8 razlogov, da se od svojega 401 (k) nikoli ne zadolžite

Po mnenju večine finančnih svetovalcev je praviloma slaba ideja 401 (k) načrta slaba ideja. Toda ta nasvet ne odvrača približno četrtine ljudi, ki imajo enega od teh računov, da ne napadejo svojih sredstev.

Nekateri od teh imetnikov načrtov dvignejo denar s svojega računa, pogosto pod določenimi težavami, ki omogočajo tako črpanje sredstev. Toda približno trikrat več ljudi si namesto tega začasno zadolži od svojega 401 (k) ali iz primerljivega računa, na primer 403 (b) ali 457, kažejo podatki Centra za upokojevanje v Transamerici.

Takšno posojilo se lahko zdi privlačno. Večina 401 (k) s vam omogoča, da izposodite do 50% sredstev na računu, do omejitve 50.000 USD in do petih let. Ker se sredstva ne črpajo, temveč le izposojajo, je posojilo neobdavčeno. Posojilo nato odplačujete postopoma, vključno z glavnico in obrestmi.

Obrestna mera za posojila v višini 401 (k) je razmeroma nizka, kar je morda ena ali dve točki nad prvotno obrestno mero, kar je manj, kot bi veliko potrošnikov plačalo za osebno posojilo. Tudi za razliko od tradicionalnega posojila obresti ne gredo na banko ali drugega komercialnega posojilodajalca, temveč na vas. Ker se "obresti" vrnejo na vaš račun, nekateri trdijo, da so stroški izposoje iz vašega sklada 401 (k) v bistvu povračilo za uporabo denarja.

Ta razlikovanja hitro izberejo finančne svetovalce za odobritev posojil iz pokojninskih skladov, vsaj za ljudi, ki nimajo boljše možnosti za najem denarja. Kljub temu veliko več svetovalcev zagovarja to prakso, ne glede na okoliščine. Zadolževanje pri 401 (k) pravijo v nasprotju s skoraj vsakim preizkušenim načelom dolgoročnega vlaganja.

Ključni odvzemi

• Večina načrtov 401 (k) vam omogoča, da do pet let izposodite do 50% odobrenih sredstev po nizkih obrestnih merah in na vaš račun prejmete obresti.
• Pred zadolžitvijo upoštevajte, da boste morali posojilo odplačevati z dolarji po obdavčitvi in ​​lahko izgubite naložbeni dohodek na denarju, ko ga ne zmanjka.
• Če izgubite službo, boste morali posojilo hitreje vrniti - do roka zapadlosti za vaš naslednji obračun davka.
• Če za posojilo neplačujete, znesek, ki ga še vedno dolgujete, preračuna v dvig, davki in morebitne kazni pa bodo zapadli.

Zakaj je zadolževanje (ponavadi) slaba ideja

Tu je osem ključnih razlogov, ki jih najbrž ne bi smeli potopiti v svoj načrt 401 (k) do upokojitve ali ga pred tem uporabljati kot hranilnico za posojila.

1. Povračilo vas bo stalo več kot vaše prvotne prispevke

Vodilni domnevni plus 401 (k) posojila - ki si ga preprosto preprosto izposodite pri plačilu - hitro postane vprašljiv, ko preučite, kako boste morali vrniti denar.

Ne pozabite, da so sredstva, ki ste jih izposojali, prispevala k 401 (k) na osnovi pred obdavčitvijo. Toda posojilo boste plačali sami z denarjem po davku . Če ste na primer v 24-odstotnem davčnem razredu, vam vsak 1 dolar, ki ga zaslužite za poplačilo posojila, v ta namen ustvari le 76 centov; ostalo gre za dohodnino.

Povedano drugače, v takem davčnem razredu bi bilo za ponovno skladanje vašega sklada v bistvu potrebnih skoraj četrtino več dela, kot je bilo to pri prvotnem prispevku.

2. Nizka „obrestna mera“ spregleda priložnostne stroške

Medtem ko si sposodite sredstva na svojem računu, ti ne bodo prinesli donosnosti naložbe. Te (verjetno) zamujene zaslužke je treba izravnati z domnevnimi prekinitvami, ki jih dobite za posojanje denarja po nizki obrestni meri.

"Običajno je domnevati, da je posojilo v višini 401 (k) dejansko brezplačno, saj se obresti nakažejo na lastni račun 401 (k) udeleženca, " pravi James B. Twining, izvršni direktor CFP® in ustanovitelj finančnega načrta, Inc., v Bellinghamu v Washingtonu. Vendar Twining poudarja, da "obstaja" priložnost "strošek, ki je enak izgubljeni rasti na izposojenih sredstvih. Če ima 401 (k) račun skupno donosnost 8% V letu, v katerem so bila izposojena sredstva, so stroški tega posojila dejansko 8%. (To je drago posojilo. "

3. Med posojilom lahko v sklad prispevate manj

Če si sposodite denar s svojega računa 401 (k), imajo nekateri načrti določbo, ki vam prepoveduje, da bi prispevali dodatne prispevke, dokler ne bo poplačano stanje posojila. Tudi če vaš načrt tega ne določa, si morda ne boste mogli privoščiti prispevkov, medtem ko odplačujete posojilo.

