Ste zaščiteni, če vaša zavarovalnica izgine po trebuhu?

Težava s slabo banko? FDIC ima hrbet!
Ali je imel Bernie Madoff posredniški račun? SIPC vas je pokril!

Vaša življenjska zavarovalnica bankrotira. Uh oh ... zdaj kaj ?!

Kljub zveznemu prevzemu AIG septembra 2008 večino ljudi preseneča dejstvo, da vloga zaščite potrošnikov pred napakami zavarovalnic dejansko spada v roke državnih vlad. Državni regulatorji za zavarovanje so odgovorni za spremljanje finančnega stanja zavarovalnic, ki imajo dovoljenje za poslovanje v svojih državah. Ko regulatorji stopijo in vse raznese, je naloga državnega jamstvenega sklada, da stopi in zaščiti zavarovance.

GLEJTE: Finančni regulatorji: kdo so in kaj počnejo

Neuspeh zavarovalnice 101 Ko zavarovalnica propade in zapusti likvidacijo, bo državni zavarovalni jamstveni sklad začel zaščititi zavarovance države. Če bo mogoče, bo jamstveni sklad skušal prenesti police na druge stabilne zavarovalnice; če to ne uspe, bo politiko še naprej upravljal centralni jamstveni sklad. Ko državni jamstveni sklad prevzame zavarovalno ali rentno polico, zanjo veljajo omejitve kritja, ki jih določi vsaka država.

Na Floridi, na primer, so mejne vrednosti za življenjsko zavarovanje in rente:

Življenjsko zavarovanje

• Davek od smrti: 300.000 USD na zavarovalno dobo
• Predaja gotovine: 100.000 USD na zavarovalno dobo

Anuiteta

• Predaja gotovine: 250.000 USD za odloženi rente na lastnika pogodbe
• Anuiteta v korist: 300.000 USD na lastnika pogodbe

Kar zadeva življenjska zavarovanja, je določitev, ali imate pokritje in koliko kritja zagotavlja država, precej preprosta. Če imate spremenljivo anuiteto, boste morali pregledati svojo anuitetno pogodbo in prebrati drobni tisk, ki ga določa vaša država, da boste vedeli, ali ste zaščiteni. V primeru Floride spremenljiva anuitetna politika ni zajeta, razen če zavarovalnica ne jamči za določen vidik. To pomeni, da se zavarovalnici plačuje za kritje neke odgovornosti, povezane s polico. Nobena odgovornost do zavarovalnice vam ne pomaga.

Če želite dobiti informacije o kritju svoje države, lahko obiščete spletno stran Nacionalne organizacije za zavarovanje življenjskega in zdravstvenega zavarovanja. Ko ste na tem spletnem mestu, lahko kliknete povezavo za združenje svoje države. Če ne veste popolnoma, kaj je zajeto, pokličite državno združenje za pomoč glede vaše situacije.

Povečanje obsega kritja Če želite povečati obseg zaščitne odeje državnega jamstvenega sklada, morate delati v mejah zakonodaje svoje države. V večini držav lahko povečate pokritost s poslovanjem z več zavarovalnicami. V večini držav je meja posameznega kritja določena na podlagi podjetja, tako da, če imate dve politiki z dvema različnima podjetjema, boste dobili dvojno kritje.

Ta tehnika plastenja pokritosti z več zavarovalnicami je podobna načinu, kako ljudje maksimirajo pokritje FDIC z odpiranjem bančnih računov prek več bank. Glede na velike zneske, povezane z življenjskim zavarovanjem, in težave pri sklepanju zavarovanj, ki bi bile vključene v pridobivanje več polic življenjskega zavarovanja prek različnih zavarovalnic, v resničnem svetu to ni praktično in bi vas lahko stalo več denarja za isti znesek. pokritosti.

Po drugi strani je lahko koristna strategija poslovanje z več anuitetnimi podjetji za povečanje omejitev kritja države. Čeprav življenjska zavarovanja niso praktična, bo večina držav zakonskemu partnerju dodelila podvojeno raven kritja, če je lastnik rente. Če na primer želite vložiti 200.000 dolarjev v renta in je državna garancija 100.000 dolarjev na posameznika, bi vi in ​​vaš zakonec lahko vlagali v isto podjetje, da bi dobili 200.000 dolarjev kritja denarne vrednosti. Garancije za variabilne rente v času upada na trg v obdobju 2008–2009 so bile glavni vir finančne bolečine za večino zavarovalnic, ki poslujejo na trgu spremenljive rente, in ni naključje, da so velike zavarovalnice z velikimi portfelji spremenljivih rent do denarja poiskale vlado (Hartford 3, 4 milijarde dolarjev in Lincolna 950 milijonov dolarjev). Kot rezultat, je verjetno dobra ideja, s katero lahko povečate svojo izpostavljenost do katerega koli rentnega podjetja.

GLEJ: Spremenljiva enoletnost

Pomanjkljivost sistema Težava s sistemom garancij v večini držav je ta, da nima vnaprej zagotovljene rezerve, kar pomeni, da ni sklada dežurnih skladov, če ena od teh ne bo. Namesto da bi zavarovalnice vsako leto vplačale v sklad, kot to počnejo banke za FDIC, da bi ublažile udarec, državni jamstveni skladi odkrijejo izgube in jih prenesejo drugim zavarovalnicam, ki imajo državno licenco v isti vrsti poslovanja, v skladu z njihovimi tržni delež v državi. Če ocenite pristojbine po katastrofalnem neuspehu glavnega igralca, to pomeni, da od Bank of America in Citgroup zaprosite za pokritje izgub Lehmana. Če bi prišlo do obsežne katastrofe, ni jasno, ali bi strukturi, ki financira sedanji sistem varnostnih mrež, uspelo brez neke vrste posredovanja davkoplačevalcev.

Zaključek Čeprav varnostna mreža državne garancije uspešno deluje že vrsto let, ima potencialne pomanjkljivosti. Na koncu se morajo ljudje, ki želijo kupiti življenjsko zavarovanje ali renta, najprej zanesti na boniteto zavarovalnice in njihovo finančno moč. Vendar je širjenje tveganja in postavljanje sebe na prvo mesto, če gre kaj narobe, vedno dobra ideja. Ta maksimum velja še posebej, če imate veliko denarja v spremenljivih anuitetah z garancijami.

GLEJTE: Ali se vaša zavarovalnica podira po trebuhu?