Vloga za kreditno kartico: vaše možnosti za odobritev

Preden se prijavite za kreditno kartico, si postavite to pomembno vprašanje: Kako verjetno je, da bom odobren? Dva vprašanja sta torej pomembna. Prvič, razumevanje možnosti za odobritev kreditne kartice vam lahko prihrani čas. Iskanje kartice lahko omejite na tiste, za katere ste najverjetneje upravičeni, in se izognete tistim, za katere ne. Drugič, omejitev aplikacij za kreditne kartice lahko zmanjša negativne vplive na vašo kreditno oceno. Vsaka nova poizvedba za posojilo lahko vaš rezultat zniža za nekaj točk, zato manj kart, za katere se prijavite, toliko bolje.

Toda kaj je potrebno za odobritev kreditne kartice? In ali lahko povečate možnosti odobritve, če novejši uporabljate kredit ali če želite obnoviti kreditno zgodovino? Ta priročnik razlaga vse, kar morate vedeti, kaj je potrebno za odobritev kreditne kartice.

Ključni odvzemi

• Kreditne ocene lahko bistveno vplivajo na vaše možnosti odobritve kreditne kartice.
• Popoln kredit ne zagotavlja, da boste odobreni, slab kredit pa ne zagotavlja, da boste zavrnjeni.
• Razumevanje, v katero območje spada vaš rezultat, vam lahko pomaga zmanjšati možnosti, ko se odločite, za katere kartice se prijavite.

Preden se prijavite za kreditno kartico, poznajte razpon kreditne ocene

Ko zaprosite za kreditno kartico, podjetja upoštevajo več dejavnikov, med drugim:

• Vaše kreditne ocene
• dohodek
• Mesečno najemnino ali hipotekarno plačilo

Od teh treh je vaša kreditna ocena največja teža pri odločitvah o odobritvi kreditne kartice.

Eden od načinov za oceno možnosti za odobritev kreditne kartice je tako, da preverite svoje bonitetne ocene in ugotovite, kje so na dosegu točk. Kreditne ocene FICO, ki jih uporablja 90% najboljših posojilodajalcev, segajo od 300 do 850.

Mike Pearson, kreditni strokovnjak in ustanovitelj mesta za popravilo kreditov Credit Takeoff, razloži, kako razponi rezultatov vplivajo na vaše kvote za odobritev. "Če imate bonitetno oceno 750 ali več, boste imeli možnost izbire skoraj katere koli kreditne kartice na trgu, vključno s karticami" prime ", ki imajo premium nagrade in ugodnosti, " pravi Pearson. "Vaš kreditni rezultat ni edina stvar, ki se odobri za takšno kartico - in še vedno vas lahko zavrnejo na podlagi previsokega količnika porabe kredita ali nedavnega zamude pri plačilu -, če pa imate odlično kreditni rezultat, imate najboljšo možnost, da boste odobreni za večino osnovnih kart. "

Na drugem koncu spektra je razpon »slabih« kreditnih točk, kar je ocena pod 580. Če je rezultat v tem razponu, Pearson pravi, da je vaša najboljša stava za odobritev kreditne kartice zavarovana kartica. "Z zavarovano kreditno kartico, " razlaga Pearson, "naredite predplačilo ali položite gotovino na račun, ko se prijavite na kartico. Ta depozit deluje kot zavarovanje. "Če računa ne plačate, lahko podjetje s kreditno kartico uporabi vaš polog za kritje stanja.

Tipični Američan ima kreditno oceno, ki pade nekje med 300 in 850. Povprečna ocena FICO je 695, večina ljudi, ki imajo bonitetno oceno, pa je v razponu od 660 do 720.

Bonitetne ocene vplivajo na kvote za odobritev

Vaše kreditne ocene niso pomembne za odobritev kreditne kartice; vplivajo tudi na letni odstotek, ki velja za vašo kartico.

Kdo ima večjo verjetnost, da bo odobren za kreditno kartico?

Na podlagi samo bonitetnih ocen ne preseneča, da imajo ljudje z najboljšimi bonitetnimi ocenami tudi najboljše možnosti za odobritev kartice. Poročilo Urada za varstvo potrošnikov za leto 2017 je ugotovilo močno povezavo med bonitetnimi ocenami in stopnjami odobritve:

Iz teh številk lahko sklepamo nekaj sklepov. Kot je omenil Pearson, je možno imeti odličen kreditni rezultat in še vedno zavrnjen za kreditno kartico. Prav tako se lahko kvalificirate za kreditno kartico, tudi če nimate nobenega kredita, kar je spodbudno, če šele začnete vzpostavljati svojo kreditno zgodovino.

Izboljšajte svoje možnosti za odobritev kartice

Ne glede na to, ali imate odlično ali pošteno kreditno sposobnost, lahko sprejmete nekaj korakov, da povečate svoje možnosti, da boste odobreni za novo ponudbo kreditnih kartic.

Preverite svoje kreditno poročilo in oceno

Če še niste preverili svojega kreditnega poročila in rezultatov, je to primeren kraj za začetek, ko poskušate izboljšati možnosti, da pridobite kreditno kartico. Vaše kreditno poročilo je zbirka informacij, ki se uporabljajo za izračun vaših kreditnih rezultatov. To vključuje stvari, kot so zgodovina plačil, stanje na računih, poizvedbe o novih kreditih, zamudniki in javni zapisi.

Svojega kreditnega poročila lahko brezplačno dobite enkrat na leto pri treh glavnih kreditnih uradih, Experian, Equifax in TransUnion, prek spletnega mesta AnnualCreditReport.com. Če še nikoli niste preverili svojega kreditnega poročila, bo morda koristno, da dobite vsa tri poročila hkrati, da vidite, kako se primerja vaša kreditna zgodovina. Morda imate upnika, ki poroča samo enemu uradu namesto vsem trem, kar lahko vpliva na vašo kreditno oceno.

