9 Znaki, da niste upokojeni za upokojitev

Pripraviti se na upokojitev pomeni več kot to, da si pripravljen prenehati se zbuditi ob 6. uri zjutraj in se zaposliti v dolgih urah za službo, nad katero nisi navdušen. Če bi bilo tako preprosto, bi se večina od nas upokojila pri 25 letih. Resnično je treba upokojiti proračun, skrbno premišljen načrt naložb in porabe za življenjske prihranke, dolg, ki je pod nadzorom, in načrt, navdušeni ste nad tem, kako boste preživeli svoje dni. Glede na to je tukaj 10 znakov, da se morda še niste pripravljeni umakniti.

Ključni odvzemi

• Vaša trenutna situacija bi morala biti pred upokojitvijo finančno stabilna.
• Podrobna projekcija vaših pokojninskih prihodkov in odhodkov je ključna.
• Razumejte, kako bodo davki, inflacija in zdravstveno varstvo vplivali na vaše gnezdo.
• Če še vedno srečno delate, ne pustite, da se poljubna starost določi, kdaj se upokojiti.

1. borijo se za plačilo tekočih računov

Samoumevno je, da če se trudite plačevati račune s plačo iz dela, upokojitev ne bo olajšala stvari.

Za upokojitev lahko upokojenci praviloma potrebujejo približno 75% prihodkov pred upokojitvijo. Ta dohodek običajno prihaja iz socialne varnosti, pokojnin, 401 (k) s, IRA in drugih prihrankov. Vam bodo ti viri dali dovolj dohodka, da izpolnite svoje obveznosti in uživate v prostem času?

"Stroški selitve in stroški kemičnega čiščenja se bodo zmanjšali, vendar se lahko zabava in potovanja povečajo, " pravi Marguerita Cheng, CFP ^®, RICP ^® in glavni izvršni direktor Blue Ocean Global Wealth v Gaithersburgu, MD. Poleg tega je "pomembno upoštevati davke in stroške zdravstvenega varstva, " pravi.

Vaš ček za socialno varnost je lahko obdavčen glede na vaš skupni dohodek. Večina pokojnin je obdavčljivih. Obdavčeni bodo tudi umiki iz 401 (k) s in tradicionalnih IRA. In brez službe ne boste imeli dostopa do zdravstvenega zavarovanja, ki ga zagotavlja delodajalec, po ugodnih skupinskih cenah. Če ste stari 65 let ali več, se lahko vpišete na Medicare, vendar Medicare ni povsem brezplačen.

2. Visoka stopnja dolga

"Velike zneske dolga vam bodo prihranile prihranke, ko se upokojite, " pravi David Walters, certificirani finančni načrtovalec in vodja portfelja pri Portland, Ore., Pisarna finančne skupine Palisades Hudson. "Če lahko, zmanjšajte ali odpravite plačila s kreditno kartico in posojila za avtomobile. Odvisno od vašega položaja lahko dolgoročno pomaga tudi izplačilo hipoteke ali znižanje, "pravi.

Odplačevanje dolga, preden se upokojite, lahko pomeni, da boste delali več let, kot bi si želeli, vendar se bo verjetno splačalo zaradi lažjega občutka, če vam vsa ta mesečna plačila ne bodo visila nad glavo. Znebiti se dolga, vključno s hipoteko, pomeni tudi znebiti plačila obresti, ki lahko odmerijo vaše dolgoročne finance.

Glede na to je težko vedeti, kaj najbolje izkoristite svoj denar, ko se soočate z izbiro med vložitvijo tega denarja v pokojninski račun ali plačevanjem dolga.

Za vsako posojilo z obrestno mero, ki je enaka ali višja od tiste, ki jo verjetno zaslužite na trgu - recimo 6% -, boste dobili najboljši donos in zajamčeno pri tem, s plačilom dolga. Če gre za izbiro med plačevanjem 3% hipotekarnih obresti (kar je morda davčno olajšavo, če podrobno določite) in prihrankom več za upokojitev, je verjetno to pametnejša možnost, razen če nimate slabih izkušenj z naložbami.

