Upokojitev: Ali je dovolj milijon dolarjev?

Znamka milijon dolarjev je dolgo služila kot končni cilj pokojninskega računa za številne ambiciozne upokojence. Tisti, ki jim uspe odložiti sedem figur, zaslužijo status milijonarja in se počutijo, kot da se bodo lahko udobno podprli po prenehanju dela. Vendar se časi spreminjajo in milijon dolarjev se ne razteza več kot v devetdesetih in 2000-ih.

Ali se je še vedno mogoče dobro upokojiti na milijon dolarjev? Odgovor na to vprašanje je odvisen od številnih posameznih dejavnikov, ki se lahko sčasoma spremenijo. Pomagali vam bomo razumeti, kako lahko kupna moč vaših pokojninskih prihrankov niha in vam zagotovili informacije, ki jih potrebujete, da dobite svojo čarobno številko. Povprečen človek lahko postane milijonar z malo discipline in pomoči nekaterih močnih varčevalnih vozil.

Ključni odvzemi

• Določiti morate, koliko denarja boste potrebovali na leto, da se boste upokojili na izbrani način.
• Zdravstveno varstvo pogosto predstavlja enega največjih stroškov upokojitve.
• Pričakovano življenjsko dobo, davčne stopnje, nihanje na trgu in nepričakovane stroške je treba upoštevati v vašem pokojninskem načrtu.

Bo 1 milijon dolarjev za upokojitev?

Več dejavnikov določa, kako dolgo bodo trajali prihranki po upokojitvi. Nekateri so dokaj preprosti, medtem ko so drugi manj očitni in jih je težje predvideti. Tu je nekaj osnovnih vprašanj, ki bi si jih morali zastaviti pri določanju ustreznega cilja pokojninskega varčevanja za vas.

Življenjski slog

• Koliko se boste morali vsako leto umakniti, da se preživite, ko se upokojite?
• Ste razkošen trošilec ali trmast lovec na kupce?
• Koliko želite imeti na razpolago za diskrecijske stroške, kot so počitnice?

Zdravje

• Ali vaše zdravje že zahteva znatne izdatke?
• Kaj bi morali odložiti, saj se stroški zdravstvenega varstva na splošno povečujejo s starostjo?

Starost

• Koliko boste stari, ko se upokojite?
• Kako dolgo verjameš, da boš živel? (Uprava za socialno varnost objavlja aktuarske tabele življenja, ki navajajo povprečno življenjsko dobo glede na starost. Starost, ki so jo živeli vaši starši in drugi družinski člani, je še en namig.)

Davki

• Kakšna so vaša pričakovanja glede davčne stopnje v vseh vaših upokojitvenih letih?
• Ali imate pokojninski načrt, ki ponuja davčne ugodnosti?

Nepričakovani stroški

• Imate finančno blazino za pokrivanje potencialno dragih nepričakovanih dogodkov?

Nihanje trga

• Kako bo vaš portfelj vrnil vozovnico, ko se upokojite?

Inflacija

• Koliko bo kupna moč vaših dolarjev sčasoma izginila?

Pri določanju, kako dolgo vas bo pripeljalo stanje na pokojninskem računu, je treba upoštevati veliko, številni odgovori na ta vprašanja pa so odvisni od življenjskega sloga posameznika ali edinstvenih okoliščin.

Inflacija skozi leta neizogibno zmanjšuje kupno moč vaših dolarjev.

Inflacija in kupna moč

Kar ste odložili - in prispevali iz socialne varnosti in morda pokojnine - je le del slike. Naslednje vprašanje je, kaj se zgodi s tem denarjem, ko se upokojite. Kako dolgo bo trajalo? Zato morate upoštevati inflacijo in njen vpliv na kupno moč. Inflacija spodkopava kupno moč dolarja, kar pomeni, da sčasoma dolar kupi manj, ker cene naraščajo višje. V skrajnih primerih lahko gospodarstvo doživi hiperinflacijo, čeprav ZDA tega v zadnjem spominu še ni doživela.

Na primer, če letos kupite pločevinko soda za 1 dolar in nato naslednje leto kupite pločevinko sode za 1, 05 dolarja (ista znamka, enaka velikost), znaša inflacija v tem enoletnem obdobju pet centov ali 5%. Ker vaš dolar ne kupuje več iste količine blaga, ste izgubili pet centov v vrednosti kupne moči. Po istem principu se lahko prenese na hipotetično stanje na pokojninskem računu za milijon dolarjev. Ker se cene običajno sčasoma zvišujejo, bi lahko svoj denar kupili pred 20 leti ali celo pred 10 leti, kot bi ga lahko kupili danes.

Učinki inflacije sčasoma postajajo opaznejši za potrošnike. Tako bi lahko milijon dolarjev v letu 1990 kupil še več, kot bi ga lahko leta 2000 in več v letu 2000, kot bi lahko leta 2010. Ker inflacija lahko uniči vašo sposobnost nakupa blaga in storitev, je pomembno, da inflacijo vključite v svoje cilje pokojninskega načrtovanja : Višja kot je inflacija, manjša bo kupna moč sčasoma.

Nabavna moč v prihodnosti

Videti, kako se bo v prihodnjih letih lahko spremenila kupna moč, zahteva predpostavke o prihodnji stopnji inflacije. Vladne agencije, kot je ameriški urad za statistiko dela (BLS), merijo inflacijo z več metodami, vključno z indeksom cen življenjskih potrebščin (CPI). Letne spremembe indeksa cen življenjskih potrebščin lahko uporabimo za oceno, kako se je v zadnjih nekaj letih spremenila kupna moč. Za ponazoritev bomo uporabili povprečno letno spremembo indeksa cen življenjskih potrebščin od leta 1998 do 2018, ki je 2, 2%, kot našo »normalno« stopnjo inflacije.

Če predpostavimo 2, 2-odstotno letno stopnjo inflacije, če ste v letu 2019 imeli milijon dolarjev, boste le leta 2029 lahko kupili 780.000 dolarjev blaga (v 2019 dolarjih). Dlje kot je vaše časovno obdobje, bolj so izraženi učinki inflacije. Istega istega milijona dolarjev od leta 2019 bi lahko kupili le za 560.000 dolarjev blaga leta 2039 (v 2019 dolarjih). Ne pozabite, da se stopnja inflacije iz leta v leto spreminja, višja inflacija pa ima sčasoma nižjo kupno moč.

Spodnja črta

Inflacija je pomemben dejavnik, ki ga morate upoštevati pri določanju vaših upokojitvenih ciljev. Ker se kadar koli lahko zgodijo spremembe v svetovnem gospodarstvu ali v vaših osebnih okoliščinah, je pomembno, da redno ocenjujete svoje predpostavke glede upokojitvenih ciljev (vsaj letno).

Ne pozabite, da milijon dolarjev ne kupuje več tistega, kar je bilo storjeno leta 1990 ali celo leta 2000, in ta čarobna številka bo zaradi povečanja cen sčasoma izgubljala svoj sijaj. Ne dovolite, da inflacija požre jajce, za kar ste mislili, da je varno gnezdo. Danes, ko gre za ugodno upokojitev, če parafraziram romanopisca Jacqueline Susann, je več kot verjetno, da milijon dolarjev ni dovolj. (V zvezi z branjem glejte: "Tako živijo upokojenci na milijon dolarjev")