5 stvari, ki jih morate predhodno odobriti za hipoteko

Nakupovanje za dom je morda razburljivo in zabavno, vendar resni kupci stanovanj morajo začeti postopek v pisarni posojilodajalca, ne v odprti hiši.

Potencialni kupci koristijo na več načinov, tako da se posvetujejo s posojilodajalcem in pridobijo predhodno odobritveno pismo. Najprej imajo priložnost, da se z posojilodajalcem pogovorijo o možnostih posojila in pripravi proračuna. Drugič, posojilodajalec preveri kupčev kredit in odkrije morebitne težave. Kupec doma se bo naučil tudi najvišjega zneska, ki si ga lahko izposodi, kar bo pomagalo pri določanju cenovnega razreda.

Potencialni kupci morajo biti previdni, da ocenijo svojo stopnjo udobja z določenim stanovanjskim plačilom, ne pa da bi si takoj prizadevali za zgornjo mejo svoje porabe. Nazadnje večina prodajalcev pričakuje, da bodo imeli kupci pismo o predhodni odobritvi in ​​se bodo bolj pripravljeni pogajati s tistimi, ki dokažejo, da lahko dobijo sredstva.

Ključni odvzemi

• Resni kupci stanovanj morajo začeti postopek v pisarni posojilodajalca, ne v odprti hiši.
• Polog, izražen kot odstotek prodajne cene, se razlikuje glede na vrsto posojila.
• Posojilodajalci želijo zagotoviti, da posojajo le posojilojemalcem s stabilno zaposlenostjo.

Predkvalifikacija v primerjavi s predhodno odobritvijo

Hipotekarna predkvalifikacija je lahko koristna kot ocena, koliko si lahko kdo privošči porabo za dom, vendar je predhodna odobritev veliko bolj dragocena. Pomeni, da je posojilodajalec preveril kreditni potencialni kupec in preveril dokumentacijo za odobritev določenega zneska posojila (odobritev običajno traja določeno obdobje, na primer 60 do 90 dni). Dokončna odobritev kredita se zgodi, ko kupec opravi cenitev in posojilo uporabi nepremičnino.

5 stvari, ki jih potrebujete za pridobitev hipoteke vnaprej

Zahteve za predhodno odobritev

Zberite spodnje podatke, da bodo pripravljeni za postopek odobritve.

1. dokazilo o dohodku

Kupci morajo praviloma pripraviti izjave o plačah W-2 iz preteklih dveh let, nedavne izplačila izplačila, ki prikazujejo dohodek, kot tudi letni dohodek, dokazilo o dodatnih dohodkih, kot so alimentacija ali dodatki, in dva davka v zadnjih letih. vrne.

Večina prodajalcev stanovanj se bo bolj pripravljena pogajati s tistimi, ki imajo dokaz, da lahko dobijo sredstva.

2. Dokazilo o sredstvih

Posojilojemalec potrebuje bančne izpiske in izpiske investicijskega računa, da dokaže, da ima sredstva za polog in stroške zapiranja ter denarne rezerve.

Polog, izražen kot odstotek prodajne cene, se razlikuje glede na vrsto posojila. Pri večini posojil je zahteva, da kupec kupi zasebno hipotekarno zavarovanje (PMI) ali plača premijo za hipotekarno zavarovanje ali provizijo za financiranje, razen če ne zniža najmanj 20% kupnine. Predplačilo poleg predplačila temelji tudi na kupčevi kreditni oceni FICO, razmerju med dolgom in prihodkom (DTI) in drugimi dejavniki, odvisno od vrste posojila.

Vsa posojila razen jumbo reklamacij so skladna, kar pomeni, da so v skladu s smernicami podjetij, ki jih sponzorirajo vlade (Fannie Mae in Freddie Mac). Nekatera posojila, kot sta HomeReady (Fannie Mae) in Home Possible (Freddie Mac), so namenjena kupcem domov z nizkimi do zmernimi dohodki ali kupcem, ki prvič kupujejo.

Posojila za veteranske zadeve (VA), za katera ni potrebnega denarja, so za ameriške veterane, člane službe in zakonce, ki niso poročeni. Kupec, ki prejme denar od prijatelja ali sorodnika za pomoč pri položnici, lahko potrebuje darilno pismo, s katerim dokaže, da sredstva niso posojilo.