3. Nobenega načrta za prihodnje večje stroške

Ne želite čakati, da se boste upokojili, da boste odgovorili na večje, predvidljive stroške, kot so zamenjava strehe, popravilo vozišča, nakup počitniškega doma ali nakup novega avtomobila, pravi Pedro M. Silva, finančni svetovalec in zakupnik svetovalec za pokojninsko načrtovanje pri podjetju Provo Financial Services v Shrewsburyju, MA. "Ti večji stroški se lahko seštejejo, še posebej, če se sredstva umaknejo z obdavčljivih računov in je treba plačati davek na vsak dolar."

"Stranke spodbujamo, da se lotijo ​​velikih stroškov pred upokojitvijo, saj je vpliv na njihov portfelj lahko pomemben, " pravi. Recimo, da potrebujete novo streho (7000 USD), novo dovoznico (4.000 USD) in nov avto (10.000 dolarjev in 300 USD na mesec). Ti nakupi, za katere je potrebnih 21.000 ameriških dolarjev, pomenijo, da morate v pokojninski račun vzeti skoraj 28.000 dolarjev, če ste v 24-odstotnem zveznem davčnem razredu, pojasnjuje Silva. Poleg tega vas bo plačilo avtomobila v vrednosti 300 dolarjev na mesec stalo 400 dolarjev na mesec pred obdavčitvijo, kar bi lahko pomenilo velik kos mesečnega dohodka za socialno varnost.

4. Neznana ugodnost za socialno varnost

Čeprav se za pokrivanje večine svojih stroškov morda ne zanašate na socialno varnost, je tudi ne smete prezreti.

Če ste kot večina ljudi in še niste ocenili, kakšna bo vaša korist, uprava za socialno varnost ponuja priročno orodje, ki vam bo pomagalo pri izračunu.

Walters dodaja, da če ne dosežete polne upokojitvene starosti za socialno varnost - starost, pri kateri lahko pobirate najvišjo mesečno nadomestilo za socialno varnost -, boste morda želeli odložiti upokojitev, dokler tega ne storite.

Če začnete zahtevati socialno varnost že pri 62. letih, bodo mesečni pregledi za 30% manjši, kot če počakate, dokler ne dosežete polne upokojitvene starosti. Če boste ta štiri ali pet dodatnih let še naprej delali, ne samo, da boste vsak mesec prejemali večje plačilo samo za čakanje, boste lahko plačilo še povečali, tako da v izračun zaslužka dodate več let zaslužka. Seveda boste imeli še nekaj let plač, da se boste veverice odpravile do upokojitve.

5. Brez mesečnega finančnega načrta

"Ko se upokojite, plače prenehajo prihajati, računi pa se nenehno prikažejo, " pravi Walters. Preden se upokojite, morate preslikati svoj mesečni denarni tok, dodaja.

Načrtovanje mesečnega denarnega toka pomeni razmislek, kdaj boste začeli črpati ugodnosti socialne varnosti in koliko boste prejeli, ter koliko boste odtegnili z osebnih pokojninskih računov in v kakšnem vrstnem redu.

Če imate na primer tradicionalno IRA in Roth IRA, morate razmišljati o davkih in zahtevanih najnižjih razdelitvah (RMD) pri tradicionalnih dvigih IRA in kako to vpliva na vaše umike iz Roth IRA, ki ne bodo obdavčeni in niso predmet RMD.

Če imate mesečni načrt, pomeni tudi dobro razumevanje svojih stroškov, pravi potrjeni finančni načrtovalec Kevin Smith, izvršni podpredsednik za upravljanje premoženja za Smith, Mayer & Liddle (oddelek Janney) v Yorku, Pa. V idealnem primeru bi morali imeti dva do tri leta dejanske zgodovine porabe, povzete po kategorijah, in analizirajte vsako kategorijo, da ugotovite, kako se lahko spremeni med upokojitvijo. "Nekateri stroški se lahko zmanjšajo, na primer dolgovi, ki se lahko kmalu povrnejo, drugi, na primer stroški zdravstvenega varstva ali potni in rekreacijski stroški, pa lahko narastejo, " pravi Smith.