Takšna zamrznitev dodatnega financiranja bo prikrajšala račun denarja, ki bi se moral dolgoročno mnogokrat pomnožiti s sestavljenimi zaslužki. Večina izračunov kaže, da se bo vaš denar v povprečju podvojil vsakih osem let. Razkorak v tem, kar bi lahko naredili, se bo še povečal, če bodo preskočeni prispevki vodili do zgrešenih zadetkov teh sredstev pri vašem delodajalcu - saj takšen vložek v resnici predstavlja brezplačni denar za naložbe za vas.

4. Če se vaše finančno stanje poslabša, bi lahko izgubili še več denarja

Zgoraj pomanjkljivosti predvidevajo, da boste lahko načrtovana plačila v svoj sklad opravili pravočasno in brez nepotrebnih stisk. In velika večina - pravzaprav 90% - tistih, ki so si izposodili svoje načrte 401 (k), lahko to storijo prav, je pokazala študija Wharton Pension Research Council.

Če pa posojila ne boste mogli vrniti, gredo njegove finančne posledice od slabih do slabših. To je zato, če se posojilo v višini 401 (k) pretvori v odvzem. Posledično, če se ne boste mogli kvalificirati za odtegnitev, bo zapadlo posojilo najmanj obdavčeno po vaši trenutni stopnji dohodnine. Če ste mladoletni 59½, vam bo odmerjen tudi 10-odstotni kazen predčasnega umika od zneska, ki ste ga izposodili.

5. Izguba ali odhod delovnega mesta ponastavi uro odplačevanja

Če boste odpovedali ali kako drugače izgubili službo, boste imeli le določen čas, v katerem boste morali odplačati neporavnano posojilo iz vašega 401 (k) ali drugega pokojninskega sklada. Davčne reforme, ki so začele veljati leta 2018, so se ta čas podaljšale od prejšnjih 60 dni po tem, ko ste zapustili službo do datuma zapadlosti naslednjega zveznega davčnega obračuna, pod pogojem, da bo minilo vsaj 60 dni po odhodu iz službe.

Kljub temu je odstopanje od delodajalca, ko imate neporavnano posojilo v višini 401 (k), najmanj omejeno. Najpozneje v petih letih boste prisiljeni, da dobite neporavnano bilanco v manjših obdobjih, kot bi jih imeli običajno. Če denarja ne morete vrniti, se bo posojilo obravnavalo kot umik, z vsemi spremljajočimi posledicami za plačilo dohodnine in kazni.

Druga možnost je, da vas lahko posojilo, ki ga imate kmalu, vrne v službo, v kateri ne uživate več, ali pa vas prisili, da se boste znašli boljše, če se vam zgodi.

26%

Znesek, ki ga udeleženci v dvajsetih letih načrtujejo, si v povprečju izposodijo od svojih 401 (k) s.

6. Izgubili boste finančno blazino

Svetovalci, ki odsvetujejo posojilo v višini 401 (k), to storijo delno, ker lahko ta sredstva nekega dne predstavljajo zadnje sredstvo za preprečevanje finančne katastrofe. Če uporabljate to "jedrsko možnost" in se zdaj dotaknete denarja, ko bodo morda še vedno na voljo druge možnosti, bo vaš 401 (k) morda v najboljšem primeru izčrpan, njegova sredstva pa ne bodo na voljo, če in ko bodo vaše finance resnično obupane. .

7. Posojilo vas lahko spodbudi k nadaljevanju slabih finančnih praks

Posojilo iz vaše prihodnosti na tako dobeseden način bi vas lahko - tudi res - spodbudilo, da preučite, če in kako ste prišli do te točke svojih financ. Potreba po zadolževanju iz prihrankov je lahko koristna rdeča zastava - opozorilo, da živite zunaj svojih možnosti in morate upoštevati spremembe v svojem življenjskem slogu.

Ko ne najdete načina za financiranje svojega življenjskega sloga, razen denarja za svojo prihodnost, je čas, da resno ponovno ocenite svoje navade porabe. To vključuje oblikovanje ali prilagajanje proračuna in urejanje načrta za odstranjevanje vseh nabranih dolgov.

8. Verjetno ne boste hitro vrnili posojila

Svetovalci opozarjajo, da ne boste imeli visokega zaupanja, da boste posojilo od 401 (k) vrnili pravočasno - torej v manj kot petih letih, ko vam običajno dovolijo črpati sredstva. "Ljudje mislijo, da se bodo pozneje umaknili, vendar se to skoraj nikoli ne zgodi, " pravi Chris Chen, CFP®, bogataški strateg, Insight Financial Strategists LLC, Waltham, Mass.

Deloma je to posledica presenetljivo velike glavnice tovrstnih posojil, zlasti med mladimi. Tisti, ki izkoristijo 401 (k) s, si sposodijo v povprečju 11% premoženja. Za udeležence načrtov v njihovih dvajsetih je številka precej večja, saj dosegajo 26% prihranka.

Res je, da ta odstotek upada s starostjo udeležencev in tako pade na 19% za tiste v 30-ih, 13% za tiste v 40-ih in 10% za tiste v 50-ih. Številka je le 8% za tiste v 60. letih.

Te številke skoraj niso pomirjujoče, če menite, da imajo starejši 401 (k) posojilojemalci, tudi če se dotaknejo manjšega računa, lahko tudi pred upokojitvijo krajše obdobje, v katerem bodo sredstva napolnili.