5 (finančnih) stvari, o katerih je treba razmisliti pred poznejšo življenjsko poroko

Ko se dve osebi poročita pozneje v življenju, je na voljo več predmetov kot le poročna darila. Poroka med dvema osebama z daljšo zgodovino vključuje pomembne odločitve v zvezi s financami, otroki, premoženjem, stanovanjem, upokojitvijo in še več. Tu je pet tem, s katerimi se boste želeli spoprijeti s svojim potencialnim zakoncem, da bi zagotovili svoje najboljše finančne interese kot posamezniki in kot par zaščiteni v vaši novi zvezi.

Ključni odvzemi

• Dve osebi, ki se nameravata poročiti pozneje v življenju, naj se pred vezanjem vozla pogovorita o financah, otrocih, premoženju, stanovanju, upokojitvi in ​​še več.
• Pri kombiniranju financ je najbolje biti odprt za vse, od stopnje zadolženosti do naložbenih strategij in pokojninskih načrtov.
• Obvezno posodobite svoje davčne podatke, določite status vložitve ter posodobite svoje ime in ugodnosti pri Social Security.
• Dokončajte načrtovanje nepremičnin, da boste ugotovili, da bodo finančne potrebe vaših družin izpolnjene, ko umrete, in posodobite podatke o upravičencih za oporoke, police življenjskega zavarovanja in podobno.
• Razmislite o sklenitvi predpogodbene pogodbe, s katero boste zagotovili, da bo vaše finančno premoženje zaščiteno v primeru razveze zakonske zveze in razjasnili delitev premoženja, ko eden od vas umre.

1. Združevanje financ po sklenitvi zakonske zveze

Starejši pari so imeli več časa, da so se navadili na svoje osebne navade in sloga upravljanja denarja. Imeli so tudi več časa za nabiranje pomembnih sredstev. To lahko nekoliko oteži združevanje financ, zlasti kadar je en partner porabnik, drugi pa bolj varčen - ali kadar ima en partner bistveno več sredstev kot drugi.

Če ima kateri od partnerjev majhne otroke iz prejšnjega razmerja, bo to uvedlo tudi vrsto vprašanj, o katerih je treba razpravljati, na primer plačilo ali prejem preživnine in morda preživnino. Tudi ko so odrasli otroci, se lahko pojavijo vprašanja dedovanja.

Nekaj ​​pametnega načrtovanja vam lahko pomaga olajšati ta prehod. Tukaj je nasvet Združenja za finančno načrtovanje in Ameriškega inštituta pooblaščenih javnih računovodje, ki ga lahko uporabite, po možnosti pred hodom po poti:

• Med seboj razpravljajte o zgodovini kreditov, tako da skupaj pregledate kreditna poročila in rezultate.
• Določite zadolženost vsakega partnerja in vašo individualno raven udobja z dolgom.
• Dosezite dogovor o tem, kako deliti plače, prihranke in plačila računov.
• Za vsakega partnerja nastavite en skupni bančni račun in posamezni račun (ali katerikoli aranžma najbolje deluje za vas).
• Določite, kdo bo glavni dohodek, ali bosta oba prispevala bolj ali manj enako.
• Razpravljajte o naložbenih strategijah in slogih, na primer, ali ste agresivni ali konservativni.
• Ugotovite, kakšno raven prihranka želite imeti kot par.
• Pogovorite se, kaj nameravate upokojiti, če še niste upokojeni.
• Pogovorite se o tem, kje nameravate živeti - zdaj in v prihodnosti.
• Če so na sliki otroci iz prejšnje zakonske zveze, se pogovorite o tem, kako se boste spoprijeli z vsakodnevnimi otroškimi stroški in šolanjem / šolanjem.
• Pripravite formalni dogovor z morebitnimi bivšimi zakonci o otrocih.

2. Posodobitev podatkov o vložitvi davka

Služba za notranji dohodek (IRS) mladoporočencem svetuje, naj poskrbijo, da se imena na njihovih davčnih obračunih ujemajo z imeni, registriranimi pri upravi za socialno varnost (SSA). Če ne, bi bilo mogoče kakršno koli vračilo davka preložiti.

Razmislite tudi o tem, ali je bolj smiselno finančno vložiti skupno davčno napoved ali vložiti "poročeno vložitev ločeno". Prepričajte se, da bo vsak od vas odpravil davčne težave s prejšnjim zakoncem, preden se ponovno poroči. V primeru, da vaš zakonec umre in se ponovno poročite pred koncem tega davčnega leta, lahko skupaj z novim zakoncem vložite skupno obračun.

3. Načrtovanje posesti z novim zakoncem

Načrtovanje posesti je nujno. Ta organizacija vaše lastnine je sredstvo, s katerim lahko vidite, da so finančne potrebe in cilji vaših družin izpolnjeni, ko umrete. To načrtovanje je še posebej pomembno, če sodelujejo otroci iz prejšnjih odnosov, saj zagotavlja, da bodo dobili tisto, kar je upravičeno njihovo. Upoštevajte, da se državni zakoni glede posesti razlikujejo.