Vedeti, kakšni bodo verjetno vaši stroški, pomeni, koliko dohodka boste potrebovali. Ko veste, koliko dohodka potrebujete vsak mesec, lahko presodite, ali je vaše gnezdo jajce dovolj veliko, da se lahko upokojite, ali morate še naprej delati in varčevati ter / ali zmanjšati pričakovane pokojnine.

6. Brez dolgoročnega finančnega načrta

"Morali bi razumeti, kako dolgo bodo trajali prihranki in kakšno raven porabe lahko vzdržujete v naslednjih desetletjih, " pravi Walters. "Nihče ne ve natančno, kako dolgo bodo živeli, vendar lahko daljša življenjska doba in vedno višji stroški dolgotrajne oskrbe pomenijo, da bo moral vaš portfelj trajati dlje in se raztezati dlje, kot ste nekoč mislili."

Poteka razprava o tem, koliko bi morali vsako leto umakniti iz svojega portfelja. Priljubljeno pravilo 4%, ki pravi, da lahko vsako leto izkoristite 4% svojega pokojninskega premoženja, naj bi predvidelo, da bo vaš denar v večini primerov trajal vsaj 30 let.

In morate načrtovati, da bo upokojitev trajala 30 ali več let, pravi Smith. "Na podlagi aktuarske statistike je za par, ki se upokojijo pri 65. letih, 50-odstotna verjetnost, da bo vsaj eden živel pri starosti 92 let, in 25-odstotna verjetnost, da bo vsaj eden živel pri starosti 97 let."

Nekateri pravijo, da 4-odstotno pravilo ni več varno, ker so donosnosti naložb zdaj nižje, kot so bile, ko je bilo pravilo razvito leta 1994. Predlagajo nižjo stopnjo, na primer 2, 8%, za varno stopnjo umika, da ne bi predčasno zmanjkalo denarja .

Glede na vaše zdravje, sestavo portfelja in toleranco do tveganja boste morali pripraviti načrt za odstotek svojih sredstev, ki jih boste porabili vsako leto, kar lahko pomeni pomoč poklicnega finančnega načrtovalca.

7. Brez upoštevanja inflacije

Inflacija bo vplivala na vaše vsakodnevne stroške in na vrednost življenjskih prihrankov.

Stopnja inflacije v višini 3%, pravi Smith, kar je blizu zgodovinskim normativom, bi pomenilo, da se bodo vaši stroški podvojili v manj kot 25 letih - torej v običajnem upokojitvenem obdobju. Preučevanje učinkov inflacije je ena najpogostejših napak pri pokojninskem načrtovanju in ima lahko resne dolgoročne posledice, če jih ne upoštevamo pravilno, pravi.

Pri povprečnih življenjskih dobah, ki so precej daljše kot nekoč, morate skrbno upravljati z denarjem, da boste sledili ali prehitevali inflacijo, da boste zmanjšali možnosti, da bi prihranili prihranke. Zaščitni vrednostni papirji, zavarovani pred inflacijo države, bodo ohranili vaš kapital s plačilom dovolj obresti, da bodo lahko spremljali inflacijo, in veljajo za izjemno varne, ker jih podpira ameriška vlada.

Če želite zaslužiti z naložbami, ki presegajo inflacijo, poglejte zaloge. Upoštevajte, da je 8-odstotna letna donosnost po 3-odstotni inflaciji res le 5-odstotna letna donosnost. Izogibajte se zadrževanju preveč gnezdilnega jajca v gotovini in njihovih ustreznikih, kot so CD-ji in skladi denarnega trga. Njihove obrestne mere so tako nizke, da boste izgubljali denar. Kratkoročno morda ne boste opazili, dolgoročno pa bi vam lahko zmanjkalo denarja prej, kot ste pričakovali.

8. Ne izravnajte svojega portfelja

Pasiven pristop k vlaganju lahko deluje, ko ste mlajši in imate veliko let, da nadoknadite kakršne koli upade na trgu, ki škodijo vašemu portfelju. Ko pa se približujete in vstopate v pokoj, je lahko pametno vsako leto znova uravnotežiti svoj portfelj, da se osredotočite na ustvarjanje dohodka in zaščito premoženja.

