So ocene kreditne karme resnične in natančne?

Zdi se, da bi bilo resnično resnično: Credit Karma vam bo vašo kreditno oceno zagotovila popolnoma brezplačno. Vse, kar morate storiti, je, da se prijavite na Creditkarma.com in takoj vidite svoj kreditni rezultat. Kljub temu so vsi slišali klišej: »Dobiš tisto, kar plačaš.« Ali je zastonj bonitetni rezultat resnično vreden odpovedi vaših osebnih podatkov, zlasti v obdobju, ko so hekerji zaskrbljujoče uspešni pri pridobivanju teh osebnih podatkov? Ali se rezultat ujema s tistimi, ki bi jih upniki uporabili za presojo vaše kreditne sposobnosti? Tu je pogled na to, kaj ponuja Credit Karma in ali je vredno uporabiti storitev kreditnih točk.

Model kreditne karme

Glede na njegovo spletno mesto Credit Karma meni, da imate temeljno pravico vedeti in pregledati svojo bonitetno oceno. Oboroženi s tem znanjem imate večjo verjetnost, da boste pravočasno plačali svoje račune in se izognili pobiranju dolgov in boste morda zapravili manj virov podjetij, s katerimi poslujete. Z drugimi besedami, če poznate svoj rezultat, vam gre bolje in tudi tista podjetja, ker jim ni treba porabiti denarja in časa za pobiranje, kar ste jim dolžni. Vsi zmagajo!

Vendar pa ni povsem altruističen napor. Credit Karma je dobičkonosna dejavnost. Ponuja vam nekaj brezplačno, drugje pa zaslužite.

Model dohodka podjetja za stranke, objavljen na spletu, se glasi: »Ko dostopate do brezplačnega kreditnega rezultata, vam bo Credit Karma prikazal prilagojene ponudbe na podlagi vašega kreditnega profila. Te ponudbe so od oglaševalcev, ki delijo našo vizijo opolnomočenja potrošnikov. Če želite izkoristiti naše ponudbe, je odvisno od vas. Credit Karma poskuša potrošnikom vrniti moč in izbiro. "

Credit Karma svoj denar zasluži na dva načina. Najprej skupaj z vašim bonitetnim rezultatom postavi oglase na stran in upa, da se boste odzvali na te oglase. Drugič, ker Credit Karma vleče vašo bonitetno oceno, njen sistem ve veliko o vas in lahko skrbno prilagodi oglase vašim potrošniškim navadam. Bolj ciljno usmerjeni oglasi so boljši za oglaševalce, saj ne zapravljajo denarja za postavljanje oglasov pred ljudi, ki ne bi nikoli uporabljali njihovih storitev in običajno omogočajo, da oglaševalska družba zaračuna več za oglas. Credit Karma ima več kot 40 milijonov aktivnih uporabnikov zdrav model prihodkov.

Skratka, Credit Karma zasluži tako, da vam dodeli brezplačen rezultat v zameno za učenje več o vas in zaračuna oglaševalcem, da postavijo oglase pred vami.

Ali je vaš kreditni rezultat natančen?

Ko je motivacija Credit Karma za ponujanje brezplačnih bonitetnih rezultatov jasna, je mogoče presoditi o kakovosti rezultatov. Če se njen poslovni model zanaša na to, da se pogosto vračate na spletno mesto, vam ponuja natančen, zakonit rezultat, je očitno dober posel zanje.

Kljub temu smo vprašali kreditno karmo: "Zaradi vseh različnih rezultatov tam, zakaj bi potrošniki zaupali, da kreditna karma zagotavlja oceno, na katero se lahko zanesejo kot natančen prikaz njihove kreditne sposobnosti?"

"Podatki o rezultatih in kreditnih poročilih o Credit Karmi prihajajo iz podjetja TransUnion in Equifax, dveh od treh glavnih kreditnih birojev, " je povedala Bethy Hardeman, glavna zagovornica potrošnikov pri Credit Karma. »Bonitetne ocene VantageScore 3.0 ponujamo neodvisno od obeh kreditnih birojev. Credit Karma je izbral VantageScore 3.0, ker gre za sodelovanje med vsemi tremi glavnimi kreditnimi biroji in je pregleden model ocenjevanja, s pomočjo katerega lahko potrošniki bolje razumejo spremembe svojih bonitetnih ocen. Leta 2014 je več kot 2000 posojilodajalcev, vključno s šestimi od desetih največjih bank, uporabilo skoraj milijardo bonitetnih rezultatov VantageScore za oceno kreditne sposobnosti potrošnikov. "

Kaj je VantageScore?