Spodnji grafikon navaja splošne vrste posojila in osnovne (in zelo različne) zahteve za vsako. V stolpcu DTI Ratio, kjer sta prikazani dve številki, se prva nanaša na dolg, namenjen samo stanovanju, drugi pa na ves dolg. Pod PMI / MIP / pristojbino dve številki, ločeni s poševnico (/), označujeta vnaprej plačilo, ki mu sledi letna pristojbina (plačuje se mesečno). Za vse hipotekarne kredite tukaj niso navedene dodatne zahteve.

* Provizija za financiranje VA znaša 2, 15% za prvo posojilo in 3, 3% za nadaljnja posojila.

3. Dober kredit

Za odobritev običajnega posojila večina posojilodajalcev zahteva oceno FICO 620 ali več, nekateri pa celo zahtevajo to posojilo za posojilo zvezne stanovanjske uprave. Posojilodajalci običajno rezervirajo najnižje obrestne mere za stranke s kreditno oceno 760 ali višjo. Smernice FHA omogočajo odobrenim posojilojemalcem z oceno 580 ali višjo plačilo le 3, 5% nižje. Tisti z nižjimi ocenami morajo opraviti večji polog. Posojilodajalci bodo pogosto sodelovali s posojilojemalci z nizko ali zmerno nizko kreditno oceno in predlagali načine za izboljšanje njihove ocene.

Spodnji grafikon prikazuje vaše mesečno plačilo glavnice in obresti (PI) na 30-letno hipoteko s fiksno obrestno mero na podlagi niza ocen FICO za tri običajne zneske posojila. (Ker se obrestne mere pogosto spreminjajo, uporabite ta FICO kalkulator za posojilo za dvojno preverjanje rezultatov in stopenj.) Upoštevajte, da bi posameznik, ki je imel posojilo FICO v najnižjem razponu (620-639), najemal 250.000 USD mesečno plačal 1362 USD, medtem ko lastnik stanovanja v najvišjem (760-850) obsegu bi plačal le 1, 128 dolarja, razlika v višini 2.808 dolarjev na leto.

Pri današnjih obrestnih merah in v 30 letih posojila v višini 250.000 dolarjev bi posameznik z oceno FICO v razponu 620-639 plačal 240.260 dolarjev obresti, lastnik stanovanja v razponu 760-850 pa bi plačal 156.152 dolarjev, kar je več kot 84.000 dolarjev.

4. Preverjanje zaposlovanja

Posojilodajalci želijo zagotoviti, da posojajo le posojilojemalcem s stabilno zaposlenostjo. Posojilodajalec ne bo želel samo plačilnih plačil kupca, ampak bo delodajalca verjetno poklical, da preveri zaposlitev in plačo. Posojilodajalec se bo morda obrnil na prejšnjega delodajalca, če je kupec pred kratkim zamenjal službo.

Samozaposleni kupci bodo morali zagotoviti znatno dodatno dokumentacijo v zvezi s svojim poslovanjem in dohodkom. Po besedah ​​Fannie Mae je dr. dejavniki, ki gredo v odobritev hipoteke za samozaposlenega posojilojemalca, vključujejo stabilnost posojilojemalčevega dohodka, lokacijo in naravo poslovanja posojilojemalca, povpraševanje po izdelku ali storitvi, ki ga ponuja podjetje, finančno moč podjetja in zmožnost podjetja, da nadaljuje z ustvarjanjem in razdelitvijo zadostnega dohodka, da lahko posojilojemalec opravi plačila na hipoteki.

Običajno morajo samozaposleni posojilojemalci predložiti vsaj dve davčni obračun v zadnjih letih vse ustrezne urnike.

5. Druga dokumentacija

Posojilodajalec bo moral kopirati vozniško dovoljenje posojilojemalca in potreboval bo posojilojemalčevo številko socialnega zavarovanja (SSN) in podpis, ki posojilodajalcu omogoča, da pripravi kreditno poročilo. Bodite pripravljeni na seji predhodne odobritve in pozneje, da zagotovite (čim hitreje) vse dodatne dokumente, ki jih zahteva posojilodajalec.

Bolj ko ste sodelovali, lažji je postopek hipoteke.

Spodnja črta

Svetovanje z posojilodajalcem pred nakupom doma vam lahko kasneje prihrani veliko bolečine. Zberite papiro pred imenovanjem pred odobritvijo in zagotovo preden se odpravite na lov na hišo.