Sprejeta modrost o tem, kako naj upokojenci upravljajo svoj portfelj, je sestavljena iz diverzifikacije, ohranjanja kapitala, pridobivanja dohodka in izogibanja tveganjem. Diverzifikacija v različnih razredih premoženja (obveznice, zaloge itd.) In panogi - zdravstvo, tehnologija in podobno - pomaga zaščititi vrednost vašega portfelja, ko se trg zmanjša, saj lahko en instrument ali razred sredstev deluje dobro, ko drug ni 't.

Ohranjanje kapitala pomeni izbiro naložb, ki niso preveč nestanovitne, zato vrednost vašega portfelja ne niha močno. Dividende iz delnic velikih uveljavljenih podjetij, ki imajo dolgoročno uspešnost (ali dividende indeksnega sklada ali borznega sklada, ki jih sestavljajo take družbe), lahko zagotavljajo zanesljiv donos dohodka. In če ste razpršeni in se izogibate nestabilnim naložbam, ste poskrbeli za cilj izogibanja tveganjem.

9. Upokojitev te skrbi

"Tudi če je vaš portfelj v vrhunski formi, se morda ne boste duševno pripravljeni prepustiti delovnemu življenju, " pravi Walters. "Delo odvzame veliko energije, nekateri pa bodo morda razmislili o mesecih in letih nestrukturiranega časa, namesto da bi bili navdušeni."

Če se vam to sliši, pomislite, da bi se lotili podviga "drugega dejanja", delali s krajšim delovnim časom ali postali prostovoljec za organizacijo, ki vas zanima, pravi Walters. "Če se le upokojite brez načrta, lahko v primeru boja proti dolgčasu porabite več in prihranite hitreje, kot ste načrtovali."

Cheng priporoča preizkusno upokojitev, da bi dobili občutek, koliko denarja boste potrebovali in kje se boste počutili udobno živeti. Če se upokojite v pokoj in trenutne življenjske stroške, se upokojitev v dragem mestu morda ne bo izvedla. Lahko pa se opolnomočite tako, da dobite jasnost glede svojih virov pokojninskega dohodka in razumete svoj denarni tok.

10. Še vedno ljubiš svoje delo

Nič ne govori, da se morate upokojiti samo zato, ker ste dosegli definicijo socialne varnosti za polno upokojitveno starost. Poglejte samo Warrena Buffetta, ki še vedno dela pri 88 letih in se ne namerava upokojiti. To naredi, ker obožuje nabiranje zalog - ne da bi mu naložil 88, 4 milijarde dolarjev neto vrednosti, poroča Forbes. Če ste navdušeni nad vstajanjem in delom zjutraj, nadaljujte.

Delo ima koristi od finančnih. Delo, v katerem uživate, vzbuja vaš um, ponuja socialno interakcijo, daje svoje dneve namenu in ustvarja občutek izpolnjenosti. Vse naštete stvari vam lahko pomagajo ostati zdravi in ​​srečni, ko se starate. Morda se boste morda držali zdravstvenega načrta delodajalca in morda dobili boljše kritje, kot bi ga imeli prek Medicare.

Spodnja črta

"Glavni znak, da se niste v redu upokojiti, je, ko ne morete odgovoriti na vprašanje:" Ali sem v redu, da se upokojim? ", Pravi Smith. "Upokojitev je pomemben življenjski prehod, ki zahteva obsežne priprave in načrtovanje."

Če sedite s finančnim načrtovalcem, ki je namenjen samo plačilu, vam lahko pomaga odgovoriti na finančne vidike upokojitvenega vprašanja, ponovno uravnotežiti svoj portfelj in po potrebi ustvariti načrt za odplačilo dolga in ponovno ovrednotiti svoje stroške. Morda vam bo celo pomagal odgovoriti na nekatere čustvene vidike vprašanja. Izkušeni načrtovalci upokojevanja lahko ponudijo vpogled na podlagi svojih izkušenj pri delu z desetinami strank, ki so se soočile z isto odločitvijo.

Na koncu je odvisno od vas.