Zaščita premoženja za osebe z visoko neto vrednostjo

Jekleni magnat Andrew Carnegie, ki je veljal za najbogatejšega človeka na svetu v svojem poznem 19. stoletju, je imel nekaj nasvetov za vse, ki so želeli slediti njegovemu zgledu: "Vsa jajca odložite v eno košarico, " je dejal, "in potem pazite, da košara."

Gledanje teh jajc - aka zaščita premoženja - morda ne bo več tako preprosto, če sploh kdaj. Nič manj pa ne skrbi za vse, ki jim je uspelo zbrati nekaj bogastva. Zaslužiti denar je ena stvar; njeno ohranjanje lahko zahteva popolnoma drugačen nabor strategij.

Zavarovanje vlog in vrednostnih papirjev

Na najosnovnejši ravni lahko zaščita premoženja vključuje preproste zaščitne ukrepe, kot je zavarovanje vlog na bančnih računih in enakovredno za posredniške račune.

Na primer, Zvezna korporacija za zavarovanje vlog (FDIC) krije denar v bankah članov do 250.000 dolarjev na vlagatelja, na banko in na "kategorijo lastništva". Tako bi lahko imeli na primer 250.000 dolarjev vsakega na posameznem računu, skupnem računu, IRA in skrbniškega računa, za kritje vseh 1 milijon dolarjev, vse na eni banki. Poleg teh štirih lastniških kategorij je poleg teh štirih še nekaj lastniških kategorij in bank seveda ne manjka.

Korporacija za zaščito vlagateljev vrednostnih papirjev (SIPC) zavaruje vaše gotovino in vrednostne papirje v borznoposredniških družbah pred neuspehom te družbe in ponekod pred krajo z vašega računa. Najvišja pokritost je 500.000 USD, vendar lahko, tako kot pri FDIC in bankah, svoje račune strukturirate na različne načine (SIPC imenuje to "ločeno zmogljivost"), da pomnožite skupno pokritje.

Osebno zavarovanje

Morda je večje tveganje za vaše osebno bogastvo kot možnost propada banke ali posredništva draga tožba. Tu se pojavljajo druge vrste pokritosti.

• Pokrivanje odgovornosti. Zagotovite, da imate zadostno kritje odgovornosti za svoj dom, avto in podjetje, če ga imate, primeren kraj za začetek. Na primer v primeru avtomobila bi vas lahko tožili, če ste vi ali družinski član udeleženi v nesreči in je nekdo hudo poškodovan. Večina držav od lastnikov avtomobilov zahteva, da imajo določeno minimalno stopnjo pokritja s telesnimi poškodbami, vendar to verjetno ne bo dovolj. V mnogih državah je najmanj 25.000 dolarjev, kar očitno ne bo šlo zelo daleč, če boste toženi. S številnimi zavarovalnicami lahko pokrijete kritje na več sto tisoč dolarjev. Tudi ta znesek morda ne bo zadostoval, še posebej, če imate na voljo znatna sredstva. V tem primeru si boste želeli pogledati tudi štiri spodaj navedene vrste zavarovanja.
• Krovno zavarovanje. Krovna polica prevzame tam, kjer vas doma in avtomobilsko zavarovanje nehata. Na primer, krovna polica v višini 1 milijona dolarjev bi razširila vaše kritje odgovornosti na ta znesek za stroške od približno 150 do 300 dolarjev na leto, navaja Zavod za zavarovalno informacijo (III). Inštitut pravi, da bi z dodatnim milijonom kritja na leto lahko prišlo do 75 USD, vsakemu dodatnemu milijonu pa dodajte še približno 50 USD. Seveda je to vse povrhu tistega, kar že plačujete za zavarovanje doma in avtomobila.
• Pokrivanje poklicne odgovornosti. Zavarovanje medicinskih napak je morda najbolj znan primer, ne glede na vaše področje pa boste morda potrebovali zavarovanje poklicne odgovornosti. Med najbolj ranljivimi poklici po mnenju III: računovodje, arhitekti, inženirji, svetovalci za IT, investicijski svetovalci, odvetniki in nepremičninski agenti. Vaše strokovno združenje bo verjetno dober vir informacij o vrsti zavarovanja, ki ga potrebujete in kje ga lahko kupite.
• Poslovna odgovornost je druga stvar, in kaj boste potrebovali, bo odvisno od velikosti in narave vašega podjetja. Ena od možnosti za mala in srednje velika podjetja je tista, ki se imenuje politika lastnikov podjetij (BOP), ki vključuje premoženje, odgovornost in druge vrste kritja, vse skupaj v eno. Za druge ideje glejte Zaščita premoženja za lastnika podjetja .
• Zavarovanje direktorjev in častnikov. Če služite v upravnem odboru, tudi kot neplačan prostovoljec zaradi neprofitne organizacije, bi se lahko zato soočili z osebno tožbo. Če organizacija za vas že ne zagotavlja zavarovanja odgovornosti direktorjev in uslužbencev (D&O), je vredno raziskati.