Med pregledovanjem poročil preverite, ali so vse informacije pravilne. Če opazite napako ali netočnost, jo imate pravico prerekati s kreditnim uradom, ki sporoča podatke. Če urad preveri, ali obstaja napaka, jo mora zakonsko odstraniti ali odpraviti, pri čemer bi katera koli od njih lahko dodala nekaj točk nazaj svojemu rezultatu.

Vadite zdrave navade glede kreditne ocene

Pri izračunih ocene FICO imata največjo težo zlasti dva dejavnika: zgodovina plačil in poraba kreditov. Izkoriščenost kredita je količina vašega kreditnega limita, ki ga uporabljate v danem trenutku. Poznavanje upravljanja teh dveh dejavnikov je ključno za izboljšanje kreditne ocene. "Vaša zgodovina plačil je prva stvar, ki se izračuna pri izračunu vaše kreditne ocene, " pravi Pearson. "Samo z zamudo ali zgrešenim plačilom lahko svoj kreditni rezultat znižate za več kot 50 točk."

Temu scenariju se lahko izognete tako, da vsak mesec plačujete pravočasno. Če imate težave pri upravljanju rokov, lahko samodejno plačevanje z vašega bančnega računa poenostavi postopek plačila. Lahko pa prek svoje banke ali s svojimi prodajalci nastavite opozorila, da vas obvestite, kdaj se bliža rok.

Če že imate eno ali več kreditnih kartic, vam lahko pomaga tudi ohranjanje nizkih zneskov. "Večina posojilodajalcev želi videti, da je vaša številka porabe kredita znašala 30% ali manj, " pravi Pearson.

Izplačilo trenutnih zneskov lahko izboljša vaš izkoristek. Druga možnost, ki jo lahko poskusite, je zahtevanje povečanja kreditnega limita na vaših karticah. S povečanjem razpoložljivega kreditnega limita bi lahko izboljšali količnik izkoriščenosti, ob predpostavki, da ne kupujete novih nakupov v primerjavi z višjo omejitvijo.

Pred prijavo previdno primerjajte ponudbe kartic

Podjetja s kreditnimi karticami redno spreminjajo ponudbe kreditnih kartic. Medtem ko morda izrecno ne navajajo, kakšno najnižjo bonitetno oceno iščejo od potrošnikov, pa mnogi od njih dajo splošni razpon, ki navaja, za koga je kartica primerna. Na primer, podjetje s kreditnimi karticami lahko potrošnikom, ki imajo dobro ali pošteno kreditno sposobnost, ponudi gotovinsko kartico z eno stopnjo nagrajevanja in rezervira kartico z višjo stopnjo denarnih nagrad ali boljšimi ugodnostmi za potrošnike, ki imajo odlično kreditno sposobnost.

Če si za domačo nalogo in možnosti raziskovalnih kartic vzamete čas, lahko polje glede na vaš kreditni profil zožite na kartice, za katere ste najprimernejši. Od tam naprej lahko seznam racionalizirate tako, da določite, katere kartice najbolje ustrezajo vašim potrebam. Na primer, če imate dobroimetje, lahko pri nakupih raje uporabite kartico, ki ponuja nizko letno odstotek (APR). Lahko pa vas zanima kartica, ki ponuja potovalne kilometre ali točke, ne pa denarne nagrade.

Ne pozabite pogledati preko bonitetnih ocen in upoštevati druge zahteve, ki jih lahko postavi posojilodajalec, na primer prag minimalnega dohodka. Preverite tudi možnosti kartic, ki jih vaša banka ponuja, v primerjavi z drugimi, ki jih oglašujejo druge banke. Če imate pozitivno bančno zgodovino pri svoji banki ali kreditni uniji, se vam bo morda lažje pridružiti kartici. Vzemite si čas, da pregledate APR in pristojbine katere koli kartice, ki jo izberete, tako da veste, koliko vas bo stala kartica.

Poskusite druge možnosti kreditiranja, če ste zavrnjeni

če ne morete dobiti odobritve za kreditno kartico, ne izgubite upanja. Morda boste morali le malo bolj potruditi, da zvišate svoj kreditni rezultat. Medtem razmislite o drugih možnostih za uporabo posojila, na primer zavarovani kreditni kartici ali posojilu za graditelja kredita. To so majhna osebna posojila, ki jih lahko uporabite za vzpostavitev in / ali ustvarjanje kredita s pravočasnimi plačili.

Če vam kartice ni mogoče odobriti, ker ste mlajši od 21 let, je starostna meja za pridobitev kreditnih kartic, naložena z zakonom o kartici iz leta 2009, lahko poskusite s pooblaščeno uporabniško potjo. To vključuje starše, da vas kot pooblaščeni uporabnik dodajo na eno od njihovih kartic. Ne bi bili odgovorni za kakršne koli dolgove, nastale na kartici, vendar lahko izkoristite prednosti njihove odgovorne uporabe kartice. To je lahko odskočna deska pri odobritvi lastne kartice.

Spodnja črta

Če nimate dolgotrajne kreditne zgodovine ali če se vaša kreditna ocena izterja iz pretekle napake, lahko traja čas odobritve kreditne kartice. Pri ustvarjanju kredita ne pozabite biti potrpežljivi, saj lahko traja nekaj časa, da se vaši napori odražajo v bonitetni oceni. Medtem nadaljujte z uveljavljanjem dobrih kreditnih navad, kot je pravočasno plačevanje računov, in razmislite o vpisu v brezplačno storitev spremljanja kreditnih točk, da bi spremljali svoj napredek iz meseca v mesec.