi bodo šli skozi dolge cikle navzgor in navzdol in, če vlagate denar, se vam ne bo treba dotikati 40 let, si lahko privoščite, da vidite, kako vrednost portfelja raste in pada s temi cikli, " pravi John R. Frye, CFA, glavni direktor za naložbe, Crane Asset Management, LLC, v Beverly Hillsu, Kalifornija. "Ko se trg zmanjša, kupite - ne prodajajte. Zavrni, da se prepustiš paniki. Če bi bile srajce v prodaji, 20% popusta, bi želeli kupiti, kajne? Zakaj ne zalog, če so šli v prodajo 20% popusta? "

5. Ostanite na vrhu načrtovanja nepremičnin

Načrtovanje nepremičnin je še en ključni korak v dobro zaokroženem pokojninskem načrtu in vsak vidik zahteva strokovno znanje različnih strokovnjakov, na primer odvetnikov in računovodje, na tem posebnem področju.

Življenjsko zavarovanje je pomemben del nepremičninskega načrta in postopka načrtovanja upokojitve. Ustrezen načrt nepremičnin in kritje življenjskega zavarovanja zagotavljata, da se vaše premoženje razdeli na način, ki ga izberete, in da vaši ljubljeni po smrti ne bodo imeli finančnih stisk.

Skrbno začrtana bo tudi pomagala izogniti dragemu in pogosto dolgotrajnemu postopku preizkušanja.

Davčno načrtovanje je še en ključni del procesa načrtovanja nepremičnin. Če želi posameznik premoženje prepustiti družinskim članom ali dobrodelnim organizacijam, je treba primerjati davčne posledice bodisi obdarovanja dajatev bodisi njihovega prenosa skozi postopek zapuščine.

Skupni naložbeni pristop pokojninskega načrta temelji na ustvarjanju donosov, ki ustrezajo letnim življenjskim stroškom, prilagojenim inflaciji, in hkrati ohranjajo vrednost portfelja. Portfelj se nato prenese upravičencem do pokojnika. Za določitev pravilnega načrta za posameznika se morate posvetovati z davčnim svetovalcem.

»Načrtovanje nepremičnin se bo spreminjalo skozi življenjsko dobo vlagatelja. Zgodaj so potrebna vprašanja, kot so pooblastila in oporoke. Ko ustanovite družino, je zaupanje lahko nekaj, kar postane pomemben sestavni del vašega finančnega načrta. Kasneje v življenju bo način, kako želite, da se vam izplača denar, izrednega pomena glede stroškov in davkov, "pravi Mark Hebner, ustanovitelj in predsednik, Index Fund Advisors, Inc., iz Irvine, Kalifornija, in avtor od "Indeksni skladi: Program za izterjavo v 12 korakih za aktivne vlagatelje." "Delo z odvetnikom za načrtovanje nepremičnin, ki je samo plačilo, lahko pomaga pri pripravi in ​​vzdrževanju tega vidika vašega celotnega finančnega načrta."

Spodnja črta

Breme pokojninskega načrtovanja zdaj bolj kot kdajkoli prej pada na posameznike. Maloštevilni zaposleni lahko računajo na pokojnino z določenimi prejemki, ki jo zagotavlja delodajalec, zlasti v zasebnem sektorju.

Ti koraki ponujajo splošne smernice o postopkih, potrebnih za izboljšanje možnosti za finančno svobodo v poznejših letih.

Eden najzahtevnejših vidikov oblikovanja celovitega pokojninskega načrta je vzpostavitev ravnovesja med realnimi pričakovanji glede donosa in želenim življenjskim standardom. Najboljša rešitev je, da se osredotočimo na ustvarjanje fleksibilnega portfelja, ki ga je mogoče redno posodabljati, da odraža spreminjajoče se tržne razmere in upokojitvene cilje.