Zaupanja in druge pravne možnosti

Po posvetovanju z zavarovalnim posrednikom ali dvema bi lahko bila vaša naslednja postaja odvetniška pisarna, da bi razpravljali o drugih načinih zaščite premoženja pred možnimi tveganji. Upoštevajte, da so lahko nekatera sredstva v večini okoliščin upnikom že izključena. Ti običajno vključujejo vaš načrt 401 (k) in v nekaterih državah vašo IRA. Vsaj del lastniškega kapitala v vašem glavnem prebivališču je zaščiten tudi z zakoni mnogih držav.

Če želite zaščititi, kar je še ostalo, morda prenesite sredstva na zakonca ali otroke. Vendar imata obe takšni potezi veliko tveganje - ločitev v primeru zakonca in izguba nadzora nad denarjem pri otrocih, če naštejemo samo dva. Z otroki se boste soočili tudi z možnimi davki na darila, ki se začnejo, če otroku v katerem koli letu daste več kot določen znesek (omejitev je 15.000 dolarjev za leti 2018 in 2019). Vaš zakonec lahko da enak znesek.

Pravilno napisano zaupanje lahko pomaga pri doseganju enakih ciljev za zaščito premoženja brez teh težav. Upoštevajte, da morate zaupati, preden se zgodi kaj slabega, kar bi lahko vodilo do zahtevka proti vam, tudi če ga še niste dejansko tožili. Če poskušate ustanoviti zaupanje po tem, se vam lahko zdi goljufiv prenos, da se izognete plačevanju upnikov, kar vam bo ustvarilo nov nabor pravnih težav.

Znan odvetnik vas lahko vodi skozi vrste skladov in daje priporočila glede na vaše posebne okoliščine (glejte Kako zaščititi svoje premoženje pred tožbo ali upniki ). Ena možnost, za katero boste verjetno slišali, je zaupanje domačega premoženja ali DAPT, sorazmerno nova sorta. Včasih ga imenujejo zaupnik Aljaske, saj je prva država, ki jih je legalizirala, v bistvu omogoča, da sredstva naložite v zaupanje, sami pa kot upravičenec, to je zunaj dosega upnikov.

Spodnja črta

Zaščita premoženja ni edini ali morda celo najpomembnejši vidik upravljanja premoženja. Dejansko je "ZDA Trust Insights on Bogastvo in vredno", raziskava o visokih neto vrednosti investitorjev za leto 2014, pokazala, da 61% meni, da je njihovo premoženje večja prioriteta kot njihovo ohranjanje.

Kljub temu je ohranjanje in zavarovanje premoženja ključnega pomena v vsakem finančnem načrtu, zlasti za nekoga s pomembnim portfeljem. Ne morete je vzeti s seboj - vendar je tudi ne želite izgubiti.