Verjetno ste že slišali za oceno FICO, verjetno najbolj znano izmed bonitetnih ocen. Še vedno gre za tisto, za katero si želi skoraj vsak osebni guru financiranja. Večina ljudi ne ve, da FICO dejansko ne zbira vaših kreditnih podatkov. FICO ustvari rezultat tako, da pregleda vašo datoteko treh glavnih birojev za poročanje o kreditnih poročilih - TransUnion, Equifax in Experian.

VantageScore sledi istemu postopku kot FICO - le drugače. VantageScore ugotavlja, da so njegov model točkovanja ustvarili glavni kreditni uradi.

Model točkovanja je zdaj že tretja različica (VantageScore. zgodovina, znana kot "tanka" kreditna datoteka.

Uporaba VantageScore-a se je med julijem 2017 in 30. junijem 2018 povečala za 20%, navaja poročilo Oliverja Wymana, citirano na spletnem mestu Vantage. Finančne institucije so kupile približno 6, 4 milijarde točk, navaja poročilo. Vendar več kot 90% posojilnic uporablja ocene FICO za odločanje, poroča FICO. Po podatkih podjetja vsako leto kupimo več kot 10 milijard FICO rezultatov - veliko več kot VantageScore.

Kateri kreditni rezultat slediti

O tem, ali bi morali vložiti veliko časa v določitev, kateri rezultat je najboljši napovedovalec vašega kredita, je diskutabilno. Prvič, različni posojilodajalci uporabljajo različne rezultate. Ne morete napovedati, kateri rezultat bodo izbrali. Poleg tega obstaja toliko modelov točkovanja in nobenega praktičnega načina, da bi spremljali - ali celo dostopali - do vseh.

Drugič, in verjetno še pomembneje, je vsak bonitetni rezultat verjetno v istem območju.

"Presenetljivo je lahko vedeti, da obstaja na stotine bonitetnih ocen, " pravi Hardeman. "Vendar pa so kreditni rezultati zelo korelativni. To pomeni, da če ste v enem točkovalnem modelu ocenili "dobro", imate najverjetneje bonitetno oceno v vseh drugih modelih. Ne glede na to, ali gradite kreditno sposobnost od začetka, delate, ko se odpravljate po stiski, ali pa samo v vzdrževalnem načinu, priporočam, da za čas spremljate en rezultat za spremembe. "

Omejitve kreditne karme

Prvič, ker Credit Karma uporablja samo dva od velikih treh kreditnih birojev, vaš rezultat morda ni povsem natančen. Kaj na primer, če ste stanje na kreditni kartici prenesli na kartico z nižjo obrestno mero in samo Experian je zabeležil, da je bila ena kartica med prenosom zaprta? Ostala dva biroja sta samo vedela, da je odprta nova kartica in ima zdaj ravnotežje. To bi lahko znatno znižalo vašo kreditno oceno, ker se zdi, da ste odprli novo kartico in zaračunali velik znesek.

Drugič, Credit Karma svoje rezultate posodablja samo enkrat na teden. Za večino ljudi je enkrat na teden dovolj, če pa se v bližnji prihodnosti nameravate prijaviti za kredit, boste morda potrebovali bolj pravočasno sliko o tem, kje stojite.

Tretjič, nekatera spletna mesta poročajo, da je ocena kreditne karme znotraj 1% vaše ocene FICO. Vendar pa na spletnem mestu za mnenje strank ConsumerAfety.com ljudje poročajo, da je njihov rezultat Credit Karma precej višji od njihovega dejanskega rezultata FICO. Vzemite ocene strank, objavljene na spletnem mestu z zrnom soli, vendar je treba upoštevati število teh poročil.

Četrtič, kot smo že rekli, čeprav je ocena Vantage 3.0 natančna, to ni industrijski standard. Credit Karma deluje v redu za povprečnega potrošnika, vendar bodo podjetja, ki bodo odobrila ali zavrnila vašo prijavo, verjetno pregledala vašo oceno FICO.

Končno razumejte, da je poslovni model Credit Karma zaslužiti provizije od posojilnih izdelkov, ki jih kupite na njegovi spletni strani. Čeprav se spletno mesto postavlja kot zaupanja vreden svetovalec, je njegova motivacija, da se prijavite za nova posojila. Prekomerna uporaba kreditov lahko ima finančno katastrofalne rezultate. Za spremljanje rezultatov uporabite Credit Karma - da ne boste prejemali nepristranskih nasvetov.

Spodnja črta

Milijoni ljudi uporabljajo kreditno karmo za sledenje kreditne ocene. Podjetje je zelo pregledno in ponuja izdelek preko VantageScore-a, ki deluje dobro za sledenje rezultatov. Ali boste uporabili te podatke, je odvisno od vas. Hardeman svetuje: “Bodite proaktivni in redno spremljajte svoje dobroimetje, da boste lahko ujeli netočnosti ali goljufive podatke. Preden zaprosite za kredit, se prepričajte, da oporekate tem netočnostim. "