Poskrbite, da posodobite svoja pooblastila, vključno z zdravniškimi pooblastili ali pooblaščenci za zdravstveno varstvo. Poleg tega boste morda želeli spremeniti svoje upravičence za naslednje postavke:

• Wills
• Politike življenjskega zavarovanja
• Upokojitveni računi
• Investicijski skladi
• Vsi drugi finančni računi

Številni finančni načrtovalci, nepremičninski načrtovalci in računovodje tudi svetujejo, da razmislite o predporočnih sporazumih, ko se poročite ali se ponovno poročite pozneje v življenju. V zakonski zvezi premoženje in dohodek običajno postaneta skupnostna lastnina, tudi če sta v imenu ene osebe. Predporočna pogodba je pisna pogodba (s katero se obe stranki prostovoljno dogovorita), ki določa pogoje, povezane z delitvijo finančnega premoženja in odgovornosti, če se zakonska zveza razveže. Predhodna predstavitev je še posebej pomembna, če imate vi in ​​vaši nameni velike razlike v prihodkih ali virih.

O sporazumu je treba razpravljati pred sklenitvijo zakonske zveze (saj državni zakoni ne priznavajo vedno postnupnih sporazumov) z odvetnikom. V ponovnem zakonskem postopku lahko predporočna pogodba pomaga določiti, kaj bo ostalo pri dedovanju vsake vaše družine, če se ločite ali ko umrete. Vendar se predobravnavnost ne more dotikati otroške podpore, pravic za obisk ali skrbništva. Ker je predkupnina finančno orodje, je ni mogoče uporabiti za nefinančne zadeve. Na primer, zakonca ne moreta obljubiti, da bosta naredila lazanje, vsak petek. In ne morete uporabiti prednastavitve, da bi določili, kdo bo spremenil ime ali sklenil dogovore o otrocih.

Predpovezava lahko tudi zakonca prepreči, da bi izpodbijala voljo ali obstoječe zaupanje. Ali bo zaupanje prizadelo ali ne, bo odvisno od tega, kdo je upravičenec ali upravičenci in kako je bilo zaupanje ustanovljeno, na primer, ali je bilo v okviru ločitvene pogodbe ali pogodbe o preživnini, zaradi česar bi lahko bilo zaupanje manj prožno. Nekateri zaupniki, na primer kvalificirano premoženjsko zavarovanje s trajno obrestno mero (QTIP), nudijo podporo za zakonca po smrti in zaščito za prvo družino. QTIP zagotavlja dohodka za vašega zakonca, vendar zagotovite, da ko ta zakonca umre, to premoženje, podedovano od vas, preide na otroke iz prve poroke ali druge dediče, ki jih izberete, namesto na dediče vašega zakonca.

Nazadnje AARP vsem, ki se poročijo pozneje v življenju, svetuje, naj imajo ločeno oporoko. Ta korak se spodbuja v skupni volji, saj olajša morebitne zaplete pri prihodnji razdelitvi premoženja, zlasti če upoštevamo, da se življenjske okoliščine lahko spremenijo skozi leta, v katerih ste poročeni.

Za enakomerne podrobnosti, ki se nanašajo na oblikovanje prednastavitve, je potrebnih za načrt posesti, zato je dober način, da zagotovite za svojega zakonca in hkrati upravljate dediščino svojih otrok.

4. Posodobitev imena z upravo socialne varnosti

SSA svetuje mladoporočencem, da se obrnejo nanjo, ko pride do spremembe imena, da se prepričajo o zaslužku pravilno. Če se zakonska zveza zgodi po polni upokojitveni dobi in je vaša pokojnina za socialno varnost nižja od polovice vašega novega zakonca, lahko prejemate nadomestilo za socialno varnost na svoji evidenci in dodaten znesek, ki vam prinaša polovico ugodnosti novega zakonca. To se bo na splošno zgodilo eno leto po sklenitvi zakonske zveze.

Ugodnosti ali vdovske ugodnosti niso na voljo zakoncu, ki se ponovno poroči pred 60. letom. Če se ponovno poročite po 60. letu (ali po 50, če je invalid), boste še vedno prejemali ugodnosti na podlagi dohodka preteklega zakonca.

5. Pregled ugodnosti Medicaid

Poroka lahko vpliva na ugodnosti, ki jih plačuje Medicaid, program zdravstvenih prejemkov za osebe z nizkimi dohodki. Medicaid temelji predvsem na dohodku gospodinjstev, zato lahko oseba, ki prejema dajatve Medicaid, ki se poroči z nekom z višjimi dohodki, izgubi pokritost. Preverite pravila o upravičenosti svoje države, če želite izvedeti, kako lahko zakonska zveza vpliva na vaše ugodnosti.

Spodnja črta

Poroka lahko vpliva na vse vidike vašega finančnega življenja. Sedite kot par, če želite izvedeti več o trenutnih finančnih situacijah in prihodnjih ciljih, nato pa se pogovorite z odvetnikom. Razmislite, da večino premoženja in premoženja ločite, da zmanjšate zaplete, zlasti če imate dediče.

Če niste naredili prednaročanja, vendar mislite, da bi bilo to dobro, lahko še vedno ustvarite postnuptial sporazum. Medtem ko je pojma mogoče šteti za manj veljavno kot predporočna pogodba, je neka pravna dokumentacija boljša od nobene. Najpomembneje je, da ne končate razprave na prehodu; vzdržujte stalne razprave o financah skozi vaše zakonsko življenje, za bogatejše ali za revnejše.