Preprosta obresti v primerjavi s sestavljenimi obrestmi: kakšna je razlika?

Pri analizi pogojev posojila je pomembno upoštevati več kot obrestno mero. Dva posojila imata lahko enake glavnice, obrestne mere in dolge odplačevanja, vendar bistvene razlike v znesku obresti, ki ga plačate, še posebej, če eno posojilo uporablja preproste obresti, drugo pa zapletene obresti.

Ključni odvzemi

• Enostavne obresti se izračunajo le z glavnico posojila.
• Z obrestnimi obrestmi obresti na obdobje temeljijo na glavnici, povečani za preostale neporavnane obresti. Zanimive spojine sčasoma.
• Zakon o posojilu resnice (TILA) zahteva, da posojilodajalci potencialnim posojilojemalcem razkrijejo pogoje posojila, vključno s skupnim zneskom dolarjev obresti, ki jih je treba vrniti v času trajanja posojila in ne glede na to, ali se obresti obračunajo preprosto ali so povišane.

Preprosto zanimanje

Enostavne obresti se izračunajo le z glavnico posojila.

Zakon o posojilu resnice (TILA) zahteva, da posojilodajalci potencialnim posojilojemalcem razkrijejo pogoje posojila, vključno s skupnim zneskom dolarjev obresti, ki jih je treba vrniti v času trajanja posojila in ne glede na to, ali se obresti obračunajo preprosto ali so povišane.

Obrestno obrestovanje

Z obrestnimi obrestmi obresti na obdobje temeljijo na glavnici, povečani za preostale neporavnane obresti. Zanimive spojine sčasoma.

Poleg pregledovanja izjave Resnica in posojanje vam hitri matematični izračun pove, ali gledate na preproste ali sestavljene obresti.

Ključne razlike

Recimo, da si izposodite 10.000 ameriških dolarjev po 10-odstotni letni obrestni meri z glavnico in obrestmi, ki zapadejo v obliki pavšalnega zneska v treh letih. Z enostavnim izračunom obresti se v odplačilo v vsakem od treh let prišteje 10% glavnice. To znaša 1000 dolarjev na leto, kar skupaj znaša 3000 USD obresti v celotni dobi posojila. Ob odplačilu torej zapadli znesek znaša 13.000 dolarjev.

Predpostavimo, da vzamete isto posojilo z enakimi pogoji, vendar se obresti povišajo vsako leto. Prvo leto se 10-odstotna obrestna mera izračuna samo od glavnice 10.000 USD. Ko to storite, znaša skupno neporavnano stanje, glavnica in obresti 11.000 dolarjev. Razlika se začne v drugem letu. Obresti za tisto leto temeljijo na celotnih 11.000 USD, ki jih trenutno dolgujete, in ne le na glavnici v višini 10.000 USD. Konec drugega leta dolgujete 12.100 dolarjev, kar postane osnova za izračun obresti za tretje leto. Ko posojilo zapade, namesto da bi dolgovali 13.000 dolarjev, na koncu dolgujete 13.310 dolarjev. Medtem ko morda ne štejete 310 dolarjev za veliko razliko, je ta primer le triletno posojilo; zložne obresti se z daljšimi pogoji posojila zatirajo.

Drugi dejavnik, na katerega je treba paziti, je, kako pogosto se obrestne mere še povečujejo. V zgornjem primeru je enkrat na leto. Če pa je sestavljena pogosteje, na primer polletno, četrtletno ali mesečno, se razlika med sestavljenimi in preprostimi obrestmi poveča. Pogostejše združevanje pomeni, da se osnova, od katere se izračunajo nove dajatve za obresti, hitreje povečuje.

Druga preprostejša metoda za določitev, ali vaše posojilo uporablja enostavne ali sestavljene obresti, je primerjava njegove obrestne mere z njeno letno odstotno stopnjo, ki jo TILA tudi mora razkriti. Letna odstotna stopnja pretvori finančne stroške vašega posojila, ki vključujejo vse obresti in provizije, v preprosto obrestno mero. Bistvena razlika med obrestno mero in APR pomeni eno ali obe stvari: vaše posojilo uporablja sestavljene obresti ali poleg obresti vključuje zajetne posojilne provizije.